"Molto importante per i tuoi soldi." Ecco quali conti sono e non sono assicurati dalla FDIC

I depositanti della Silicon Valley Bank hanno visto questa settimana il valore di mercato della loro banca crollare di oltre il 60% e successivamente è stata chiusa dalle autorità di regolamentazione. Nel frattempo, anche i titoli bancari regionali di KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp e Citizens Financial Group sono crollati. Il presidente Biden ha assicurato ai titolari di conti e agli imprenditori in una dichiarazione che erano protetti. "Tutti i clienti che avevano depositi in queste banche possono stare tranquilli... saranno protetti e avranno accesso ai loro soldi a partire da oggi." Ma cosa succede se la tua banca chiude? Sei protetto?

Ormai è risaputo che la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicura molti conti bancari con saldi fino a $ 250,000 (dettagli completi di seguito). E con il conto bancario medio di circa $ 41,600, secondo Bankrate, è sicuro dire che molti americani sono coperti in caso di fallimento bancario. "La protezione FDIC è molto importante per i tuoi soldi", afferma Nicholas Bunio, un pianificatore finanziario certificato con Retirement Wealth Advisors, aggiungendo che "la protezione principale è fondamentale per pagare le bollette. Vuoi fiducia sapendo che puoi ottenere questi soldi rapidamente quando necessario.

Cosa è assicurato dalla FDIC? 

Quando si tratta di banche assicurate dalla FDIC, i depositanti con determinati tipi di conti sono coperti "dollaro per dollaro, compreso il capitale e gli eventuali interessi maturati, fino alla data di chiusura della banca assicurata, fino al limite assicurativo", secondo la FDIC. La FDIC aggiunge che "l'importo standard dell'assicurazione sui depositi è di $ 250,000 per depositante, per banca assicurata, per ciascuna categoria di proprietà del conto".

Ad esempio, se un depositante avesse più conti con un'istituzione assicurata dalla FDIC per un totale di $ 275,000 e quella banca dovesse seguire la strada della SVB, il governo coprirebbe tutto quell'importo a parte i $ 25,000 in eccesso. (Si noti che i depositi fino a $ 250,000 sono protetti presso le unioni di credito dall'NCUA (vedere i dettagli qui)).

Quindi quali tipi di account sono protetti? Ecco cosa elenca la FDIC come conti assicurabili (va detto che le banche devono compilare gli appositi moduli di domanda per diventare assicurati FDIC per questa protezione): 

• Conti correnti

• Conti negoziabili per l'ordine di prelievo (NOW).

• Conti di risparmio

• Conti di deposito del mercato monetario (MMDA)

• Depositi vincolati come certificati di deposito (CD)

• Assegni circolari, vaglia postali e altri articoli ufficiali emessi da una banca

Inoltre, esiste anche una copertura per le cosiddette "categorie di proprietà", che includono alcuni conti pensionistici e piani previdenziali: 

• Conti singoli

• Alcuni conti pensionistici – IRA, piani a contribuzione definita autogestiti – piani 401(k) autogestiti, piani SIMPLE IRA autogestiti sotto forma di piano 401(k) e piani di partecipazione agli utili a contribuzione definita autogestiti — conti del piano Keogh autogestiti e conti del piano di compensazione differita della sezione 457

• Conti congiunti

• Conti fiduciari revocabili

• Conti fiduciari irrevocabili

• Conti del piano previdenziale per i dipendenti

• Conti di società/partnership/associazioni senza personalità giuridica

• Conti del governo

Cosa non è assicurato dalla FDIC? 

Sebbene la FDIC assicuri parecchio, ci sono molti investimenti che non sono protetti. Ecco cosa non è assicurato: 

• Investimenti azionari

• Investimenti obbligazionari

• Fondi comuni

• Cripto beni

• Polizze assicurative sulla vita

• rendite

• Titoli comunali

• Cassette di sicurezza o il loro contenuto

• Buoni del Tesoro, obbligazioni o note, che sono "garantiti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti", secondo la FDIC.

Mentre le azioni, le obbligazioni, i fondi comuni di investimento e le partecipazioni in criptovalute (non sorprende) non sono assicurate dalla FDIC, quelle detenute presso un broker o un custode sono spesso ancora assicurate. Quando si tratta di queste entità, Bunio afferma che è fondamentale assicurarsi che ci sia una sorta di protezione per i propri soldi. 

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC), ad esempio, copre un broker in caso di fallimento e impedisce la perdita di denaro in contanti o investimenti durante la procedura fallimentare. "Ma non commettere errori, questi non proteggono dalle perdite di investimento, ma solo se il broker fallisce", afferma Bunio. Alcuni investimenti privati ​​come immobili e private equity, aggiunge, "potrebbero essere detenuti presso società non coperte da SIPC".

Le rendite e le assicurazioni sulla vita, nel frattempo, possono essere coperte dai governi statali. Detto questo, tutti gli stati sono diversi e coprono limiti diversi. Alcuni stati potrebbero essere $ 300,000 per contratto assicurativo, mentre altri come la Louisiana e New York, ad esempio, hanno un massimo di benefici aggregati per tutte le linee assicurative fino a $ 500,000 per persona in totale, secondo Annuity Advantage. Per ulteriori informazioni su questo, "è importante parlare con i propri corrieri e consulenti finanziari", afferma Bunio, aggiungendo che in tutti i casi, le persone dovrebbero "scegliere compagnie assicurative e società di investimento redditizie e ben capitalizzate".

I fondi di valore stabile, come quello che c'è nel tuo 401 (k), sono investimenti e "di solito sono supportati da compagnie assicurative", afferma Bunio. “Questi non sono assicurati FDIC ma sostenuti da una compagnia di assicurazioni. Ancora una volta, scegli una compagnia di assicurazioni stabile.

Puoi essere assicurato di più? 

"Anche se il limite di assicurazione sui depositi è di $ 250,000, potresti essere in grado di proteggere molto di più senza cambiare banca", afferma Greg McBride, analista senior di Bankrate. Ad esempio, una coppia è coperta da $ 250,000 ciascuno presso una banca assicurata dalla FDIC, per un totale di $ 500,000 di protezione. 

Quella stessa coppia di sposi "potrebbe proteggere $ 1 milione se ciascuno fosse assicurato fino a $ 250,000 e avesse un conto cointestato che assicurasse ogni titolare del conto per $ 250,000 per un totale di $ 500,000" e che fosse distribuito "tra diverse banche", aggiunge McBride. 

Alcune banche partecipano anche a reti note come Certificate of Deposit Account Registry Service, o CDARS, e Incident Command System, o ICS, che ampliano efficacemente questi limiti di copertura assicurativa distribuendo la responsabilità su più banche. Sebbene ciò consenta effettivamente una maggiore copertura assicurativa, la strategia lo fa anche con "la comodità di trattare con una sola banca", afferma Bunio.