'Sembra molto ingiusto.' Ho 73 anni e ho lavorato a tempo pieno nel campo dell'istruzione. In 17 anni, ho fatto un solo pagamento in ritardo sui miei prestiti studenteschi. Devo ancora $ 12. Puoi aiutare?

Domanda: Ho 73 anni. Ho acceso i prestiti studenteschi nel 1999 e consolidati nel 2004. Ho fatto un solo ritardo nei 17 anni che ho rimborsato. Ho lavorato a tempo pieno in due università pubbliche dalla laurea nel 2001 al pensionamento nel 2014. Dopo aver chiesto il condono del prestito, mi è stato comunicato che i pagamenti effettuati prima del 2007 non contano. I pagamenti che ho fatto in pensione non contano. Ho un saldo di $ 12,000. Questo sembra molto ingiusto dopo 17 anni senza pagamenti mancati e solo un pagamento in ritardo. Hai qualche consiglio?

Lottando con il prestito studentesco o altri debiti? E-mail [email protected].

Risposta: "Apparentemente puoi fare tutto bene - lavorare nel servizio pubblico ed effettuare i tuoi pagamenti - e comunque non ottenere il perdono a causa della burocrazia inerente al sistema", afferma Anna Helhoski, esperta di prestiti studenteschi di NerdWallet. Per chi non lo conoscesse, il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness) perdona il saldo residuo sui prestiti diretti dopo che 120 pagamenti mensili idonei sono stati effettuati nell'ambito di un piano di rimborso qualificante, ma anche lo stesso Dipartimento dell'Istruzione osserva che questo programma ha avuto dei difetti: " Il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness) è una promessa importante, ma in gran parte non mantenuta, di fornire un alleggerimento del debito per sostenere insegnanti, infermieri, vigili del fuoco e altri che servono le loro comunità attraverso il duro lavoro che è essenziale per il successo del nostro paese", scrive . 

Tuttavia, "al momento sono in atto soluzioni per tentare di rimediare ad alcune delle inadeguatezze del programma", afferma Helhoski. In ottobre, infatti, il dipartimento ha annunciato una serie di modifiche che potrebbero aiutare i mutuatari. Ecco un riassunto: “Offriremo una deroga limitata nel tempo in modo che i mutuatari studenti possano contare i pagamenti di tutti i programmi di prestito federali o piani di rimborso verso il perdono. Ciò include tipi di prestito e piani di pagamento che in precedenza non erano idonei. Perseguiremo opportunità per automatizzare l'ammissibilità al PSLF, offrire ai mutuatari un modo per correggere gli errori e rendere più facile per i membri delle forze armate ottenere credito per il perdono mentre prestano servizio". Leggi di più qui.

Contatta il tuo servizio di prestito federale e spiega di nuovo la tua situazione, consiglia Andrew Pentis, consulente di prestito studentesco certificato ed esperto di finanza educativa presso Student Loan Hero. Ma tieni presente che, sfortunatamente, è possibile che il saldo residuo non venga cancellato. “Questo perché puoi ancora ricevere credito solo per pagamenti effettuati dopo il 2007 e devi ancora raggiungere la soglia di 120 pagamenti. Un altro ostacolo personale è se hai effettuato pagamenti mentre sei in pensione e non lavori a tempo pieno. Quei pagamenti non verrebbero comunque conteggiati per il requisito di 120 pagamenti per PSLF", afferma Pentis. 

Di solito, al fine di ottenere l'estinzione del debito tramite il perdono del prestito di servizio pubblico, è necessario effettuare pagamenti ogni mese per un periodo di circa 10 anni, mentre si lavora a tempo pieno per un datore di lavoro qualificato e di servizio pubblico, come il governo o un'università pubblica . “Ci sono un sacco di avvertimenti in questo processo che possono portare alla squalifica. Devi avere un prestito diretto, ad esempio, il che significa che di solito devi consolidare più prestiti in un prestito e tutti i pagamenti effettuati prima del consolidamento non sono idonei per PSLF. Devi anche iscriverti al rimborso basato sul reddito, che azzererà la tempistica di pagamento, il che significa che tutti i pagamenti effettuati prima dell'iscrizione non sono idonei per PSLF", afferma Helhoski. Si noti che alcune delle regole del piano di rimborso qualificato sono state temporaneamente sospese, come spiega il governo qui: "Ora, per un periodo di tempo limitato, i mutuatari possono ricevere crediti per periodi di rimborso passati che altrimenti non sarebbero idonei per PSLF". Vedi i dettagli qui.

Il cosiddetto Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness è passato nell'ambito di un piano di spesa federale del marzo 2018 e includeva un piatto di $ 350 milioni per i mutuatari che altrimenti soddisfacevano le condizioni per PSLF, ma erano stati erroneamente iscritti nel piano di rimborso sbagliato. E come discusso in precedenza, di recente è stata adottata una deroga temporanea per facilitare il conteggio dei pagamenti precedentemente non ammissibili. "Ciò significa che i mutuatari possono far contare i pagamenti del prestito ai fini del PSLF anche se sono stati effettuati con il tipo sbagliato di prestito, sono stati precedentemente consolidati, effettuati con un piano di rimborso errato, effettuati in ritardo o erano in pausa mentre un mutuatario era in servizio attivo in i militari”, dice Helhoski. In questo caso, avrebbe senso chiamare l'emittente e vedere se sei in grado di qualificarti. 

Inoltre, Helhoski afferma che i mutuatari possono consolidare i loro prestiti studenteschi attraverso il sito federale di aiuti agli studenti e inviare il modulo PSLF. Se tutti i tuoi pagamenti di $ 12,000 non sono stati consolidati, puoi combinare più prestiti federali in un prestito e sebbene possa ridurre i tuoi pagamenti, l'importo degli interessi aumenterà. "Ma è disponibile solo per un periodo di tempo limitato, fino alla fine di ottobre 2022", afferma Helhoski. 

Don Grant, un pianificatore finanziario certificato presso Fortis Advisors, consiglia di preparare un'e-mail al Federal Loan Servicing che richiede al Dipartimento della Pubblica Istruzione di riconsiderare la tua idoneità al condono del prestito di servizio pubblico. “Includi nell'e-mail lo stesso nome con cui hai presentato la domanda PSLF e la data di nascita e inviala a [email protected]", dice Grant.

Sebbene il programma PSLF abbia avuto molti problemi, Grant dice: “La incoraggerei caldamente a presentare nuovamente domanda e ad attenersi ad esso. È stato riferito che molti mutuatari qualificati sono stati negati, ma sono state apportate modifiche e miglioramenti progettati per eliminare più richiedenti e fornire sollievo dal debito".

*Le domande sono state modificate per brevità e chiarezza.