Negli ultimi due anni, i prezzi delle case sono saliti alle stelle a causa dell'impatto combinato di una pandemia globale e della carenza di scorte di abitazioni. Tra il 2020 e il 2022 i prezzi delle case sono aumentati del 30%, secondo Freddie Mac. E nel 2022, il prezzo medio di vendita di una casa negli Stati Uniti era di $ 397,549, secondo Redfin.
In mezzo a tutte queste pressioni, tassi di interesse sui mutui sono anche in forte aumento, rendendo i pagamenti mensili ancora più scoraggianti. Il tasso ipotecario medio nazionale è ora del 6.9%, ovvero 3.8 punti in più rispetto allo scorso anno in questo momento, riferisce Redfin.
Ci sono molti fattori da considerare quando decidi quanta casa puoi permetterti di acquistare e lo stipendio è un pezzo importante dell'equazione. I redattori di Fortune Recommends hanno sgranocchiato i numeri per vedere quale stipendio uno dovrebbe guadagnare per permettersi una casa da $ 400,000 negli Stati Uniti
La ripida salita dei prezzi delle case
La corsa sfrenata del settore immobiliare negli ultimi anni è stata ben documentata.
Nell'ottobre 2019, il prezzo medio di vendita di una casa era di $ 293,109, secondo i dati Redfin. Ma l'emergere della pandemia di COVID-19 nel gennaio 2020 ha provocato una tempesta perfetta di forze di mercato che hanno spinto verso l'alto i prezzi delle case. Ciò includeva tassi di interesse sui mutui record, una scarsità di scorte di alloggi poiché le persone si rifugiavano sul posto e si trattenevano dall'elenco delle case in vendita e una maggiore concorrenza per l'acquisto di case guidata da un improvviso predominio del lavoro a distanza.
"Nel 2021, la nazione ha venduto più case di quante ne avesse negli ultimi cinque anni", afferma Scott Bergmann, un agente con Realtà Uno. “Uno dei motivi principali per cui i prezzi delle case sono aumentati così tanto sono stati i bassi tassi di interesse, che hanno incoraggiato ed entusiasmato più acquirenti a lanciarsi nel mercato degli acquisti di case. Quando più acquirenti di case sono entrati nel mercato, ciò ha aumentato la domanda, ma l'offerta non è aumentata ... quindi ciò significava che gli acquirenti erano in forte concorrenza per l'acquisto di una casa e molti acquirenti dovevano pagare un bel po' più del prezzo richiesto, per essere il in prima linea con i venditori di case.
Poiché gli acquirenti si sono sforzati così tanto per battere la concorrenza, le offerte di $ 50,000 o più rispetto al prezzo richiesto sono diventate all'ordine del giorno. Avanti veloce al 2022, e il risultato è un prezzo medio di vendita delle case che è salito a $ 397,549 in tutto il paese, che combinato con i più recenti aumenti dei tassi di interesse sui mutui, è un onere significativo per molti potenziali acquirenti di case.
In che modo gli aumenti dei tassi di interesse incidono sull'accessibilità economica
I tassi di interesse sono l'altro grande pezzo del puzzle quando si tratta di accessibilità degli alloggi in questo momento. Nell'ultimo anno, il La Federal Reserve ha aumentato il tasso sui fondi federali sei volte, il che a sua volta ha fatto salire il costo dei prestiti al consumo, anche per i mutui.
Secondo Redfin, i tassi di interesse a gennaio 2022 erano ancora relativamente bassi, con una media del 3.4%. Ma a ottobre di quest'anno avevano raggiunto una media del 6.9%. Questo cambiamento ha avuto enormi ricadute per gli acquirenti e mensilmente ipoteca pagamenti.
“A gennaio, potresti acquistare una casa da $ 400,000 e avere un pagamento di capitale e interessi di $ 1,550 al mese al 3.125%. Ora che i tassi sono intorno al 7%, il mutuo mensile di un acquirente aumenterebbe di circa $ 800 al mese ", afferma Derek Amos, originatore senior di mutui ipotecari con Mutuo di Omaha Mutuo.
