'Questo non è mai preso in considerazione nell'equazione.' Una cosa importante che le persone dimenticano di considerare quando pensano a quanto hanno bisogno per andare in pensione

In effetti, l'unica domanda su molte delle nostre menti è quanto abbiamo bisogno di andare in pensione. Sfortunatamente, se stai cercando una risposta numerica semplice, la maggior parte degli esperti ti dirà che la soluzione non è così facile. Ecco alcune delle domande da porsi prima di capirlo.

Domanda 1: Quali sono le mie aspettative per la pensione? 

Quanto hai bisogno per andare in pensione dipende dalle tue aspettative per la vita in pensione. In altre parole, prima di chiederti quanto hai bisogno per andare in pensione, dovresti chiederti questo: quali sono le mie aspettative per il pensionamento?

Il luogo in cui vivi è uno dei fattori più importanti quando si tratta di decidere quanti soldi dovrai contabilizzare. A seconda della tua posizione e delle spiagge su cui intendi rilassarti, il costo potrebbe aumentare costantemente. I tuoi piani per lavorare in pensione, viaggiare, spendere per i nipoti, assistenza sanitaria e hobby sono anche solo alcuni dei potenziali fattori che potrebbero spingere quel numero più alto o più basso di quanto potresti aspettarti. 

Per uno, potrebbe valere la pena considerare la proprietà di una casa rispetto all'affitto per "pianificare e controllare l'inflazione in una certa misura", ha suggerito Marianela Collado, contabile pubblica certificata, consulente patrimoniale senior e CEO di Tobias Financial a Plantation, in Florida. Ha aggiunto che considerare il costo della vita in un altro stato, o anche in un altro paese, potrebbe avere un impatto positivo sul piano se il costo della vita è molto più basso. "Diamine, invece di aver bisogno di $ 5 milioni, forse sono solo $ 3 milioni se ci vuole la metà dei soldi per vivere fuori dagli Stati Uniti"

Domanda 2: Qual è la mia stima di quanto costerà la pensione?

Certo, è molto da elaborare, quindi se vuoi solo un calcolo a posteriori su quanto costerà andare in pensione, alcuni professionisti suggeriscono che una regola generale quando si costruisce un gruzzolo è provare a sostituire tra il 70% e il 90% del tuo reddito pre-pensionamento nel numero di anni in cui prevedi di rimanere in pensione (ne parleremo più avanti). Ciò varierà a seconda di una serie di fattori come l'aliquota fiscale media nello stato in cui prevedi di andare in pensione, indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno intenzione di continuare a generare un reddito, o anche le tue abitudini di spesa previste, secondo Caleb A. Pepperday, un pianificatore finanziario certificato con JFS Wealth Advisors a Pittsburgh. 

Tuttavia, mentre Pepperday concorda che i pensionati in genere spendono dal 70% all'80% del loro reddito pre-pensionamento in pensione, osserva che a causa di questi valori anomali e altro, non esiste davvero un numero magico per l'importo che avresti dovuto risparmiare. "Dipende da una miriade di fattori", ha detto Pepperday. "Qualcuno che riceve una pensione mensile oltre a 401 (k) e previdenza sociale, potrebbe aver bisogno di molto meno di qualcuno che fa affidamento solo sulla previdenza sociale e sui suoi 401 beni per ottenerli fino alla pensione".

Sebbene la sua efficacia sia stata dibattuta, un altro calcolo retrospettivo che vale la pena fare è esaminare la regola del 4%, una regola pratica generale che suggerisce che i pensionati ritirano circa il 4% dei loro risparmi durante il primo anno di pensionamento e si adeguano all'inflazione ogni anno per i successivi 30 anni. "In generale, è consigliabile non prelevare più del 4% ogni anno dal tuo portafoglio pensionistico se non è necessario", afferma Pepperday. "Ad esempio, se prevedi di spendere $ 75,000 all'anno e la previdenza sociale fornisce $ 35,000 di questo reddito, avresti bisogno di circa $ 1 milione per produrre i restanti $ 40,000, supponendo un tasso di prelievo del 4%".

Una volta che sai tutto questo, dovrai mettere a strati ciò che hai imparato sulle tue aspettative in pensione. Forse non hai bisogno del 90% del tuo reddito, se pensi di possedere una casa a titolo definitivo in un posto molto più economico in cui vivi adesso, per esempio. E ricorda: quanti soldi hai bisogno è una decisione personale che si basa su più di un semplice numero e stime, afferma Marguerita Cheng, CEO di Blue Ocean Global Wealth.

"La decisione non dipende solo dalle circostanze finanziarie, ma anche da circostanze personali come la situazione familiare, l'accesso all'assistenza sanitaria, l'età, le fonti di reddito, ecc.", ha affermato Cheng. “Il numero è diverso per tutti. Nel lavorare con i clienti, vogliamo assicurarci che dispongano di una ragionevole quantità di ricchezza, buona salute e tempo per godersi la pensione".

Domanda 3: Quanto tempo dovrei pianificare di avere i soldi durare?

Nel 2020, l'aspettativa di vita negli Stati Uniti era di 77 anni, secondo il CDC. Ma i professionisti dicono che, a meno che tu non abbia una ragione convincente, come una condizione di salute cronica, per pensare diversamente, vorrai pianificare di vivere più a lungo.

