Quando si tratta di costruire i tuoi risparmi, dove metti i tuoi fondi è metà della battaglia.
A certificato di deposito (CD) è uno dei tanti tipi di veicoli di risparmio che puoi prendere in considerazione. Comunemente offerti da banche e unioni di credito, i CD in genere pagano un tasso di interesse più elevato rispetto ai tradizionali conti di risparmio.
Ma c'è un problema: una volta depositati i fondi in un CD, ti impegni a tenere le mani lontane da quei soldi per un determinato periodo di tempo. Prelevare denaro dal tuo conto prima che il tempo sia scaduto potrebbe comportare alcune pesanti sanzioni, ne parleremo più avanti.
La scelta del CD giusto dipende da alcuni fattori diversi. Per rendere la tua decisione un po' più semplice, Fortune consigliaTM Il team editoriale ha classificato più di 40 CD e ha stilato un elenco delle nostre prime 10 scelte. Abbiamo soppesato i depositi minimi per aprire un conto, i rendimenti percentuali annuali (APY) per periodi di uno, tre e cinque anni, la frequenza di capitalizzazione e le opzioni di servizio clienti. (Leggi la nostra metodologia completa qui.) Tutte le tariffe elencate sono aggiornate al 16 novembre 2022.
I 10 migliori tassi di CD complessivi
Ecco la nostra carrellata dei 10 migliori CD, incluse le cifre chiave che dovresti conoscere prima di aprire un conto. (Nota: gli APY sono aggiornati al 16 novembre 2022 ma sono soggetti a modifiche.)
1. Banca CFG: per il risparmiatore che è alla ricerca dell'APY più alto
La Storia: Fondata nel 2009, CFG Bank è una banca con sede nel Maryland che offre CD da uno a cinque anni, nonché conti del mercato monetario, conti correnti tradizionali e prodotti bancari commerciali. Hanno una manciata di sedi fisiche in tutto il Maryland, sebbene i clienti possano anche effettuare operazioni bancarie con CFG online o tramite l'applicazione mobile.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $500
CD APY di 1 anno: 4.60%
CD APY di 3 anno: 4.60%
CD APY di 5 anno: 4.60%
Pena: È prevista una penalità per il ritiro anticipato pari a 90-180 giorni di interessi a seconda della durata del CD.
Perchè l'abbiamo scelto: A parte un APY elevato, CFG ha ottenuto il primo posto nella nostra lista per il suo deposito minimo di apertura inferiore rispetto ad altri prodotti CD disponibili sul mercato. Un altro vantaggio: gli interessi possono essere ritirati quando necessario. I clienti possono richiedere che i loro interessi vengano spediti via posta come assegno ogni mese oppure possono scegliere di trasferire gli interessi maturati su un altro account. I rappresentanti del servizio clienti possono essere raggiunti telefonicamente, dal lunedì al venerdì, dalle 8:30 alle 5:24 ET e i clienti possono anche contattare CFG 7 ore su XNUMX, XNUMX giorni su XNUMX, via e-mail o tramite le piattaforme bancarie online e mobile della banca.
2. Risparmio di pane: per il risparmiatore che non è nuovo al gioco del risparmio
La Storia: Risparmio di pane, precedentemente Comenity Direct Bank, è una banca solo online che offre CD che vanno da uno a cinque anni, oltre a un conto di risparmio ad alto rendimento.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $1,500
CD APY di 1 anno: 4.50%
CD APY di 3 anno: 4.50%
CD APY di 5 anno: 4.75%
Pena: Le sanzioni per il prelievo anticipato si applicano agli account CD di Bread. Per periodi inferiori a un anno, la penale è di 90 giorni di interessi semplici. Da uno a tre anni la sanzione è di 180 giorni di interessi semplici. Per periodi superiori a quattro anni, la penale è di 365 giorni di interessi semplici.
