Assicurazione sulla vita è progettato per fornire un beneficio in caso di decesso ai tuoi cari in caso di morte. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, nel frattempo, può aiutare a pagare assistenza a lungo termine spese mentre sei ancora in vita. Avere entrambi i tipi di copertura assicurativa potrebbe rendere il tuo piano finanziario più completo, ma può diventare costoso. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita ibrida può consentire di soddisfare entrambe le esigenze senza raddoppiare il costo. UN consulente finanziario può valutare le vostre esigenze assicurative e aiutarvi a pianificare il futuro.
Che cos'è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida?
L'assicurazione ibrida per l'assistenza a lungo termine o l'assicurazione sulla vita ibrida è un prodotto assicurativo che combina due tipi di copertura in un'unica polizza. Quando acquisti un'assicurazione sulla vita ibrida, ottieni sia un'assicurazione sulla vita che assicurazione di assistenza a lungo termine. Questo tipo di copertura può anche essere indicato come polizza a benefici collegati poiché ottieni due vantaggi in uno.
La parte di assicurazione sulla vita di una polizza ibrida paga un'indennità in caso di decesso all'individuo o agli individui nominati come beneficiari quando si muore. La parte per l'assistenza a lungo termine paga le prestazioni durante la tua vita per coprire i costi dell'assistenza a lungo termine.
Le polizze ibride ti consentono essenzialmente di ottenere il meglio da entrambi i mondi poiché non devi acquistare separatamente l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Per questo motivo, può essere un'opzione interessante per la pianificazione finanziaria e patrimoniale, poiché la copertura per l'assistenza a lungo termine può aiutarti a evitare di dover prelevare risorse per pagare le cure in seguito.
Come funziona l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida?
L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida presuppone che a un certo punto potresti aver bisogno di assistenza a lungo termine. La parte di assistenza a lungo termine della polizza pagherà i soldi per coprire quei costi quando sarà il momento. Ad esempio, potresti utilizzare i fondi della polizza per pagare una stanza privata o semiprivata in una casa di cura se la tua salute peggiora e hai bisogno di assistenza XNUMX ore su XNUMX.
La parte di assistenza a lungo termine della politica in genere paga i benefici per un certo periodo di tempo, fino a un certo importo. Pertanto, la tua polizza potrebbe pagare $ 5,000 al mese per i costi di assistenza a lungo termine fino a 24 mesi. Il beneficio massimo per l'assistenza a lungo termine sarebbe di $ 120,000.
Se hai bisogno di assistenza a lungo termine, sarai in grado di riscuotere tali benefici dalla polizza per coprire le tue spese mediche. Una volta esauriti tali benefici, non sarai in grado di ritirare nient'altro dalla parte di assistenza a lungo termine della polizza. Qualsiasi prestazione per l'assistenza a lungo termine utilizzata verrebbe detratta dal beneficio in caso di morte.
Tornando all'esempio precedente, se la polizza avesse un'indennità di morte totale di $ 500,000, i tuoi beneficiari sarebbero idonei a riscuotere $ 380,000 se avessi raggiunto il massimo delle prestazioni di assistenza a lungo termine. Le polizze ibride possono erogare un beneficio minimo, in genere compreso tra $ 15,000 e $ 25,000, in situazioni in cui i benefici per l'assistenza a lungo termine esauriscono il beneficio in caso di decesso.
Chi dovrebbe prendere in considerazione una polizza assicurativa ibrida?
L'assicurazione sulla vita ibrida può avere senso per chiunque voglia avere una copertura assicurativa sulla vita, creando anche una protezione finanziaria contro gli alti costi dell'assistenza a lungo termine. Una degenza di due anni in una casa di cura potrebbe facilmente costare centinaia di migliaia di dollari, a seconda del livello di assistenza richiesto e della struttura scelta.
Potresti utilizzare le risorse esistenti per pagare l'assistenza a lungo termine, ma potrebbe non essere l'ideale se speri di creare un'eredità di ricchezza da lasciare ai tuoi eredi. Nella peggiore delle ipotesi, potresti essere costretto a vendere la tua casa e altri beni per trovare i soldi per pagare l'assistenza a lungo termine per te o il tuo coniuge se sei sposato.
Medicare però non paga per l'assistenza a lungo termine in una casa di cura Medicaid fa. C'è, tuttavia, un problema. Per qualificarsi per l'assistenza Medicaid per l'assistenza a lungo termine, è necessario soddisfare i requisiti di reddito e di idoneità patrimoniale. Ancora una volta, potrebbe essere necessario spendere parte del proprio patrimonio per qualificarsi per Medicaid.
La creazione di un fondo di protezione patrimoniale Medicaid è un'alternativa. Ciò può essere costoso, tuttavia, e devi assicurarti che sia fatto correttamente per evitare di mettere a rischio la tua idoneità a Medicaid. UN consulente finanziario o un avvocato specializzato in pianificazione successoria può offrire indicazioni su come creare un Fiducia Medicaid e quando ha senso farlo.
Pro e contro dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida
L'assicurazione sulla vita ibrida può essere più adatta per alcune persone rispetto ad altre. Il confronto dei pro e dei contro può aiutarti a decidere se ha senso per la tua situazione.
