Questa mossa della previdenza sociale "può alleviare, se non eliminare" la crisi delle pensioni

C'è un modo semplice per aumentare rapidamente la tua sicurezza pensionistica, ma troppo pochi pensionati lo stanno facendo.

Quasi tutti gli americani dovrebbero aspettare oltre i 65 anni per richiedere tutti i benefici della previdenza sociale, mentre oltre il 90% dovrebbe resistere fino ai 70 anni quando ne ottengono ancora di più, secondo una nuova ricerca rapporto. Ma solo il 10% aspetta fino al 70.

Il consiglio arriva mentre gli americani vivono più a lungo, affrontano una pensione che potrebbe durare più anni del previsto e incontrano eventi imprevisti che potrebbero rendere più difficile il ritardo, anche se ciò significa più soldi.

“L'America sta affrontando una crisi di pensionamento. Troppi baby boomer vanno in pensione troppo presto con troppi pochi risparmi”, Laurence Kotlikoff, un professore di economia della Boston University e uno degli autori del rapporto, ha detto a Yahoo Money. “Possono alleviare, se non eliminare, questo problema. Devono semplicemente prendere decisioni sulla riscossione della previdenza sociale che ottimizzino i loro benefici a vita, qualcosa che quasi nessuno sta facendo.

Come ritardare può aiutare

Il tuo pensionamento potrebbe durare molto più a lungo di quanto pensi.

Un maschio di 65 anni oggi, in buona salute, ha una probabilità del 54% di vivere fino all'età di 85 anni, secondo The Society of Actuaries (SOA). Per una donna di 65 anni, la probabilità di raggiungere gli 85 anni è del 65%. E un uomo di 65 anni su tre con una salute media ha una possibilità di vivere fino a 90 anni. Quasi la metà delle donne di 65 anni con una salute media, probabilmente arriverà a 90.

Ciò significa che i tuoi risparmi per la pensione devono durare a lungo e la previdenza sociale può aiutarti in questo.

Supponiamo che tu compia 62 anni nel 2022, la tua età pensionabile completa sia 67 anni e il tuo sussidio mensile a partire dall'età pensionabile completa sia $1,000. Se inizi a ricevere benefici all'età di 62 anni, l'amministrazione della previdenza sociale riduce il tuo vantaggio mensile dal 30% a $ 700 per tenere conto del tempo più lungo in cui ricevi i vantaggi. Questa diminuzione è solitamente permanente.

Se scegli di ritardare l'ottenimento dei sussidi fino all'età di 70 anni, guadagni crediti di pensionamento ritardato, che ammontano a circa l'8% annuo annuo aumentare fo ogni anno tra la tua età di pensionamento completo fino a quando non raggiungi i 70 anni quando i crediti smettono di accumularsi. Ciò aumenterebbe il tuo vantaggio mensile a $ 1,240.

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Il vantaggio all'età di 70 anni in questo esempio è circa il 77% in più rispetto al vantaggio che riceveresti ogni mese se inizi a ricevere i sussidi all'età di 62 anni, una differenza di $ 540 al mese.

Si tratta di un importo significativo soprattutto perché la previdenza sociale fornisce un'importante fonte di reddito per quasi i due terzi dei pensionati, secondo l'Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Indagine.

Non solo vieni ricompensato con assegni più consistenti aspettando fino all'età di 70 anni, ma i "vantaggi sono legati all'indice dei prezzi al consumo", David Blanchett, Soluzioni CC PGIM' capo della ricerca sulla pensione, ha detto Yahoo Finance. "È un ottimo modo per coprire sia il rischio di inflazione che il rischio di longevità".

Ad esempio, la previdenza sociale vantaggi aumenterà dell'8.7% il prossimo anno come parte dell'aggiustamento annuale del costo della vita (COLA) per il 2023.

"L'inflazione di oggi, in particolare, sta facendo prendere in considerazione la gente che non era interessata a ritardare la richiesta di previdenza sociale", ha detto Blanchett. "Offre loro un'opzione per una sorta di copertura contro futuri aumenti dell'inflazione".