Perchè l'abbiamo scelto: Sebbene il suo deposito iniziale sia superiore a $ 1,000, Bread Savings offre ai suoi clienti APY competitivi (ben superiori al 4%) sui suoi CD a uno, tre e cinque anni, oltre a interessi maturati che vengono capitalizzati quotidianamente. Ai titolari di account non vengono addebitati alcuni servizi CD come i trasferimenti ACH, la manutenzione mensile e i bonifici in entrata, ma verranno addebitati $ 25 per i bonifici in uscita, $ 15 per le richieste di assegni ufficiali e $ 5 per gli estratti conto cartacei. I clienti possono effettuare operazioni bancarie con Bread online o tramite la sua app mobile. Per assistenza, possono mettersi in contatto con un rappresentante del servizio clienti di Bread Savings via telefono nei giorni feriali dalle 7:9 alle 9:5 CT e nei fine settimana e nella maggior parte dei giorni festivi dalle XNUMX:XNUMX alle XNUMX:XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: per il risparmiatore che ha appena iniziato, ma vuole approfittare di APY più alti
La Storia: Synchrony Bank è una banca online che offre una vasta gamma di prodotti di risparmio e credito. I clienti possono effettuare operazioni bancarie online o tramite app mobile. I suoi termini di CD vanno da tre mesi a cinque anni.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $0
CD APY di 1 anno: 4.01%
CD APY di 3 anno: 4.26%
CD APY di 5 anno: 4.26%
Pena: È prevista una penalità di prelievo anticipato applicata all'importo del capitale prelevato tra 90 e 365 giorni di interessi semplici a seconda dei termini del conto.
Perchè l'abbiamo scelto: I conti CD di Synchrony non richiedono un deposito minimo, il che significa che i risparmiatori che hanno appena iniziato possono mettere qualsiasi importo con cui si sentono a proprio agio in un conto e iniziare a lasciare che la magia dell'interesse composto funzioni per loro. Gli interessi vengono capitalizzati giornalmente e puoi ritirare gli interessi pagati durante il periodo corrente del tuo CD in qualsiasi momento senza penalità. Puoi raggiungere Synchrony Bank tramite telefono, chat o e-mail o scaricare la sua app mobile per operazioni bancarie 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
4. Ally Bank: per il risparmiatore a cui piace avere accesso a un rappresentante del servizio clienti in ogni momento
La Storia: Ally Bank è una banca solo online che offre controlli, risparmi, mutui, prodotti per auto e altro ancora. I suoi termini di CD vanno da tre mesi a cinque anni.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $0
CD APY di 1 anno: 3.75%
CD APY di 3 anno: 4.05%
CD APY di 5 anno: 4.10%
Pena: È prevista una penale per il prelievo anticipato compresa tra 60 e 150 giorni di interessi, a seconda dei termini del tuo account.
Perchè l'abbiamo scelto: Le offerte di CD di Ally offrono ai risparmiatori un'ampia gamma di opzioni a termine e consentono loro di decidere quanto sono pronti a risparmiare, con un deposito minimo di $ 0 per aprire un conto. I clienti non sono soggetti ad alcun canone di manutenzione mensile e gli interessi su questi conti vengono capitalizzati giornalmente. Bonus: Ally Bank offre ai clienti supporto telefonico, chat ed e-mail 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
5. Banca [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true]: per il risparmiatore che non ha bisogno di un punto vendita fisico
La Storia: Barclays è una banca con sede a Londra che offre servizi online ai clienti negli Stati Uniti Sebbene non abbia sedi fisiche negli Stati Uniti, offre una manciata di termini CD, che vanno da 12 mesi a 60 mesi.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $0
CD APY di 1 anno: 4.00%
CD APY di 3 anno: 4.15%
CD APY di 5 anno: 4.25%
Pena: C'è una penalità di prelievo anticipato associata a questi account pari a 90-180 giorni di interesse semplice, a seconda dei termini del tuo account. Barclays offre anche un'app mobile per operazioni bancarie 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
Perchè l'abbiamo scelto: I CD di Barclays vantano APY competitivi senza costi mensili nascosti o saldi minimi per aprire un conto. Puoi scegliere di mantenere gli interessi maturati sul tuo conto CD o di trasferirli su un conto Barclays separato o su un conto bancario esterno verificato.