Ecco alcuni dei principali professionisti da sapere:
Premi stabili. Le polizze ibride possono offrire premi garantiti, quindi non devi preoccuparti che diventino più costose nel tempo. Questo è un vantaggio se stai cercando una copertura che si adatti al tuo budget ora e per gli anni a venire.
Flessibilità premium. A seconda dell'assicuratore, potresti essere in grado di pagare una polizza ibrida a rate o in un'unica soluzione. Potresti preferire avere più di un'opzione per pagare la copertura se stai cercando di pianificare in anticipo.
Potenziale accumulo di valore in contanti. Se una polizza di assicurazione sulla vita ibrida combina assicurazione sulla vita permanente con la copertura per l'assistenza a lungo termine, puoi beneficiare dell'accumulo di valore in denaro. L'assicurazione sulla vita permanente può creare valore in denaro mentre paghi i premi, che puoi quindi ritirare o prendere in prestito se necessario.
Costo. Le polizze ibride possono essere meno costose rispetto all'acquisto separato di un'assicurazione sulla vita e di una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine. Il confronto delle tariffe e l'ottenimento di preventivi per l'assicurazione sulla vita possono aiutarti a stimare ciò che potresti pagare.
Ora, ecco alcuni degli aspetti negativi della copertura assicurativa ibrida per l'assistenza a lungo termine:
Periodi di attesa. Le polizze di assicurazione sulla vita possono avere periodi di attesa che è necessario osservare prima che qualsiasi prestazione possa essere pagata. In genere, sono due anni, ma le politiche ibride possono imporre un'attesa più lunga prima di poter utilizzare le prestazioni di assistenza a lungo termine.
Beneficio in caso di decesso ridotto. Come accennato, l'utilizzo delle prestazioni di assistenza a lungo termine della polizza può ridurre l'indennità in caso di morte pagata ai beneficiari. Potrebbero ancora essere in grado di ricevere un vantaggio minimo dopo la tua morte, ma potrebbe essere molto inferiore al valore nominale originale della polizza.
Rischio di inflazione. Inflazione può rendere più costosa l'assistenza a lungo termine, il che può essere difficile se la tua polizza ibrida non offre una protezione integrata per l'aumento dei prezzi al consumo. In tal caso, le tue prestazioni di assistenza a lungo termine non andrebbero così lontano nella copertura delle tue cure.
Come acquistare un'assicurazione ibrida
Se sei interessato a ottenere una politica ibrida, è importante guardarsi intorno e confrontare le opzioni. In particolare, considera:
Quanto pagherai in premi
Livelli di copertura sia per l'indennità in caso di decesso che per l'indennità di assistenza a lungo termine
Pagamenti massimi per le prestazioni di assistenza a lungo termine
Opzioni di pagamento premium (ad es. somma forfettaria o rate)
Come vengono pagate le prestazioni a lungo termine e a chi possono essere pagate
Se la polizza crea valore in contanti
Quale indennità minima in caso di decesso è disponibile se le indennità di assistenza a lungo termine esauriscono la polizza
Puoi anche confrontare separatamente le tariffe per l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per avere un'idea di quanto potresti pagare per ciascuna di esse. Questo può darti un'idea di quanto potresti risparmiare con una polizza ibrida.
Tieni presente che più sei giovane e sano, più è probabile che l'assicurazione sulla vita sia conveniente. Oltre alla salute e all'età, anche il sesso, la storia familiare, l'occupazione e gli hobby possono influenzare ciò che potresti pagare per l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione ibrida. Tieni presente che potrebbe essere necessario completare un esame medico per ottenere la copertura.
Conclusione
L'assicurazione ibrida per l'assistenza a lungo termine può prendere due piccioni con una fava, per così dire, proteggendo la tua vita e coprendo i costi dell'assistenza a lungo termine. Il fatto che la copertura non sia usala o perdila aggiunge all'attrattiva di questo tipo di assicurazione. Sebbene ci siano molte opzioni tra cui scegliere, la migliore polizza ibrida per te è quella che offre il livello di copertura di cui hai bisogno a un costo che ti puoi permettere.
Suggerimenti per la pianificazione assicurativa
Valuta di parlare con il tuo consulente finanziario per sapere se l'assicurazione sulla vita ibrida è qualcosa di cui potresti aver bisogno. Se non hai ancora un consulente finanziario, trovarne uno non deve essere complicato. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare le tue partite di consulente senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
A rendita per l'assistenza a lungo termine è un'altra possibilità per finanziare le esigenze di assistenza a lungo termine. Le rendite sono contratti che ti consentono di pagare i premi a una compagnia di assicurazioni, quindi ricevere indietro i pagamenti a partire da una data successiva. Potresti utilizzare i pagamenti di una rendita per pagare l'assistenza a lungo termine per te stesso o per un coniuge o semplicemente fornire un reddito garantito per la pensione. Ci sono pro e contro da tenere a mente, quindi potrebbe essere utile parlare con il tuo consulente per sapere se una rendita è qualcosa da considerare.
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Il post Che cos'è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ibrida? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html