Suze Orman dice di stare "molto, molto attenti" prima di farlo, ma per alcune persone può essere una mossa di soldi intelligente

Le linee di credito per l'equità domestica (HELOC) - che sono prestiti, garantiti dalla tua casa, che ti danno una linea di credito rotativa - sono molto popolari per i proprietari di case in questo momento. Nei primi due trimestri del 2022, l'attività HELOC è cresciuta al livello più alto dalla prima metà del 2007, con istituti di credito che hanno originato oltre 807,000 nuovi HELOC per un totale di quasi 131 miliardi di dollari, secondo CoreLogic. 

Ciò potrebbe essere dovuto, in parte, al fatto che i proprietari di case americani sono ora seduti su una media di $ 300,000 in equità domestica, secondo CoreLogic, e gli HELOC sono uno dei tipi di prestiti più convenienti (vedi alcune delle tariffe HELOC più basse che potresti ottenere ora qui). Infatti, se i mutuatari sono “in una buona posizione per effettuare i pagamenti, questi prestiti possono fornire loro denaro da utilizzare per finanziare spese importanti, come i lavori di ristrutturazione della casa, a tassi inferiori a quelli che potrebbero trovare con un prestito personale o una carta di credito ", afferma Jacob Channel, economista senior di LendingTree.

Ma Suze Orman ha un messaggio sugli HELOC: “Per favore, stai molto, molto attento se stai pensando di prendere in prestito contro l'equità nella tua casa. È molto rischioso. L'unica cosa che ho bisogno che tu capisca è che la tua casa è la garanzia per un HEL e HELOC. Se per qualche motivo non riesci a tenere il passo con il rimborso del prestito o della linea, corri il rischio di perdere la tua casa”, scrive Orman.

Ha esattamente ragione: uno dei maggiori rischi di un HELOC o di un prestito di equità domestica è che il prestito è garantito dalla tua casa, quindi se non lo paghi, puoi perdere la tua casa. Detto questo, se sai di poter gestire i tuoi pagamenti HELOC, le tariffe basse rendono HELOC particolarmente interessante in questo momento. (Puoi vedere alcune delle tariffe HELOC più basse che potresti ottenere ora qui)

"Eliminare un HELOC può sembrare spaventoso, ma in realtà non lo è se ti prendi il tempo per capire di cosa si tratta e consideri l'impatto che potrebbe avere sui tuoi obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine, come dovresti fare con qualsiasi decisione finanziaria importante", spiega Zeenat Sidi, presidente dei prodotti e servizi digitali di LoanDepot. Ecco cosa devi sapere.

Cosa sapere su un HELOC

Le linee di credito per l'equità domestica (HELOC) e i prestiti per l'equità domestica possono essere vantaggiosi per coloro che cercano di estinguere debiti ad alto interesse o perseguire progetti di miglioramento della casa, grazie ai loro tassi di interesse relativamente bassi. "Per i mutuatari responsabili, vale a dire quelli che sono bravi a tenere il passo con i loro pagamenti e le cui finanze non sono tese ai loro punti di rottura, è improbabile che gli HELOC e i prestiti per la casa rappresentino un rischio maggiore", afferma Channel. (Puoi vedere alcune delle tariffe HELOC più basse che potresti ottenere ora qui)

Detto questo, rischi di perdere la tua casa se non li ripaghi. “Questo non è denaro trovato e non è la stessa cosa che andare al bancomat e prelevare il proprio denaro dal proprio conto. Un HELOC sta prendendo in prestito, che deve essere rimborsato con gli interessi e l'utilizzo del capitale proprio come garanzia per il prestito, in caso di insolvenza, non è un obbligo da cui puoi semplicemente allontanarti ", afferma Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate .

Aggiunge Kate Wood, esperta di casa presso NerdWallet: “Usare la tua casa come garanzia ti mette a rischio potenziale di preclusione. Questo rischio aggiuntivo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse sono più alti per le seconde ipoteche che per i prestiti di acquisto", afferma Wood.

