Questo grafico mostra come contribuire a un HSA può ripagare alla grande

Contribuire a un conto pensionistico 401 (k) o individuale (IRA) non è l'unico modo per risparmiare pensionamento. Mentre la maggior parte delle persone ci pensa conti di risparmio sanitario (HSA) come strumenti per coprire le spese mediche annuali, possono anche essere preziosi veicoli di risparmio pensionistico.

Gli HSA sono unici perché beneficiano di tre vantaggi fiscali. In primo luogo, i contributi riducono il tuo tassa sul reddito responsabilità. In secondo luogo, un saldo HSA cresce esentasse e può anche essere investito in fondi comuni di investimento, quindi non pagherai le tasse sui guadagni di investimento. Infine, non dovrai pagare le tasse sul denaro al momento del prelievo, a condizione che venga utilizzato per pagare le spese sanitarie qualificate.

E a differenza dei conti di spesa flessibili (FSA), i saldi HSA non devono essere spesi in un determinato anno. I soldi sono tuoi per sempre.

Se hai bisogno di aiuto per pianificare le spese mediche in pensione e ottenere il massimo dal tuo HSA, parlare con un consulente finanziario.

Ecco perché le HSA sono strumenti così preziosi per i pensionati, che possono sostenere spese mediche significative, soprattutto più tardi in pensione. UN recente studio dell'Employee Benefit Research Institute ha scoperto che una coppia con spese medie per farmaci da prescrizione avrà bisogno di $ 296,000 risparmiati per tutti, ma garantirà la possibilità di pagare le spese mediche in pensione.

Come i conti pensionistici convenzionali, gli HSA sono soggetti a limiti contributivi, che in genere aumentano ogni anno. L'IRS consente inoltre alle persone di età pari o superiore a 55 anni di apportare contributi di recupero alle proprie HSA. (Ma ricorda: gli HSA sono offerti solo alle persone iscritte piani sanitari ad alta franchigia.)

Per capire fino a che punto un HSA può essere un modo efficace per coprire i costi sanitari in pensione, abbiamo cercato di esplorare i risultati di tre diversi approcci a questo veicolo di risparmio.

La nostra analisi

SmartAsset ha deciso di determinare quanto un investitore potrebbe risparmiare massimizzando la sua HSA e apportando contributi di recupero a partire dall'età di 55 anni. Per fare ciò, abbiamo creato tre scenari ipotetici e calcolato i numeri.

La storia continua

Ciascuno scenario ha esaminato come il saldo HSA di un 55enne sarebbe cresciuto durante il periodo di 10 anni compreso tra gennaio 2012 e dicembre 2021. Abbiamo ipotizzato che tutti e tre gli investitori abbiano iniziato con $ 10,000 nei loro HSA ma hanno utilizzato una strategia di risparmio diversa:

• Scenario 1: Un ipotetico investitore di nome Steve non fornisce ulteriori contributi alla sua HSA dall'inizio del 2012 fino alla fine del 2021.

• Scenario 2: Un ipotetico investitore di nome Jermaine massimizza il suo HSA ogni anno durante lo stesso periodo di tempo.

• Scenario 3: Un ipotetico investitore di nome Kim massimizza la sua HSA e fornisce anche contributi di recupero ogni mese.

Abbiamo ipotizzato che tutti e tre i saldi HSA sarebbero stati completamente investiti in fondi che tracciano il S&P 500 durante tale arco di 10 anni e ha calcolato i saldi finali utilizzando l'andamento mensile dell'indice.

Infine, nel secondo e nel terzo scenario, abbiamo ipotizzato che Jermaine e Kim abbiano entrambi contribuito costantemente ai loro HSA ogni mese.

Scenario 1: Nessun contributo HSA

Nel nostro primo scenario, Steve non stava più contribuendo alla sua HSA all'età di 55 anni nel 2012. Pertanto, nel corso dei successivi 10 anni, la crescita del saldo del suo conto è stata completamente dipendente dalla performance dell'S&P 500. Fortunatamente per Steve , il suo valore HSA è più che triplicato, passando da $ 10,000 nel gennaio 2012 a $ 34,300 entro la fine di dicembre 2021.

Scenario 2: Contributi massimi HSA

Nel nostro secondo scenario, Jermaine ha apportato il contributo annuale massimo individuale alla sua HSA ogni anno durante lo stesso periodo di tempo. Nel 2012, ciò significava che Jermaine ha contribuito con $ 258 al mese ($ 3,100 all'anno). Entro il 2021, il limite di contributo dell'HSA è salito costantemente a $ 3,600, il che significa che Jermaine stava risparmiando $ 300 al mese nella sua HSA.

Il suo diligente risparmio è stato ripagato. Durante quel lasso di tempo, Jermaine ha contribuito con un totale di $ 33,850 alla sua HSA, che è cresciuta fino a $ 100,931 entro la fine del 2021!

Scenario 3: Contributi massimi più contributi di recupero

Il nostro terzo e ultimo investitore, Kim, ha deciso di sovralimentare il suo conto HSA aggiungendo contributi di recupero ($ 1,000 all'anno) oltre ai contributi massimi individuali. Di conseguenza, Kim ha visto i suoi contributi mensili HSA passare da $ 342 nel 2012 a $ 383 nel 2021.

Entro la fine del 2021, il saldo HSA di Kim era salito a $ 120,854! Ciò significa che, nonostante abbia contribuito con soli $ 10,000 in più rispetto a Jermaine, ha finito con quasi il 20% in più di contanti.

Conclusione

Sebbene gli HSA siano un ottimo modo per risparmiare sulle spese mediche, sono un veicolo di risparmio a lungo termine ancora più efficace grazie ai loro vantaggi fiscali. Portando al massimo un HSA e versando contributi di recupero a partire dall'età di 55 anni nel 2012 con un saldo iniziale di $ 10,000, un individuo avrebbe risparmiato più di $ 120,000 entro la fine del 2021. Quei soldi potrebbero fare molto per pagare importanti cure mediche fatture che potrebbero accumularsi in ritardo in pensione.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

• Pianificare la pensione può sembrare come risolvere un complicato enigma. Un consulente finanziario può aiutarti a mettere insieme i pezzi giusti valutando le tue esigenze e mettendoti in contatto con i servizi che fanno per te. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• La previdenza sociale svolge un ruolo fondamentale nei piani pensionistici di molti. Ritardando la previdenza sociale oltre il tuo età pensionabile completa, puoi aumentare il tuo vantaggio fino all'8% all'anno fino all'età di 70 anni. SmartAsset's Calcolatore di previdenza sociale può aiutarti a determinare il momento migliore per richiedere i tuoi benefici.

• Se stai considerando un Conversione Roth, Vanguard suggerisce di eseguire una serie di conversioni parziali invece di una singola conversione. Suddividere la tua conversione in più transazioni può limitare significativamente le tasse che finirai per pagare sul denaro, Avanguardia trovata.

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Credito fotografico: ©iStock.com/Popova Anastasiia Collaboratrice di iStock

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