6. Sallie Mae Bank: Per il risparmiatore che pensa che devi spendere soldi per fare soldi
La Storia: Sallie Mae è una banca online che offre una vasta gamma di prodotti di risparmio, credito e prestito studentesco. I termini del CD vanno da sei mesi a cinque anni e i consumatori possono effettuare tutte le operazioni bancarie online o tramite l'app mobile di Sallie Mae.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $2,500
CD APY di 1 anno: 4.25%
CD APY di 3 anno: 4.50%
CD APY di 5 anno: 4.55%
Pena: È prevista una penalità di prelievo anticipato per il prelievo dei fondi prima che il CD raggiunga la data di scadenza. Questo può variare da 90 a 180 giorni di semplice interesse.
Perchè l'abbiamo scelto: Sallie Mae richiede uno dei depositi minimi più alti della nostra lista, ma premia i risparmiatori per il cospicuo deposito offrendo APY competitivi e abbattendo le commissioni mensili. Anche l'interesse è composto quotidianamente, il che può sommarsi rapidamente alle tariffe elevate offerte da Sallie Mae, e può essere lasciato nel tuo CD per il rinnovo automatico o può essere ritirato senza penalità. I clienti possono contattare Sallie Mae telefonicamente dal lunedì al venerdì, dalle 9:6 alle XNUMX:XNUMX ET, o tramite la sua funzione di chat online.
7. TAB Bank: per il risparmiatore a cui piace avere opzioni quando si tratta di tipi di conto
La Storia: TAB Banca è una banca online con sede nello Utah che ha aperto nel 1998 e offre servizi bancari online e mobile. Offre una serie di prodotti bancari personali tra cui conti correnti, risparmi ad alto rendimento, conti del mercato monetario e CD.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $1,000
CD APY di 1 anno: 4.00%
CD APY di 3 anno: 4.00%
CD APY di 5 anno: 4.00%
Pena: I CD di TAB sono soggetti a una penale di recesso anticipato da 90 a 180 giorni di interesse a seconda della durata del CD.
Perchè l'abbiamo scelto: TAB Bank offre una serie di diversi conti di deposito tra cui i clienti possono scegliere, oltre a diversi termini CD per aiutarli a raggiungere i loro obiettivi finanziari, siano essi a breve o lungo termine. Sebbene non abbia ottenuto il punteggio APY più alto nella nostra lista, i suoi CD hanno ancora il 4.00% di APY, che è attualmente 19 volte la media nazionale per i conti di risparmio. Gli interessi su questi conti sono composti quotidianamente e i rappresentanti del servizio clienti sono disponibili telefonicamente, dal lunedì al venerdì, dalle 6:7 alle 9:3 MST e dalle XNUMX:XNUMX alle XNUMX:XNUMX MST il sabato.
8. Marcus di Goldman Sachs: per il risparmiatore a cui non interessa il faccia a faccia
La Storia: Marcus è una banca online senza sedi fisiche che offre un'ampia gamma di prodotti di risparmio, investimento, credito e prestito. I termini del suo CD vanno da sei mesi a sei anni.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $500
CD APY di 1 anno: 4.00%
CD APY di 3 anno: 4.00%
CD APY di 5 anno: 3.80%
Pena: Se prelevi fondi dal tuo CD prima che raggiunga la scadenza, la penalità varia da 90 giorni a 270 giorni di interessi semplici, a seconda dei termini del tuo conto.
Perchè l'abbiamo scelto: I CD di Marcus offrono una tariffa competitiva con un'ampia gamma di termini per aiutare i risparmiatori a raggiungere ogni tipo di obiettivo di investimento. L'interesse su questi conti viene capitalizzato giornalmente e i titolari del conto hanno la possibilità di mantenere tale interesse nel proprio CD o ritirare gli interessi guadagnati, senza penalità. Marcus offre un'app di mobile banking e puoi contattare un rappresentante del servizio clienti tramite telefono o chat online 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
9. Discover Bank: per il risparmiatore esperto di tecnologia che desidera ancora grandi vantaggi bancari
La Storia: Discover è una banca solo online la cui storia si estende per quasi quattro decenni. Questa banca offre tutti i vantaggi di una grande banca tradizionale, ma con un approccio digitale. I consumatori possono beneficiare dell'ampia gamma di prodotti finanziari di Discover, tra cui carte di credito, prestiti personali, prestiti agli studenti, mutui per la casa, conti del mercato monetario, CD e altro ancora.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $2,500
CD APY di 1 anno: 4.00%
CD APY di 3 anni: 4.15%
CD APY di 5 anno: 4.25%
Pena: Per periodi da uno a cinque anni la penale per recesso anticipato è pari a 18 mensilità di interessi semplici.
