All'epoca poteva sembrare una buona idea: consentire agli americani di ritirarsi dai loro account 401 (k) senza penalità quando la pandemia di COVID-19 ha colpito.
Molte persone hanno affrontato l'incertezza quando si trattava del loro lavoro e delle loro finanze e la possibilità di attingere ai fondi pensione ha fornito la necessaria stabilità a breve termine.
"Ero così sconvolto, onesto con Dio, quando il governo ha permesso alle persone di prelevare $ 100,000 dal proprio conto", ha detto a MoneyWise l'esperta di finanza personale Suze Orman in un intervista recente.
L'autore e conduttore del podcast Women & Money afferma che consentire alle persone di prendere dal proprio io futuro è stato un grosso errore di cui molti si pentiranno quando entreranno in pensione.
"Se non puoi pagare le bollette mentre hai uno stipendio in arrivo, come farai a pagare le stesse identiche bollette più avanti nella vita quando non avrai più uno stipendio in arrivo?"
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Quello che è successo
Il CARES Act, una legge di soccorso COVID che è stata emanata nel marzo del 2020, ha reso più facile prelevare denaro dal proprio 401 (k) o IRA.
Ha permesso alle persone di prelevare fino a $ 100,000 dai propri conti e di avere tre anni per rimborsarli senza la normale penale del 10% per il prelievo anticipato e il pagamento delle tasse.
Per gli americani che avevano bisogno di contanti rapidamente, il loro 401 (k) era un pozzo allettante in cui immergersi che non sarebbe stato altrimenti disponibile.
Nella primavera del 2020, quasi il 20% di tutti i prelievi da 401(k) tra il 6 aprile e il 26 giugno erano correlati a COVID, secondo CNBC.
CNBC ha riferito che presso Fidelity Investments, il più grande fornitore di piani 401(k) negli Stati Uniti, più di 700,000 persone hanno preso dal loro piano 401(k) o 403(b). L'importo medio era di circa $ 5,000, mentre più di 18,000 persone hanno chiesto l'intero importo di $ 100,000.
E Vanguard's How America Saves rapporto dal 2021 ha rilevato che oltre il 7% delle persone si è ritirato dal proprio 401(k) o da un 401(b) – simile a un 401(k) ma disponibile per le società senza scopo di lucro – nel 2020.
Ma Orman afferma che prelevare denaro da quei conti pensionistici in quel momento ha finito per costare molto di più alle persone a lungo termine.
"Ti dice che le persone non avevano un conto di risparmio di emergenza", dice.
Orman spera di aiutare le persone a evitarlo in futuro. Ha co-fondato una società, SecureSave, che mira ad aiutare le persone a risparmiare in un modo che funzioni in modo simile a un 401 (k).
Costi invisibili dell'immersione nel tuo 401 (k)
Le persone che hanno prelevato denaro dai loro conti in quel momento hanno perso l'opportunità di far lavorare quei soldi per loro durante gli storici guadagni di mercato che sono arrivati dopo i profondi minimi del 2020, afferma Orman.
"Hanno permesso loro di farlo nel momento esatto in cui il mercato azionario era alle stelle - alle stelle, giusto, quindi hanno perso un'enorme quantità di crescita, specialmente se erano vicini alla pensione in quel momento."
E ora che il mercato azionario è in territorio ribassista e c'è molta più incertezza nell'economia, rimettere quei soldi nel tuo 401 (k) non sembra poi così allettante.
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In effetti, Fidelity ha pubblicato un nuovo rapporto che mostrava il saldo medio di 401 (k). è sceso del 23% su base annua a causa della volatilità del mercato.
"Le persone che lavorano oggi vedono i loro 401 (k) diminuire del 10%, 20%, 50%", afferma Orman. "Puoi contrassegnare il mio dollaro più basso, che smetteranno di contribuire ai loro 401 (k) perché sono spaventati a morte."
Non immergerti nel tuo 401 (k) ora
Oltre a perdere i guadagni storici, prendere dal tuo 401 (k) può renderti vulnerabile se mai avessi bisogno di dichiarare bancarotta, dice Orman, perché i 401 (k) sono protetti contro il fallimento e non possono essere toccati se mai ne avessi bisogno dichiararlo.
"Quindi, se sei davvero in una situazione orribile, e hai tutti questi debiti, sei sott'acqua con tutto, e devi dichiarare bancarotta per sbarazzartene, hai ancora i tuoi conti pensionistici."
Semplificando l'estrazione da quei conti, i legislatori hanno permesso a molte persone di mettere a rischio il proprio futuro finanziario, afferma Orman.
"Se inizi a prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici semplicemente per pagare le bollette e lo usi per qualcosa di diverso dalla pensione, utilizzerai tutto il denaro che era protetto contro il fallimento per pagare le bollette", afferma Orman. "Ora non hai i soldi per farlo."
Ma Orman riconosce anche la paura che porta l'incertezza e come queste paure possano influenzare ciò che fai con i tuoi soldi, e in questo momento c'è molta incertezza.
"Ho compassione per loro", dice. “Provo dei sentimenti per loro. Ho comprensione per la paura che stanno attraversando.
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Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come un consiglio. Viene fornito senza garanzie di alcun tipo.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/suze-orman-upset-honest-god-120000594.html