La cattiva notizia, almeno a breve termine, è che è probabile che i tassi continuino a salire prima di ricominciare a scendere. La Federal Reserve dovrebbe annunciare un altro aumento dei tassi a metà dicembre. “Le tariffe alla fine scenderanno. Ma è possibile che si avvicinino al 9% prima che ciò accada. Non saranno mai dove erano nel 2021", afferma Amos.
Quanto devi guadagnare per permetterti una casa da $ 400,000
Quindi, tenendo conto di tutti questi fattori, quanto hai bisogno di guadagnare per permetterti ragionevolmente l'attuale prezzo medio di vendita di una casa negli Stati Uniti?
Secondo Brian Walsh, CFP e senior manager della pianificazione finanziaria per SoFi, una società fintech, la tua retribuzione netta o da portare a casa dovrebbe essere all'incirca tra $ 10,500 e $ 11,000 al mese per permetterti una casa da $ 400,000. Come stipendio annuo, ciò ammonterebbe tra $ 165,000 e $ 195,000 a seconda del tuo stato di residenza, stato della dichiarazione dei redditi e altre ritenute alla fonte, ha detto Walsh.
Il calcolo di Walsh si basa su diverse ipotesi di costo.
"Il pagamento mensile medio per una casa da $ 400,000 è di $ 3,037", afferma Walsh. "Ciò si basa sul tipico acconto del 7% per l'acquirente per la prima casa, tasso di interesse medio del 6.61%, aliquota fiscale media sulla proprietà dell'1%, media assicurazione dei proprietari di abitazione di $ 140 al mese e in media Assicurazione ipotecaria privata del 0.6%”.
Le linee guida salariali di Walsh si basano anche sull'idea che una rata del mutuo, comprese le tasse sulla proprietà e l'assicurazione, non dovrebbe superare il 28% del reddito lordo. Questa raccomandazione, tuttavia, può essere appropriata o meno a seconda degli altri impegni e debiti finanziari.
“Se hai altre spese importanti come pagamenti del debito o l'assistenza all'infanzia, potrebbe essere un po' più difficile seguire questa regola empirica", spiega Walsh.
È anche importante sottolineare che la cifra del pagamento mensile del mutuo citato da Walsh per una casa da $ 400,000 può variare in modo significativo a seconda di quasi tutte le variabili utilizzate nei suoi calcoli. Ad esempio, se un acquirente porta sul tavolo un acconto maggiore, ciò ridurrà l'importo preso in prestito e quindi l'importo delle rate mensili del mutuo.
Inoltre, se un acquirente ha un acconto superiore al 20%, i requisiti di assicurazione ipotecaria privata vengono in genere eliminati, rimuovendo tale costo dall'equazione. L'ubicazione di una casa influisce anche sui costi complessivi, inclusi l'onere fiscale sulla proprietà e le spese assicurative.
In conclusione, dice Walsh? È importante eseguire i numeri in base al tuo budget e circostanze uniche. Puoi utilizzare un calcolatore di mutui per inserire i tuoi numeri per vedere esattamente quanta casa puoi permetterti.
Ma aggiunge, non si può negare che gli acquirenti di case si trovino in una posizione sempre più difficile man mano che i prezzi delle case salgono.
"I mutuatari dovranno avere redditi più elevati o effettuare pagamenti anticipati maggiori per mantenere ragionevole il loro livello di debito in rapporto al reddito", conclude Walsh.
L'asporto
Mentre il mercato immobiliare continua ad evolversi, anche le richieste salariali per gli acquirenti di case continuano a evolversi. Portare un acconto più grande sul tavolo sarà utile nell'ambiente attuale, ma non importa quanti soldi porti alla vendita, assicurati di eseguire i numeri con attenzione e conferma che una rata del mutuo si adatta comodamente al tuo reddito e al tuo budget.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html