Perchè l'abbiamo scelto: I conti CD di Discover avevano uno dei depositi minimi più alti nel nostro elenco, ma per i consumatori che potrebbero già utilizzare Discover per i suoi altri servizi bancari e desiderano mantenere tutti i loro conti in un unico posto, questa potrebbe essere un'opzione bancaria praticabile. L'interesse su questi conti è composto giornalmente e le tariffe CD di Discover sono oltre 19 volte il tasso medio di risparmio nazionale. Discover non ha filiali fisiche, ma i clienti possono contattare un rappresentante via telefono o chat 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX.
10. Prime Alliance Bank: per i risparmiatori che desiderano un deposito minimo inferiore
La Storia: Prime Alliance Bank, con sede a Woods Cross, nello Utah, offre conti correnti, di risparmio, del mercato monetario e altro ancora. I clienti in tutta la nazione possono effettuare operazioni bancarie online o tramite l'app mobile di Prime Alliance.
Numeri chiave
Deposito minimo di apertura: $500
CD APY di 1 anno: 4.00%
CD APY di 3 anno: 3.50%
CD APY di 5 anno: 4.00%
Pena: I CD sono soggetti a una penale di 90 giorni di interessi sull'importo prelevato.
Perchè l'abbiamo scelto: Sebbene esista un deposito minimo per questo account, è nella fascia più bassa rispetto ad altri account che hanno fatto la nostra lista. I CD di Prime Alliance hanno tutti lo stesso deposito minimo, indipendentemente dalla durata e l'interesse su questi conti aumenta ogni giorno. Per assistenza, i clienti possono contattare telefonicamente un rappresentante dal lunedì al venerdì, dalle 8:30 alle 5:00 (MST) o tramite e-mail.
Cos'è un certificato di deposito?
A CD è un tipo di conto di risparmio che offre un tasso di interesse fisso su un deposito forfettario per un determinato periodo di tempo. Questo tipo di conto di deposito può essere particolarmente utile per i risparmiatori che hanno difficoltà a non attingere ai loro conti di risparmio tradizionali.
Poiché la banca o l'unione di credito si aggrappa ai tuoi fondi per un determinato periodo di tempo, i CD di solito portano APY più alti rispetto ad altri veicoli di risparmio. Il tasso nazionale medio per un conto di risparmio tradizionale è attualmente dello 0.21%, mentre il tasso medio per un conto di risparmio unico anno CD è di circa 0.71%, secondo i più cifre recenti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Una volta raggiunta la scadenza, il tuo CD è ufficialmente scaduto e puoi prelevare il denaro che hai originariamente depositato, più eventuali interessi maturati, senza penalità. Alcuni CD sono privi di penalità e ti consentono di prelevare i tuoi fondi prima della scadenza del termine, ma altri ti addebiteranno una penale pari a un certo numero di giorni di interessi, questo può variare a seconda del tasso di interesse offerto dal tuo CD specifico.
Gli account CD sono un'ottima opzione per i risparmiatori che vogliono giocare a lungo. Ti costringe a tenere i tuoi risparmi in un posto e può aiutarti a guadagnare interessi a un tasso più veloce se sei disposto ad aspettare.
Come scegliere il miglior CD
Ogni CD è leggermente diverso, quindi ti consigliamo di prestare molta attenzione alle caratteristiche dell'account e alla stampa fine prima di decidere dove vuoi mettere i tuoi risparmi. Alcuni fattori che dovresti considerare quando confronti le tue opzioni:
Durata del termine: La durata del tuo CD ti dirà quanto tempo devi aspettare prima che il tuo CD maturi e puoi ritirare i tuoi soldi. Alcuni conti CD offrono termini brevi come una settimana o fino a 10 anni. Scegli una durata che soddisfi le tue esigenze e sia in linea con i tuoi obiettivi finanziari.
