Vanguard afferma che i lavoratori sfruttano in anticipo i soldi della pensione e raccomanda queste opzioni migliori

I lavoratori stanno attingendo prematuramente ai loro risparmi per la pensione, segno che le famiglie stanno subendo una maggiore pressione finanziaria, uno sviluppo preoccupante che probabilmente peggiorerà se l'economia statunitense entrerà in recessione nei prossimi mesi.

Secondo il recente Sondaggio sulle aspettative degli investitori di Vanguard, "Gli investitori si sentono più pessimisti riguardo alle prospettive a breve termine per i mercati finanziari e molti di loro devono attingere ai propri risparmi per la pensione in contanti", sulla base dei dati dell'ottobre 2022 tratti da 5 milioni di conti pensionistici sul posto di lavoro gestiti dal gigante dei fondi comuni.

Per assistenza nella definizione di strategie per il pensionamento ed evitare prelievi anticipati, considera l'abbinamento gratuito con un consulente finanziario verificato.

Il numero di prelievi per disagio dai piani pensionistici gestiti da Vanguard è salito al livello più alto dal 2004, secondo Vanguard, con lo 0.5% dei lavoratori che preleva denaro per un'emergenza. Il totale di 250,000 prelievi per disagio è peggiore che durante i blocchi COVID-19 e durante la grande recessione del 2008 e 2009. I prelievi sono consentiti solo per ciò che chiama l'IRS “un bisogno finanziario immediato e gravoso” che spesso necessita di essere documentato.

Un altro segno di pressione finanziaria tra i lavoratori è l'aumento delle persone che prendono prestiti contro i loro 401 (k) conti, salito durante la grande recessione a oltre l'1%. A partire da ottobre, Vanguard ha riportato che lo 0.9% dei partecipanti al piano ha contratto prestiti.

Mentre i prestiti 401 (k) vengono rimborsati con gli interessi sul conto del partecipante, i prelievi per difficoltà non possono essere rimborsati. In base alle regole "approdo sicuro" dell'IRS, i lavoratori possono prelevare denaro per spese mediche, spese universitarie, affitto o mutuo per prevenire sfratti o pignoramenti, spese funebri e riparazioni domestiche.

Difficoltà e altro pprelievi ripetuti da 401 (k) e simili conti sul posto di lavoro possono essere particolarmente rischiosi per la futura sicurezza pensionistica di un lavoratore perché il saldo del conto viene abbassato in modo permanente, lasciando meno denaro per generare rendimenti futuri.

La storia continua

Un ulteriore pericolo per i ritiri per difficoltà è che i partecipanti spesso prelevano più denaro di quanto la loro situazione richieda per pagare le tasse e le sanzioni che ne derivano. I lavoratori devono pagare l'imposta sul reddito sul denaro prelevato, oltre a un'ulteriore sanzione del 10% se hanno meno di 59.5 anni. In alcuni casi di difficoltà, la sanzione può essere revocata, ad esempio quando il denaro viene utilizzato per coprire spese mediche non rimborsate che ammontano a più del 10% del reddito lordo rettificato del lavoratore.

"Il recente aumento delle famiglie che attingono ai loro conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, tuttavia, potrebbe essere un segno di un certo deterioramento della salute finanziaria del consumatore statunitense", ha affermato Fiona Greig, responsabile globale della ricerca e della politica degli investitori di Vanguard.

I prelievi anticipati dai conti pensionistici sono fermamente scoraggiati dai pianificatori finanziari a causa del pericolo che possono creare in pensione quando i lavoratori non possono più generare reddito. I pianificatori scoraggiano anche i prestiti, perché possono ridurre in modo permanente i rendimenti del conto.

Come evitare prelievi dal conto pensionamento anticipato

Le persone che affrontano difficoltà finanziarie sono incoraggiate a tagliare le proprie spese, liquidare beni non pensionistici, cercare assistenza governativa o privata o sottoscrivere un mutuo per la casa o un altro prestito a basso interesse.

Le persone che non sono ancora in una crisi finanziaria sono incoraggiate a costruire un fondo di emergenza per far fronte a difficoltà finanziarie impreviste, con un minimo consigliato di tre mesi di spese di soggiorno o fino a un anno di spese di soggiorno. Una strategia preferita è quella di prelevare automaticamente il denaro da ogni busta paga e depositarlo su un conto di risparmio o del mercato monetario ad alto interesse in modo che sia possibile accedere facilmente al denaro in caso di emergenza.

Conclusione

Secondo un recente Vanguard Investor Expectations Survey, i lavoratori stanno attingendo prematuramente ai loro risparmi per la pensione, una realtà che potrebbe essere esacerbata se l'economia statunitense cadesse in una recessione completa nei prossimi mesi. I lavoratori dovrebbero esplorare alternative ai prelievi prematuri dai conti pensionistici, che comportano sanzioni elevate, e dovrebbero considera l'abbinamento con un consulente finanziario gratuitamente per elaborare una strategia per costruire i loro conti pensionistici e creare un fondo di emergenza.

Suggerimenti sul risparmio per la pensione

• Per essere pronti per la pensione è importante assicurarsi che le proprie finanze siano in ordine e che ci si sia preparati adeguatamente per la pensione. UN consulente finanziario può aiutarti a creare un piano finanziario, preparare adeguatamente le tue finanze e aiutarti a sapere quando è il momento giusto per andare in pensione. Trovare il consulente finanziario giusto non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare le tue partite di consulente senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Se ora sai quando vorresti andare in pensione, forse è il momento di aumentare i risparmi per la pensione. In un mondo ideale, stai già contribuendo al tuo 401 (k) se ne hai uno disponibile, ma stai usando il tuo programma di corrispondenza del datore di lavoro? Non tutti i datori di lavoro offrono 401 (k) corrispondenza, ma se il tuo lo fa, dovresti assolutamente approfittarne. In genere senza troppi sforzi extra da parte tua, puoi beneficiare di denaro gratuito che colpisce il tuo conto di risparmio pensionistico ogni mese.

• Ancora una volta, se tutto questo calcolo e pianificazione è troppo scoraggiante per te, non devi farlo da solo. Pensa a trovare un consulente finanziario. Quando cerchi quello giusto, assicurati di farlo porre domande a ciascun consulente questo ti aiuterà a farti un'idea migliore di ciò che può offrire. In questo modo, non ti ritroverai con un consulente specializzato più nel recupero crediti che nella pianificazione pensionistica.

Credito fotografico: ©iStock.com/progettista491

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