L'aumento dei tassi ha reso sempre più difficile per gli americani spuntare importanti traguardi della vita come l'acquisto di un'auto, l'avvio di un'impresa e diventare proprietari di casa. Sebbene la Fed abbia iniziato ad implementare aumenti dei tassi minori, non ha ancora messo in pausa gli aumenti dei tassi.
Oggi, il Federal Open Market Committee (FOMC) ha annunciato il primo aumento dei tassi di interesse del 2023, un aumento di 25 punti base (il più piccolo aumento da marzo 2022). Nonostante questo sia un aumento minore rispetto ai precedenti aumenti della Fed e tassi del mutuo in tendenza al ribasso da novembre 2022, questa mossa probabilmente introdurrà aumenti dei tassi di interesse su diversi prodotti di prestito, tra cui carte di credito, prestiti auto e mutui, anche se solo minimi.
E gli esperti dicono che potrebbe volerci un po' di più prima che la Fed freni gli aumenti dei tassi.
“Il lavoro della Fed non è finito con l'inflazione ancora bollente e le pressioni salariali persistenti”, afferma Boyd Nash-Stacey, economista senior e capo del Centro di eccellenza di Prevedere. “Ciò significa che è probabile che vedremo altri due aumenti di 25 punti base nel Tasso di fondi federali, portando il tasso effettivo di riferimento a circa il 5.1%.”
Come vengono determinati i tassi e dove sono attualmente i tassi ipotecari
Il tasso di interesse del tuo mutuo è essenzialmente il costo che un prestatore ti addebita per prendere in prestito denaro per finanziare l'acquisto di una casa. Questo tasso è espresso in percentuale e può essere fisso, il che significa che è bloccato e non cambierà per tutta la durata del prestito. Oppure può essere un tasso variabile, il che significa che può (e probabilmente cambierà) in risposta a cambiamenti più ampi nel mercato e nell'economia.
La Federal Reserve non tramonta tassi del mutuo— sono impostati da singoli istituti di credito. Tuttavia, la Fed fissa un tasso cruciale: il tasso sui fondi federali. Questo tasso può avere impatti che si ripercuotono sui tassi di oscillazione sui prodotti di prestito al consumo come APR delle carte di credito, APY dei conti di risparmio, tassi di prestito auto e persino tassi ipotecari.
I Tasso di fondi federali è un tasso di interesse che le banche addebitano ad altre banche quando si prestano denaro a vicenda, di solito durante la notte o per pochi giorni. Alcuni regolamenti richiedono alle banche di mantenere una certa percentuale del denaro dei propri clienti in riserva e le banche presteranno denaro avanti e indietro per mantenere il giusto livello.
Quando l'inflazione è alta, la Fed aumenterà i tassi per aumentare il costo dei prestiti e rallentare l'economia. Quando è troppo basso, abbasseranno i tassi per stimolare l'economia e rimettere in moto le cose.
Alcuni fattori influenzano i tassi ipotecari. A livello macro, i tassi ipotecari tendono ad aumentare o diminuire in risposta alla salute generale dell'economia, al tasso di inflazione, al tasso di disoccupazione e ad altri indicatori economici chiave. A livello micro, le tariffe varieranno da prestatore a prestatore e dalle tue statistiche finanziarie. Un mutuo è un prestito e il tuo prestatore si assume un certo livello di rischio prestandoti quel denaro a seconda del tuo reddito, punteggio di credito, situazione occupazionale e debito.
Oggi il tasso medio per un mutuo a tasso fisso di 30 anni è del 6.17%, mentre il tasso medio per un mutuo a tasso fisso di 15 anni è del 5.24%. Solo un anno fa, quei tassi erano rispettivamente del 3.73% e del 3.01%.
Cosa succede quando la Fed aumenta o diminuisce i tassi di interesse
Il FOMC valuta vari indicatori economici chiave quando decide se alzare o abbassare i tassi. Un segnale chiave è il tasso di inflazione. Secondo la Fed, un tasso di inflazione del 2% è il punto ideale per la massima occupazione e la stabilità dei prezzi. Nel 2022, la Fed ha agito in modo aggressivo per domare l'aumento dell'inflazione, aumentando i tassi di 50-75 punti base sette volte nel corso dell'anno.
Visualizza questo grafico interattivo su Fortune.com
Questi aumenti dei tassi di interesse hanno spinto i tassi dei mutui a salire costantemente ai livelli pre-pandemia dopo aver toccato i minimi storici all'inizio della pandemia, ma i tassi hanno continuato a salire.
Visualizza questo grafico interattivo su Fortune.com
"Il continuo abbassamento del bilancio della Federal Reserve, altrimenti noto come inasprimento quantitativo, aumenterà la restrizione delle condizioni finanziarie, limitando la capacità delle banche di prestare e aumentando la spesa per interessi per nuovi mutui", afferma Nash-Stacey.
