Comprendere 403 (b) Piani pensionistici per chiese, organizzazioni non profit e scuole

Se sei un lavoratore senza scopo di lucro, è probabile che ti venga offerto un piano 403 (b) per risparmiare per la pensione. Tuttavia, la maggior parte dei contenuti sulla pensione si concentra sui piani 401 (k) più comuni offerti dalla maggior parte delle società. Sebbene i piani 403(b) siano in qualche modo simili e servano allo stesso scopo di base, è importante essere consapevoli di ciò che rende unici i piani 403(b).

Risparmio fiscale differito

Probabilmente la cosa migliore di un piano 403 (b) è che è un modo differito per risparmiare per la pensione. In genere puoi risparmiare nel tuo piano 403 (b) esentasse. Ciò è in contrasto con il resto del tuo reddito, che è potenzialmente soggetto all'imposta sul reddito. Quando i tuoi soldi sono al riparo dalle tasse, ne tieni di più e possono crescere più velocemente.

Il denaro nel tuo 403 (b) può generalmente crescere esentasse fino al pensionamento. Una volta in pensione, potresti dover pagare le tasse sui soldi che ritiri dal tuo piano 403 (b). Tuttavia, c'è una discreta possibilità che tu possa essere in una fascia fiscale più bassa in pensione e, naturalmente, avrai beneficiato della crescita del tuo denaro esentasse fino a quel momento.

A molte persone piace questa impostazione, vale la pena notare che se ritieni che le aliquote dell'imposta sul reddito aumenteranno notevolmente da qui al pensionamento o che la tua stessa imposta sul reddito sia molto bassa ora rispetto al pensionamento, allora un piano 403 (b) potrebbe essere meno attraente per te . Tuttavia, non c'è troppo problema qui. Il governo vuole che le persone risparmino per la pensione e ha istituito piani 403 (b) per incoraggiarlo.

403(b) La qualità del piano varia

Sfortunatamente la qualità dei piani 403(b) varia. I migliori piani contengono una gamma di Exchange Traded Fund (ETF) a basso costo. Ciò significa che puoi costruire un portafoglio che soddisfi le tue esigenze o semplicemente detenere un fondo con data target a basso costo che gestisce la costruzione del portafoglio per te.

In generale, desideri che i tuoi ETF abbiano commissioni inferiori allo 0.5% e, si spera, inferiori allo 0.2% per le classi di attività tradizionali. La maggior parte degli ETF segue semplicemente un indice, che non richiede alcuna abilità e quindi non dovresti pagare più del dovuto poiché è probabile che la performance non migliori, infatti probabilmente peggiorerà poiché le commissioni più alte assorbono i tuoi risparmi secondo la maggior parte degli accademici studi.

Tuttavia, 403 (b) meno attraente può contenere cose come rendite e assicurazioni. Sfortunatamente, questi possono essere un affare migliore per la persona che ti vende il prodotto rispetto alle tue prospettive di pensionamento. Se questi prodotti sono in offerta, potresti voler essere cauto. I migliori prodotti di investimento generalmente non coinvolgono un venditore, quindi se è coinvolto un venditore, questa è una bandiera rossa.

ERISA

Un'altra cosa importante da verificare è se il tuo piano 403 (b) è coperto da ERISA (Employee Retirement Income Security Act del 1974), in tal caso è probabilmente una buona notizia. ERISA è un insieme di standard di base stabiliti dal Dipartimento del Lavoro che significano che è più probabile che il piano venga gestito in un modo più in linea con i tuoi interessi.

Se il tuo 403 (b) non è soggetto a ERISA, ci sono meno garanzie in atto e il tuo 403 (b) potrebbe contenere prodotti che sono un affare migliore per il venditore che per te. Sei un po' più da solo senza la protezione ERISA. Quindi, se hai un piano 403 (b) che non è coperto da ERISA e ti vengono vendute cose come rendite e assicurazioni nell'ambito del piano, allora potresti voler essere prudente.

Non dare per scontato che un piano 403(b) non coperto da ERISA tenga conto delle tue esigenze pensionistiche.