Roger D. Oprandi, un consulente patrimoniale privato presso Ameriprise Financial Services a Miami, dice che dovremmo pianificare di vivere fino a circa 95 anni, e poi fare questo calcolo: “Inizierei sapendo quali sono le tue vere spese impegnate; spese di alloggio, cibo e altri beni indispensabili”, ha detto Oprandi. “Annulla il numero e sottrai la tua previdenza sociale e le altre pensioni. Dividi la differenza per 0.04 o 0.035, per essere prudenti. Questo non è perfetto, ma è un buon inizio e un calcolo facile", ha aggiunto facendo riferimento alla regola di prelievo del 4%.  

Domanda 4: E le spese sanitarie in pensione? 

Christopher Lyman, consulente di Allied Financial Advisors a Newtown, Pennsylvania, afferma che sebbene i clienti non vivano necessariamente più a lungo, sembra che quelli che lo fanno, spesso lo facciano con condizioni di salute croniche con cui confrontarsi. "Ciò porta alla necessità di fondi in eccesso per medici specialisti, farmaci e modifiche alla tua casa/acquisti per modificare il modo in cui completi le tue attività quotidiane". 

A dire il vero, una coppia di 65 anni o più può aspettarsi di spendere circa $ 315,000 in assistenza sanitaria e spese mediche durante il pensionamento, secondo un recente studio da Fedeltà. Per gli uomini single, quel numero è di circa $ 150,000 per gli uomini, mentre le donne possono aspettarsi di spendere in media $ 165,000. Ciò non include se quel cliente vuole trasferirsi in qualche tipo di struttura di vita assistita, secondo Lyman. In effetti, Lyman avverte che i costi associati all'assistenza a lungo termine hanno spesso "completamente evaporato" proprietà con $ 2 milioni o meno in un arco di soli cinque o 10 anni.

Le spese mediche alla fine sostituiscono la spesa annuale di un pensionato per un mutuo, afferma Spencer Betts, pianificatore finanziario certificato, chief compliance officer e consulente finanziario presso Bickling Financial a Lexington, Massachusetts. "Di solito mentre lavori, i costi dell'alloggio sono le tue spese maggiori", dice "Questo spesso passa all'assistenza sanitaria quando vai in pensione".

Cheng aggiunge che è “importante pianificare le diverse fasi del pensionamento, incluso un evento di assistenza a lungo termine. I costi dell'assistenza sanitaria e dell'assistenza a lungo termine si gonfiano a un ritmo più rapido rispetto a beni e servizi complessivi".

Domanda 5: Quali altri tipi di spese e fattori imprevisti dovrei considerare?

A parte i costi sanitari, il fattore più importante che viene raramente considerato è l'assistenza finanziaria dei propri cari, afferma Tom Balcom, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di 1650 Wealth Management a Lauderdale-by-the-Sea, in Florida, in particolare l'assistenza a figli e nipoti adulti.

"Questo non è mai preso in considerazione nell'equazione e molti dei miei clienti sono alle prese con questo problema su base continuativa", afferma Balcom, aggiungendo che non è raro che un figlio adulto "divorzi, perda il lavoro o sperimenti un altro evento inaspettato e poi si rivolgono al genitore o al nonno in pensione per offrire assistenza”.

Altre cose per le quali potresti non aspettarti di spendere i tuoi soldi duramente guadagnati in pensione? Le riparazioni domestiche e le spese dentistiche sono tra le principali spese impreviste, secondo riparazioni dalla Società degli Attuari. Quasi il 30% dei pensionati afferma che le riparazioni e gli aggiornamenti domestici li hanno colti alla sprovvista, mentre il 25% afferma che le spese dentistiche sono state molto più alte del previsto, secondo il rapporto. Altre cose includono il costo per affrontare una malattia, frode o truffe, emergenze familiari e persino vedovanza.

Anche altri fattori oltre ai costi possono sorprendere le persone. In effetti, Betts ha detto che molti dei suoi clienti sono alle prese con quanto possa essere definitiva la decisione di lasciare un lavoro ben pagato per andare in pensione. Una volta che hai finalmente deciso di lasciare la forza lavoro, rientrare può essere una sfida, ha avvertito.

"Se sei un manager e ti ritiri l'anno prossimo, e ti ritiri troppo presto, non sarai in grado di tornare indietro e ottenere di nuovo quel ruolo manageriale", ha detto. “Lo vediamo costantemente. Questa è una di quelle cose in cui quando sei pronto per andare in pensione, è una decisione irreversibile. È fondamentale assicurarsi che "sì, lo farò e disporrò di soldi, risorse e stile di vita".

Pensi che forse tornerai a lavorare part-time per aiutare a coprire alcuni dei costi aggiuntivi del tuo volo internazionale? Betts suggerisce di considerare di farlo come consulente e di spiegare chiaramente cosa sei disposto a fare e cosa non sei disposto a fare in quelle circostanze. Ciò può includere conversazioni su potenziali viaggi, straordinari e tutoraggio dei dipendenti più giovani. Significa anche che "saresti pagato con un 1099", dando "a te e al datore di lavoro una maggiore flessibilità sul numero di ore di lavoro e sul compenso che ti verrà pagato". Tuttavia, Betts avverte che in molti casi "in genere non hai diritto ai vantaggi mentre sei un consulente".