5 mosse da fare se ti stai preparando ad acquistare casa in questo momento
Se hai intenzione di diventare proprietario di una casa quest'anno, sei in balia degli istituti di credito che decideranno se approvarti o meno per un mutuo. Tuttavia, ci sono mosse che puoi fare per posizionarti meglio per assicurarti il miglior tasso possibile, anche in un ambiente con tassi di interesse elevati.
Lavora per migliorare il tuo punteggio di credito. Più alto è il tuo punteggio di credito, maggiori sono le possibilità di ottenere un mutuo con un tasso più favorevole. Assicurati di pagare bollette, debiti e altri pagamenti mensili in tempo, in modo coerente. Se non controlli il tuo punteggio di credito da un po ', dovresti cercare di farlo prima di intraprendere il processo di acquisto della casa. Se il tuo punteggio è inferiore a quello previsto, richiedi una copia gratuita del tuo rapporto di credito da uno dei tre principali uffici di segnalazione del credito e sfoglialo per vedere se ci sono fattori o possibili errori che potrebbero trascinare il tuo punteggio verso il basso.
Cerca la tariffa più bassa. Questo può sembrare un gioco da ragazzi, ma prenditi il tuo tempo e confronta i tassi di più istituti di credito ipotecario. Molti offrono preventivi gratuiti online o per telefono dopo aver risposto ad alcune domande chiave sulla gamma del punteggio di credito, l'importo del prestito, il tipo di prestito e la durata. Questa è solo una stima e non ti darà un tasso completamente accurato, ma ti darà un'idea del tipo di tasso che potresti essere in grado di ottenere da ciascun prestatore. Dopo aver ristretto l'elenco, l'istituto di credito che scegli esaminerà a fondo te e i tuoi dati finanziari durante il processo di pre-approvazione attraverso un'indagine di credito che li aiuterà a determinare quanto sei qualificato per prendere in prestito.
Risparmia per un acconto maggiore. In genere, un acconto più elevato ti aiuterà a garantire un tasso di interesse inferiore. Maggiore è il tuo acconto, meno denaro devi prendere in prestito in generale e meno interessi pagherai nel tempo. Idealmente, dovresti sforzarti di avere il 20% di il prezzo di acquisto della tua casa accantonato per un acconto, ma per molti proprietari di case, e in particolare per gli acquirenti di case per la prima volta, questo può essere un tratto. Dopo esserti guardato intorno e aver dato un'occhiata alle tariffe che vari istituti di credito ti stanno offrendo, rivisita il tuo budget personale per determinare come potresti risparmiare un piccolo extra per il tuo acconto per ridurre i costi complessivi del prestito e assicurarti un tasso più basso. Anche una frazione di punto percentuale può tradursi in importanti risparmi per tutta la durata del prestito. Puoi anche potenziare i tuoi risparmi e aumentare il tuo acconto con l'aiuto di un veicolo di risparmio che guadagna interessi come a certificato di deposito or conto di risparmio ad alto rendimento.
Pensa attentamente alla durata del tuo prestito. La selezione di una durata del prestito più lunga può liberare spazio nel tuo budget per raggiungere obiettivi più immediati, ma avrà anche un tasso di interesse più elevato. Se hai la stanza nel tuo budget mensile per pagare di più ogni mese, potresti considerare di optare per un prestito con un periodo di rimborso più breve per ridurre gli interessi che paghi nel tempo ed eliminare il tuo debito molto prima.
Assicurati di bloccare la tua tariffa. I tassi ipotecari sono sensibili a una serie di fattori esterni e pertanto potresti beneficiare di un blocco del tasso ipotecario, noto anche come protezione del tasso. vengono offerti durante il processo di acquisto della casa per evitare che il tasso di interesse aumenti tra il momento in cui si richiede un mutuo e la data di chiusura. Attenzione: anche se la tua tariffa è bloccata, può comunque cambiare se ci sono cambiamenti nella tua domanda, incluso l'importo del prestito, il punteggio di credito o il reddito verificato.
L'asporto
L'ultimo aumento dei tassi di interesse della Fed avrà quasi certamente un impatto sui tassi di diversi prodotti di consumo. E anche se potresti non essere in grado di controllare le mosse che fanno, puoi contribuire a ridurre al minimo alcuni degli effetti collaterali sul tuo viaggio di acquisto della casa migliorando il tuo punteggio di credito, fissando chiari obiettivi di risparmio, e fare shopping per il tasso ipotecario più basso.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
Altro dalla fortuna:
La leggenda olimpica Usain Bolt ha perso $ 12 milioni di risparmi a causa di una truffa. Sul suo conto restano solo 12,000 dollari
Il vero peccato di Meghan Markle che il pubblico britannico non può perdonare e gli americani non possono capire
"Semplicemente non funziona." Il miglior ristorante del mondo sta chiudendo perché il suo proprietario definisce "insostenibile" il moderno modello di cucina raffinata
Bob Iger ha appena puntato i piedi e ha detto ai dipendenti Disney di tornare in ufficio
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html