La strategia Bucket sta aiutando i pensionati a limitare le perdite e a mantenere il flusso di cassa nel 2022

Con il recente arrivo di a mercato orso, i neo pensionati si trovano ad affrontare una realtà che fa riflettere: dover vendere investimenti durante una recessione per soddisfare le proprie esigenze di reddito. Questo scenario da incubo, noto come rischio di sequenza, può ridurre la durata di a pensionamento portafoglio e inviare i pensionati che si arrampicano per entrate aggiuntive.

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Poi di nuovo, i pensionati che usano il strategia del secchio per investire e ritirare i loro beni potrebbero essere meglio isolati dalle recenti turbolenze a Wall Street. La strategia del bucket si basa sulla segmentazione delle tue fonti di reddito in diversi gruppi o "bucket", ciascuno con un orizzonte temporale prestabilito e un livello di rischio corrispondente. Mira a fornire ai pensionati denaro sufficiente per coprire diversi anni di spese senza dover sfruttare i propri investimenti durante un mercato in ribasso.

Christine Benz, direttore delle finanze personali di Morningstar, recentemente esaminato la performance di diversi portafogli modello che utilizzano la strategia del secchio. Sebbene questi portafogli modello abbiano tutti perso denaro nel 2022, hanno ottenuto risultati migliori rispetto al tradizionale portafoglio 60/40, un'asset allocation comunemente utilizzata dai pensionati. Hanno anche sovraperformato l'S&P 500, che è sceso del 21% nei primi sei mesi dell'anno, con un ampio margine.

"[Il] sistema Bucket ha fornito mantenendo i rubinetti aperti", ha scritto Benz. "I pensionati che utilizzano un sistema Bucket possono attingere alle loro riserve di liquidità senza dover interrompere i loro investimenti a lungo termine, che probabilmente hanno registrato un calo dei prezzi finora quest'anno".

Spiegazione della strategia del secchio della pensione

La strategia del secchio è un sistema per distribuire le tue risorse su diversi gruppi di investimenti che verranno sfruttati in vari punti. L'approccio richiede in genere tre diversi bucket di asset, ciascuno con diversi livelli di rischio.

Il tuo secchio a breve termine conterrà abbastanza contanti e mezzi equivalenti per coprire circa due anni di necessità di spesa. Questo cash bucket, che è in gran parte non influenzato dalle fluttuazioni del mercato, è progettato per isolarti dal rischio di sequenza e aiutarti a evitare di prelevare attività più rischiose durante un mercato al ribasso.

La storia continua

Il bucket intermedio comprenderà gli investimenti che prevedi di sfruttare e convertire in denaro da tre a 10 anni in futuro. Questo bucket può includere obbligazioni a scadenza più lunga, azioni privilegiate, fondi di crescita e reddito e altre attività a reddito fisso. Infine, un bucket a lungo termine conterrà azioni e investimenti più rischiosi che prevedi di detenere per almeno 10 anni.

In teoria, il sistema a secchio consente ai pensionati di utilizzare il proprio cuscino di cassa per soddisfare le esigenze di spesa a breve termine, il tutto superando la volatilità del mercato ed evitando i prelievi durante una recessione.

Come si è comportata la strategia Bucket nel 2022

Benz tiene traccia delle prestazioni di sei diversi portafogli di modelli che utilizzano la strategia del secchio: tre che utilizzano fondi comuni di investimento e tre che usano fondi negoziati in borsa.

Tutti e sei i portafogli modello variano in termini di livello di rischio, passando da aggressivo a moderato a conservativo. I suoi portafogli aggressivi ricchi di azioni, che includono un cash bucket dell'8%, non sorprende che quest'anno abbiano fatto il peggio e sono scesi di circa il 12%. I portafogli moderati e prudenti, che includono cash bucket rispettivamente del 10% e del 12%, hanno ottenuto risultati migliori. Mentre i portafogli moderati erano scesi di circa il 10% a fine giugno, le opzioni conservative avevano perso solo l'8% nello stesso periodo.

No, i pensionati non stanno facendo soldi usando la strategia del secchio. Tuttavia, stanno soddisfacendo le loro esigenze di reddito, arrecando un danno minimo alla redditività a lungo termine dei loro portafogli.

Come ricaricare il tuo secchio di contanti

Naturalmente, un avvertimento della strategia del secchio è la necessità di ricostituire il secchio di liquidità a breve termine dopo che è stato esaurito. Questo probabilmente non sarà un problema se i mercati rimbalzeranno entro due anni (o per quanto tempo è progettato per durare il secchio di liquidità).

Ma cosa succede se le azioni e le obbligazioni non si riprendono entro due anni e si instaura un mercato ribassista più prolungato? Benz afferma che la risposta sta nel trovare "l'opzione meno negativa", probabili obbligazioni a breve termine. Inizia vendendo questi, suggerisce Benz.

"Non sono un sostituto del denaro, ma nel corso della storia del mercato, i loro periodi di perdita hanno avuto la tendenza ad essere sia superficiali che di breve durata", ha detto.

Mentre i pensionati possono anche cercare soluzioni non di portafoglio per generare reddito, come un annualità, potrebbero non avere il capitale per acquistarne uno. UN mutuo inverso o incassare una polizza di assicurazione sulla vita sono altre due strade che un pensionato potrebbe prendere in considerazione in uno scenario del genere.

Conclusione

La strategia del secchio è un sistema per investire e prelevare asset per soddisfare le esigenze di spesa a breve termine evitando il rischio di sequenza. Implica la segregazione delle attività in diversi "secchi", ciascuno con un orizzonte temporale e un livello di rischio definiti. Christine Benz di Morningstar ha recentemente esaminato la performance di diversi portafogli modello che utilizzano la strategia del bucket e ha scoperto che, sebbene queste asset allocation abbiano perso denaro nel 2022, hanno sovraperformato il tradizionale portafoglio 60/40.

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• Per i pensionati che sono più concentrati sulla limitazione delle tasse, Fidelity lo ha scoperto prelevando proporzionalmente i beni da diversi bucket contemporaneamente può comportare una minore responsabilità fiscale rispetto alla tradizionale strategia di bucket.

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