API: Il rendimento percentuale annuo sul tuo conto giocherà un ruolo importante in quanto cresceranno i tuoi soldi prima che il tuo conto maturi. Più alto è il tasso, più puoi aspettarti di guadagnare in interessi. Ti consigliamo inoltre di chiedere informazioni sulla frequenza di capitalizzazione del tuo account, ovvero la velocità con cui il tuo account aggiunge interessi al capitale. Alcuni conti CD hanno un interesse composto giornaliero, altri un interesse composto settimanale, mensile o trimestrale.
Deposito minimo: La maggior parte degli account, ma non tutti, richiederà una sorta di deposito per aprire il tuo account. Questo può variare da pochi dollari a migliaia di dollari. La maggior parte dei CD richiede di depositare i propri fondi in un'unica soluzione e non consente di effettuare contributi aggiuntivi. Assicurati di soddisfare il minimo e di avere i tuoi soldi pronti per depositare in anticipo.
penalità: Non tutti i CD ti penalizzano per aver effettuato un prelievo anticipato, ma se il tuo lo fa, potresti perdere gli interessi guadagnati e persino parte del tuo saldo principale. Potresti non essere in grado di prevedere se dovrai prelevare i tuoi fondi, ma sapere qual è la sanzione se ciò accade può aiutarti a determinare se il tuo account è adatto o se desideri optare per un account con meno restrizioni.
Assicurazione sui depositi: Assicurazione FDIC e NCUA fornisce ai depositanti una copertura assicurativa in caso di fallimento della loro banca o unione di credito, fino a $ 250,000 per depositante o proprietario di azioni. Ricontrolla che il tuo account sia assicurato in modo che i tuoi soldi siano protetti se si verifica lo scenario peggiore.
La nostra metodologia
La fortuna consigliaTM Il team ha confrontato i certificati di deposito (CD) di oltre 40 tra le principali banche, unioni di credito e banche solo online che offrivano CD a uno, tre e cinque anni. Le nostre migliori scelte sono disponibili per i clienti negli Stati Uniti, indipendentemente da dove ti trovi, in base ai termini di ciascun CD.
Per le nostre migliori tariffe complessive per CD, abbiamo classificato i migliori CD complessivi nelle seguenti categorie e ponderato ciascuna categoria come indicato nelle percentuali seguenti:
Rendimento percentuale annuo (APY) su un periodo di un anno (20%): questo numero rappresenta il tasso di rendimento reale sul tuo saldo; più alto è l'APY, meglio è. Abbiamo ponderato l'APY per ogni termine CD dello stesso importo.
APY triennale (20%)
APY su un mandato di cinque anni (20%)
Requisito di deposito minimo (20%): per aprire un CD presso qualsiasi istituto finanziario, l'istituto richiederà il deposito di un importo minimo in dollari. Abbiamo pensato che fosse preferibile un minimo inferiore e quindi abbiamo valutato più alte le banche con requisiti minimi di deposito inferiori.
Frequenza composta (15%): gli interessi sui conti di deposito come i CD possono aumentare giornalmente o mensilmente. Maggiore è la frequenza dei composti di interesse sul tuo CD, meglio è.
Servizio clienti (5%): le scelte migliori offrono ai clienti tre modi per mettersi in contatto: supporto tramite chat, telefono o persino e-mail. Tra le tre opzioni, abbiamo dato il maggior peso al supporto telefonico.
Pensiamo che i migliori CD offrano APY il doppio media nazionale per un anno, un triennio e un quinquennio. Non abbiamo incluso nel nostro elenco i CD mediati, che vengono venduti sul mercato secondario tramite intermediari invece che tramite banche e possono essere più rischiosi per questo motivo.
Le tariffe, le commissioni e i requisiti di deposito minimo per i CD sono disponibili per periodi di tempo limitati e gli APY sono soggetti a fluttuazioni, il che potrebbe influire sull'importo degli interessi che guadagni. Tutte le banche e le unioni di credito in questo elenco sono assicurate rispettivamente dalla FDIC e dalla NCUA. Se scegli di terminare il tuo CD prima che scada, potresti essere soggetto a una sanzione, che varia a seconda della banca e dell'unione di credito.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
Altro dalla fortuna:
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html