Perché la gente non aspetta

Certamente, eventi della vita come la perdita del lavoro e problemi di salute spesso impediscono agli americani più anziani di ritardare la previdenza sociale, e condizioni economiche come un mercato azionario in deliquio e preoccupazioni di recessione possono anche convincere alcuni a richiedere prima del dovuto per evitare di intercettare conti che hanno perso valore.

"La maggior parte delle persone richiede sussidi quando ne ha bisogno", Linda Benesch, direttore delle comunicazioni di Opere di sicurezza sociale, ha detto a Yahoo Money. "L'età più comune per richiedere i sussidi è 62 anni perché molte persone, soprattutto se sono state espulse dalla forza lavoro o costrette ad accettare lavori meno retribuiti a causa di fattori come la discriminazione basata sull'età e l'incapacità di svolgere lavori fisicamente impegnativi, non possono permettersi di aspettare.

Circa la metà degli americani prende la previdenza sociale prima della piena età pensionabile (FRA), che va dai 66 ai 67 anni, Martha Shedden, presidente della National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), che ha formato più di 3,000 consulenti su come aiutare i propri clienti a prendere decisioni ottimali in materia di previdenza sociale, ha dichiarato a Yahoo Money.

Del 50% che usufruisce del sussidio prima della FRA, un quarto di questi sono uomini e poco meno di un terzo delle donne prende la previdenza sociale non appena ne ha diritto all'età di 62 anni, ha affermato.

“Mentre molti non possono permettersi di aspettare, altri motivi includono i miti, i malintesi e le falsità su come funziona il programma di previdenza sociale. Questo può portare a sentimenti che potrebbero "perdere" se non reclamano presto. disse Sheden. “Abbiamo il più alto aumento di COLA in quattro decenni e alcune persone potrebbero pensare che se non stanno raccogliendo, non beneficeranno di tale aumento. Non vero."

In effetti, l'annuale Social Security COLA viene applicata all'importo della tua indennità, anche se non hai ancora richiesto.

Tre passaggi per aiutarti a respingere il tuo vantaggio

Un modo per ritardare è rimanere sul posto di lavoro il più a lungo possibile.

"Se riesci a ritardare il pensionamento per un po', anche resistendo per altri sei mesi, un altro anno, un altro anno e mezzo se puoi, ti dà l'opportunità di ritardare la previdenza sociale e di consentire i soldi nel tuo conto pensionistico continuare a crescere perché ci stai contribuendo”, Jean Chatzky, CEO di HerMoney.com detto Yahoo Finance.

Puoi anche scegliere di attingere ad altri investimenti o conti pensionistici per tirarti su. Oppure cerca modi per generare denaro ridimensionando la tua casa. Potresti trasferirti in un luogo in cui il costo della vita è inferiore.

"Questa questione di rimanere senza soldi in pensione non è una questione su cui abbiamo davvero istruito le persone quasi abbastanza", ha detto Chatzky. “Abbiamo parlato per anni della necessità di accumulare soldi per la pensione. Ma la questione dell'esaurimento richiede una strategia perché stiamo parlando di un periodo di pensionamento che può durare 30 o 40 anni”.

Esistono due strumenti online che possono aiutarti a eseguire i numeri. L'Amministrazione della Previdenza Sociale computer confronta la pensione beneficio stime basate sulla data o sull'età selezionata per iniziare a ricevere i sussidi con stime di pensionamento per le età di 62 anni, età di pensionamento completo (FRA) e 70 anni. Social Security di AARP Calcolatore ti guida attraverso la matematica di quando richiedere i benefici e quanto otterrai.

Per Kotlikoff, uno dei più grandi ostacoli che spinge i pensionati ad attivare il loro sussidio di previdenza sociale non appena ne hanno diritto è che sono riluttanti a spendere prima altri conti di risparmio, in particolare, attingendo al denaro investito nei loro conti pensionistici come come piani 401 (k).

"Pensano che un giorno faranno una strage nel mercato", ha detto. “Questo è in gran parte Wall Street che li convince che devono lasciarlo lì e la ricompensa arriverà. Potrebbe. Ma certamente non puoi contare sul tipo di ritorno che ottieni in assegni di previdenza sociale per il resto della tua vita se hai la pianificazione e la pazienza di aspettare.

Kerry è un editorialista senior e reporter senior di Yahoo Money. Seguila su Twitter @kerryhannon

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