Mentre i tassi sui prestiti di equità domestica sono fissi, sugli HELOC tendono a essere variabili e ciò può rendere difficile il rimborso. Gli HELOC sono in genere composti da una struttura in due parti, più comunemente un periodo di prelievo di 10 anni in cui il mutuatario può prelevare la quantità di denaro che desidera pagando solo gli interessi, seguito da un periodo di rimborso di 20 anni durante quale denaro non può più essere prelevato e il mutuatario deve iniziare a rimborsare il capitale oltre agli interessi. "Quando il rimborso completo è dovuto, non solo dovrai rimborsare il capitale, ma anche gli interessi su quel capitale, rendendolo una collina piuttosto ripida da scalare se non sei in una posizione finanziaria ottimale", afferma Seth Bellas, direttore di filiale dell'istituto di credito ipotecario nazionale Churchill Mortgage. (Puoi vedere alcune delle tariffe HELOC più basse che potresti ottenere ora qui.)

I mutuatari dovrebbero anche sapere che se ottengono un HELOC e incontrano problemi nel rimborsarlo, non dovrebbero esitare a contattare il loro prestatore per chiedere aiuto. "Prima ti metti in contatto con il tuo prestatore in merito ai problemi che hai riscontrato, più spesso è facile risolverli senza perdere la casa", afferma Channel. Altri potenziali svantaggi includono dover effettuare un pagamento extra ogni mese, dover affrontare un tasso di interesse variabile e potenzialmente dover pagare commissioni o penali su ciò che si prende in prestito. 

Un altro potenziale svantaggio di attingere al tuo capitale è la tentazione di sfruttarlo in modi che alla fine potrebbero essere molto pericolosi, come utilizzare i fondi degli HELOC per saldare il debito della carta di credito o del prestito studentesco. "Uno dei motivi principali per cui consigliamo ai clienti di stare alla larga da prodotti come HELOC è che usarne uno per pagare altri debiti non fa altro che dare un calcio al barattolo lungo la strada, e se finalmente arrivi a un punto in cui non puoi calciare oltre e mancanza di fondi per ripagare il debito, potresti perdere la tua casa”, dice Bellas.

A parte tutti gli avvertimenti, può essere intelligente ottenere un HELOC se hai intenzione di utilizzare i soldi che ottieni in modo responsabile. Se sei in una posizione in cui hai un impiego stabile, sei finanziariamente sicuro e desideri accedere ad una parte del tuo patrimonio domestico, gli HELOC possono essere una buona opzione. "Può essere intelligente se stai usando i soldi per rinnovare la tua cucina invece di acquistare un mucchio di NFT, se hai costruito una discreta quantità di capitale nella tua casa e se puoi essere ragionevolmente sicuro che sarai in grado di ripaga ciò che prendi in prestito ", afferma Channel.

Per quanto riguarda se in questo momento sia un buon momento per ottenere un HELOC, gli americani in tutto il paese sono seduti su una notevole quantità di equità domestica che può essere sfruttata, il che rende allettante ottenere un HELOC, poiché più equità hai, più facile sarà probabilmente per qualificarsi per uno. “D'altra parte, l'aumento dei tassi ha reso più costoso il pagamento di un HELOC. Questo, unito a quella che potrebbe essere una recessione all'orizzonte, potrebbe rendere il rimborso di un HELOC più difficile per alcuni ", afferma Channel.

Con i tassi di interesse dei mutui alti e molti proprietari di case che hanno acquistato o rifinanziato quando i tassi erano vicini ai minimi storici, la maggior parte dei proprietari di case si ritroverebbe con un tasso di interesse più elevato su un prestito più elevato se dovesse effettuare un rifinanziamento in contanti, sys Wood. "Con un HELOC, poiché si tratta di una seconda ipoteca, il tasso di interesse sul mutuo per la casa principale non cambia", afferma Wood. (Puoi vedere alcune delle tariffe HELOC più basse che potresti ottenere ora qui)

Naturalmente, è fondamentale cercare prestatori responsabili che aderiscano a linee guida di sottoscrizione prudenti per assicurarsi che stiano prendendo una decisione intelligente. “Prima di richiedere un HELOC, considera quanti soldi hai veramente bisogno e come intendi usarli. Assicurati di tenere conto dei tassi di interesse, delle commissioni associate, dell'inclusione fiscale e delle rate di pagamento mensili mentre prendi la tua decisione ", afferma Kyle Enright, presidente dei mutui presso Achieve.