Risparmiare per la pensione è forse l'obiettivo finanziario più importante che ogni americano ha. Ma una volta in pensione, avrai bisogno di un reddito adeguato per sostituire quello che stavi facendo prima del pensionamento. Come puoi immaginare, questo numero varierà da persona a persona, poiché tutti abbiamo piani di stile di vita diversi per la pensione. Mentre Sicurezza sociale aiuterà parecchio, non ti porterà completamente alla pensione. Ecco perché la pianificazione del reddito pensionistico e avere in mente un numero di obiettivo è così importante.
La pianificazione del pensionamento, sia che si tratti di avviare il processo o di dare gli ultimi ritocchi a un piano, può essere semplificata con il aiuto di un consulente finanziario.
Cosa rende un buon reddito da pensione?
Le regole per ciò che rende redditizio un reddito pensionistico variano da esperto a esperto. Tuttavia, la stragrande maggioranza di loro consiglia qualcosa che va dal 75% all'80% del tuo reddito pre-pensionamento. Questo può includere tutte le fonti, come 401 (k) s, IRA, previdenza sociale, lavori part-time e altro ancora.
La chiave, tuttavia, con la pianificazione del reddito pensionistico, è assicurarsi di non prelevare in eccesso dai propri conti pensionistici. In caso contrario, potresti mettere in discussione la sostenibilità del tuo pensionamento, che è qualcosa di cui non ti devi preoccupare più avanti nella vita.
Un altro fattore importante di cui tenere conto sono le tue esigenze sanitarie. Se stai andando in pensione presto o sei generalmente in buona salute, potresti considerare di riservare meno per l'assistenza sanitaria e Medicare. Questo potrebbe lasciarti aperto a risparmiare di più per il futuro o ad avere una pensione meno restrittiva per ora. D'altra parte, se le tue esigenze sanitarie sono sostanziali, vorrai essere incredibilmente diligente nel tenerne conto.
Reddito pensionistico medio
Quasi nove persone su 10 di età superiore ai 65 anni ricevono sussidi di previdenza sociale. Secondo la Social Security Administration (SSA), rappresenta circa il 33% del reddito della popolazione anziana. Tuttavia, è molto più probabile che le persone anziane non sposate dipendano fortemente dai loro benefici rispetto alle loro controparti sposate.
La SSA stima che, ad aprile 2022, un lavoratore in pensione riceve una media di $ 1,666.49 al mese in Social Security. Ricorda che questo importo è destinato solo a integrare il tuo reddito pensionistico. Mentre molti americani dipendono da esso in vari gradi, in genere non è sufficiente da solo.
L'US Census Bureau ha condotto un'indagine sulla popolazione attuale pubblicata nel 2020 che riflette i dati più recenti del 2019. Ha riferito che gli americani di età pari o superiore a 65 anni hanno un reddito medio di $ 55,836. L'indagine basa il reddito su fonti come salari, lavoro autonomo non agricolo, assistenza pubblica, interessi e dividendi e previdenza sociale.
Sebbene il costo della vita vari, potrebbe non essere sufficiente per te, soprattutto se hai problemi di salute o persone a carico. Lascia anche le cose strette per le attività, come vacanze e viaggi per vedere la famiglia.
Fattori per aiutarti a calcolare un buon reddito pensionistico per te
Ognuno lavora con una diversa quantità di reddito durante il pensionamento. Il totale con cui si finisce per lavorare dipende da diversi fattori. Eccone alcuni da considerare:
Quanto spenderai in pensione?
Potresti avere un obiettivo particolare in mente con il tuo pensionamento. Forse vuoi vivere lo stesso tipo di stile di vita che hai sempre. Oppure, potresti volere qualcosa di un po' più lussuoso. Complessivamente, il tuo piano pensionistico dovrebbe accogliere la libertà finanziaria che si adatta ragionevolmente ai tuoi desideri e bisogni.
Ma creare un obiettivo o stimare quanto ti servirà non è sempre facile. In tal caso, potresti prendere in considerazione la regola pratica dell'80%. Con questo, hai bisogno di almeno l'80% del tuo reddito prima della pensione per mantenerti. È inferiore al tuo reddito pieno perché non dovrai più preoccuparti di determinate spese. Ad esempio, un pensionato non paga le tasse sui salari per la previdenza sociale, i contributi al proprio piano pensionistico o deve preoccuparsi di costi come le spese di pendolarismo.
L'80% non è fisso, però. È solo una linea guida. Ancora una volta, pensa alla vita che vuoi condurre nei tuoi anni d'oro. Individui più anziani spesso voglio viaggiare in quel tempo, che è una spesa. In alternativa, potrebbero avere una condizione di salute da pagare o persone a carico da mantenere. Pianifica abbastanza per soddisfare entrambi i tipi di spesa.
Quanto guadagneranno i tuoi risparmi in pensione?
Dipende dal tipo di investimenti che stai facendo. Tuttavia, è difficile prevedere esattamente quanto guadagneranno i tuoi risparmi nei prossimi anni. Un modo per fare un'ipotesi è guardare i rendimenti storici a lungo termine. Ad esempio, secondo Morningstar, il rendimento nominale medio delle azioni è stato relativamente coerente. Hanno una media di circa il 10.85% dei rendimenti nominali dal 1950 al 1979 e circa l'11.81% dal 1980 al 2019.