Come investire in un piano 403 (b).

Se stai cercando di risparmiare per la pensione e ti viene presentata una gamma di Exchange Traded Fund (ETF) nel tuo 403 (b), può creare confusione. Spesso scegliere un fondo con data target entro 5 anni dalla data di pensionamento stimata può essere una scelta ragionevole. Questo fondo dovrebbe detenere un mix di azioni, obbligazioni e altre attività destinate a crescere se la pensione è molto lontana, per poi passare gradualmente ad attività più sicure con l'avvicinarsi della pensione.

Ovviamente, non c'è alcuna garanzia che vedrai grandi prestazioni di investimento, ma storicamente parlando nel corso di decenni un tale approccio di investimento ha registrato rendimenti relativamente robusti. Ancora una volta, controlla le commissioni (il rapporto spese) sul fondo. Idealmente, vuoi pagare lo 0.5% o meno. Potrebbe sembrare un numero piccolo, ma nel tempo può davvero aumentare. Ad esempio, con un risparmio previdenziale di mezzo milione, una commissione dello 0.5% è di $ 2,500 all'anno o $ 75,000 in totale se hai 30 anni prima del pensionamento.

Raccogliere i propri fondi in A 403 (b)

Se devi scegliere i tuoi fondi, allora diventa un po' più complicato. Generalmente un mix di un fondo azionario internazionale diversificato a basso costo, con migliaia di singoli titoli, e un fondo obbligazionario diversificato non è un brutto punto di partenza. Il tuo esatto mix di azioni e obbligazioni dipenderà dalla tua tolleranza al rischio e dal tempo per andare in pensione. Il 60% di azioni e il 40% di obbligazioni è un mix abbastanza generico. Puoi aumentare la ponderazione delle azioni per aumentare il potenziale rendimento a lungo termine, sebbene i rendimenti possano essere più volatili. Puoi anche aumentare la ponderazione delle obbligazioni per rendere i tuoi rendimenti più prevedibili, ma potresti anche vedere una crescita inferiore a lungo termine. Anche in questo caso, i fondi con commissioni più basse sono generalmente una scelta migliore per asset simili.

Corrispondenza del datore di lavoro

Un ultimo vantaggio da notare dei piani 403 (b) è l'abbinamento dei contributi del datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro è disposto a far corrispondere i tuoi risparmi pensionistici fino a un certo livello, spesso è un buon affare. Questo è fondamentalmente un ulteriore vantaggio per il tuo datore di lavoro e, anche se il tuo 403 (b) non è eccezionale, potrebbe valere la pena considerare di risparmiare fino al livello di corrispondenza del datore di lavoro.

Prelievi anticipati e contributi di recupero

I piani 403(b) possono anche essere più flessibili dei piani 401(k). Un aspetto utile possono essere i prelievi anticipati nei piani 403 (b). Per 401 (k) s può essere complicato o costoso accedere ai tuoi fondi prima del pensionamento. Per 403(b)s arrivare ai tuoi soldi può essere più facile. Questo non significa che dovresti farlo. In genere è meglio accedere al risparmio pensionistico una volta che sei in pensione, ma sapere che puoi accedere ai tuoi soldi se necessario è un'utile opzione di ripiego.

In secondo luogo, ci sono generalmente limiti all'importo che puoi contribuire a un piano 403 (b), ma con l'avvicinarsi del pensionamento puoi versare ulteriori contributi di recupero se sei idoneo. Se hai un solido piano 403(b), questo può essere un buon modo per aumentare i tuoi risparmi. Questo vale anche per i piani 401(k).

Quindi un piano 403(b) non è troppo diverso da un piano 401(k). Spesso la struttura generale del piano e le opzioni di risparmio possono essere simili. Tuttavia, fai attenzione ai prodotti assicurativi e di rendita, perché questi potrebbero non essere il modo migliore per risparmiare per la pensione a seconda delle circostanze e soprattutto se il tuo piano 403 (b) non è coperto da ERISA.