Andare in pensione prima? Come dice il vecchio proverbio, è un buon lavoro se riesci a ottenerlo. Ma come osserva un rispettato economista PhD di Harvard, troppi americani lo sono ottenerlo senza risparmiare abbastanza per esso.
Gli americani a fine carriera hanno dovuto affrontare una grande tentazione durante la pandemia: con la vita in ufficio ridotta al lavoro a distanza e il mercato azionario che ha fatto salire i conti 401 (k), il pensionamento anticipato è diventato uno dei termini più cercati sul web.
Allora perché quel piano, nelle parole dell'economista Laurence Kotlikoff, è "uno dei peggiori errori finanziari" che puoi fare?
Per cominciare, da allora il mercato si è ritirato, cancellando molti dei guadagni della pandemia e svegliando molti dai loro sogni di pensionamento anticipato.
Ma le ragioni dello scetticismo di Kotlikoff sono più profonde.
Da non perdere
"Poveri risparmiatori"
Poche cose espongono le proprie abitudini finanziarie come la pianificazione della pensione. I risparmiatori aggressivi e rituali che hanno iniziato presto vengono ricompensati con saldi dei conti in costante aumento, sovralimentati dal reinvestimento dei dividendi e dall'interesse composto.
Ma la realtà è che milioni di americani semplicemente non stanno mettendo da parte abbastanza per i pensionamenti tradizionali, per non parlare delle uscite anticipate meditate dai cinquantenni: una mossa che Kotlikoff afferma che "si pentiranno" a meno che non modifichino le loro aspettative o rinuncino del tutto al piano .
"Siamo, come gruppo, pessimi risparmiatori, rendendo il pensionamento anticipato insostenibile", Kotlikoff ha scritto in una colonna degli ospiti per CNB. "Dal punto di vista finanziario, in genere è molto più sicuro e molto più intelligente andare in pensione più tardi."
Va notato che Kotlikoff conclude la sua discussione affermando che ha intenzione di "morire in sella" perché ama quello che fa. Ma quelli stanchi della scalata aziendale o di riferire a un manager potrebbero avere piani diversi per i loro anni d'oro.
Quanti sono veramente pronti per questo?
Un recente sondaggio della Federal Reserve ha rivelato che il risparmio medio nei conti pensionistici degli americani era di $ 65,000. I risparmiatori più anziani di età compresa tra 55 e 64 anni avevano un valore medio del conto di circa $ 134,000, ben al di sotto di quanto avrebbero richiesto con l'aumento dell'aspettativa di vita, le pressioni inflazionistiche permangono e l'aumento dei costi sanitari vivi ha il loro pedaggio.
Sottostimare i costi sanitari
Uno studio all'inizio di quest'anno del Center for Retirement Research del Boston College ha trovato una significativa disconnessione nel modo in cui gli aspiranti pensionati percepiscono gli effetti della volatilità e della longevità del mercato quando calcolano i loro piani post-lavoro.
Il rapporto ha rilevato che molti sopravvalutano l'effetto delle oscillazioni del mercato e prestano meno attenzione a quanto a lungo vivranno e quanto questa longevità influirà sulle loro finanze. Le spese sanitarie impreviste - per non parlare dell'assistenza a lungo termine - sono perdite significative per i fondi pensione.
I dati dello studio, ha concluso l'autore Wenliang Hou, “confermano l'importanza della longevità e del rischio di mercato, sottolineando la necessità di un reddito a vita attraverso la previdenza sociale o le rendite del settore privato. Infine, anche l'assistenza a lungo termine è un rischio significativo per i pensionati, ma spesso sottovalutato».
Sicurezza sociale traballante
Potrebbero esserci segnali incoraggianti nella rete di sicurezza sociale primaria del governo federale. I pagamenti della previdenza sociale aumenteranno nel 2023 e diverse modifiche alle regole aumenteranno i destinatari che hanno aspettato di sfruttare il sistema.
Ma la previdenza sociale è attualmente su un timer. Senza cambiamenti a livello federale, gli economisti stimano il fondo principale che sostiene la previdenza sociale si esaurirà entro il 2034. I destinatari potrebbero vedere meno dell'80% dei benefici che si aspettavano.
Gli economisti hanno da tempo messo in guardia contro l'eccessivo affidamento sulla previdenza sociale e molti di loro esortano gli investitori a costruire piani pensionistici che presuppongono che il programma non ci sarà più.
Il consiglio principale di Kolitkoff, così come di altri quando si tratta di andare in pensione o di sfruttare i benefici della previdenza sociale, è di aspettare e considerare invece di aumentare i risparmi e gli investimenti mentre si continua a lavorare. Il tempo aggiuntivo manterrà i tuoi investimenti a lavorare più duramente e più a lungo, e ritardare la previdenza sociale benefici significa un pagamento mensile più grande lungo la strada.
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Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come un consiglio. Viene fornito senza garanzie di alcun tipo.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html