Tuttavia, questo è solo un tipo di investimento in attività e non mostra realmente le fluttuazioni da un anno all'altro. E non puoi usare il successo di una risorsa per prevederne un'altra. Probabilmente il tuo portafoglio non avrà tutti i tuoi fondi in un unico investimento. Pertanto, il tasso di rendimento dipende dal tuo piano pensionistico e da quanti soldi ci sono.
Non puoi controllare i rendimenti del tuo portafoglio. Ma la strategia della tua asset allocation, tolleranza al rischio e orizzonte temporale ti aiuterà ad avvicinarti ai tuoi obiettivi.
Qual è la tua aspettativa di vita?
Sfortunatamente, la domanda "per quanto tempo vivrò?" è nell'aria per la maggior parte di noi. Anche se non avremo mai una risposta chiara, le medie possono aiutarci a indovinare. Secondo le stime della SSA, un maschio medio può aspettarsi di vivere circa 18.1 anni una volta raggiunti i 65 anni. Al contrario, la SSA prevede che la donna media vivrà circa 20.7 anni in più dopo i 65 anni.
Tuttavia, è importante ricordare che questi numeri sono ipotesi basate sui dati. Rivedere la tua storia sanitaria e quella della tua famiglia ti darà un'idea più forte. Ad esempio, pensa a eventuali condizioni congenite o malattie predisposte che potresti avere una volta che invecchi. Oppure, guarda la tua salute fisica fino ad ora. Entrambi possono avere un impatto significativo sulla tua longevità.
Nel complesso, tuttavia, non vuoi lasciare la tua pianificazione finanziaria al caso. È meglio scegli un'età generosa e mantienilo. In questo modo hai un cuscino.
Qual è il tuo tasso di prelievo?
Questa è una domanda secolare. Una delle risposte più comuni che riceverai è 4%, che proviene dal Trinity Study. Questo numero proviene da uno studio del 1998 condotto da tre professori di finanza della Trinity University. La premessa dello studio è che un portafoglio con il 50% di azioni e il 50% di titoli a reddito fisso dovrebbe sostenere prelievi annuali dal 3% al 4%. Questo tasso di ritiro dovrebbe supportare un reddito passivo affidabile che può durare decenni.
tweaking la regola dell'4% perché la tua situazione produrrà risultati migliori, però. Ad esempio, prova a essere prudente nei tuoi prelievi quando puoi. Inoltre, posticipare il tuo pensionamento ti consentirà di massimizzare i benefici della Social Security.
Semplici modi per aumentare il tuo reddito da pensione
Risparmiare denaro sembra semplice, ma ci sono molti modi per farlo. Anche se niente è meglio di un salvataggio anticipato, puoi recuperare il ritardo con l'approccio giusto se rimani indietro. Ecco alcune tattiche che possono aiutarti ad aumentare il tuo reddito da pensione:
Stabilisci degli obiettivi, ad esempio quando vuoi andare in pensione e quanto ti servirà.
Inizia a risparmiare il prima possibile per sfruttare gli interessi.
Contribuisci al tuo 401 (k) se sei idoneo.
Incontra il tuo corrispondenze 401(k) del datore di lavoro.
Make contributi di recupero se hai più di 50 anni.
Metti automaticamente i tuoi risparmi sui conti in modo da aggiungerli regolarmente ai tuoi fondi.
Riduci la spesa ove possibile.
Apri un IRA, tradizionale o Roth.
Conserva fondi extra invece di spendere soldi ora.
Aspetta di riscuotere i benefici della Social Security fino alla tua piena età pensionabile.
Conclusione
Sia che tu voglia trascorrere la tua pensione rilassandoti su spiagge sabbiose o in un accogliente appartamento urbano, dovrai pianificare in anticipo. Conoscere i benchmark finanziari che devi raggiungere per i tuoi obiettivi ti aiuterà a rendere più facile la transizione. Questi parametri di riferimento sono il tasso di prelievo, la spesa prevista, i guadagni stimati del gruzzolo e l'aspettativa di vita. Sappi che non esiste un modo perfetto per risparmiare per la pensione. La maggior parte della pianificazione dipende dalla tua situazione personale. Non preoccuparti di stare al passo con i tuoi vicini o chiunque altro. Un buon reddito da pensione sostiene i tuoi sogni unici.
Suggerimenti per aumentare i risparmi per la pensione
Puoi avere un piano per la pensione ma ti senti ancora bloccato. Forse non sai da dove cominciare, o non sei sicuro che sia abbastanza. Se hai bisogno di aiuto con i tuoi obiettivi finanziari, considera parlando con un consulente finanziario. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Oltre ai benefici della previdenza sociale, un pensionamento ben finanziato dovrebbe avere risparmi sufficienti. Guarda per vedere se sei sulla buona strada con il nostro calcolatore di pensione. Tuttavia, i tuoi risparmi si estenderanno solo fino a questo punto in base al tuo stile di vita. Prova il nostro calcolatore del costo della vita per avere un quadro più chiaro del tipo di reddito di cui avrai bisogno in futuro.
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Il post Che cos'è un buon reddito da pensione? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html