Le vittime di un incendio in Colorado affrontano costi di costruzione elevati che superano la copertura assicurativa

Gli assicuratori ritengono che la maggior parte dei proprietari di case nei quartieri bruciati abbia una copertura sufficiente per la maggior parte dei costi di ricostruzione. Ciò è in contrasto con le aree rurali del Kentucky colpite dai tornado il mese scorso, dove alcuni proprietari di case della classe operaia avevano poca o nessuna assicurazione.

In entrambi i luoghi, la carenza di manodopera e l'entità dei danni renderanno più difficile la ricostruzione, ha affermato

Erin Collins,

un vicepresidente senior presso la National Association of Mutual Insurance Cos., un gruppo commerciale. "Ci sono persone in entrambe le aree colpite che non sono assicurate o non hanno una copertura adeguata in atto per compensare le loro perdite", ha detto.

Circa i due terzi delle vittime di incendi in genere sono sottoassicurati, secondo i sondaggi di United Policyholders, un gruppo nazionale di difesa dei consumatori senza scopo di lucro con sede in California. Un sondaggio sulle persone colpite da incendi boschivi nel 2020 nelle contee di Grand e Larimer in Colorado ha rivelato carenze spesso pari a centinaia di migliaia di dollari.

Una delle cause principali è la difficoltà per i proprietari di abitazione nel determinare la quantità di copertura di cui hanno bisogno, ha affermato

Daniele Schwarcz,

un professore presso la University of Minnesota Law School che ha studiato l'assicurazione per i proprietari di case. Parte del problema è che i consumatori hanno un'ampia scelta e molti optano per polizze più economiche per mantenere bassi i loro premi annuali.

Per gli acquirenti, "c'è una trasparenza incredibilmente limitata" nel capire quale dovrebbe essere un limite, ha affermato. Molti consumatori presumono che un agente o un assicuratore abbia un incentivo finanziario per vendergli una copertura maggiore del necessario, ha affermato. Ma alcuni agenti promuovono politiche più economiche perché non vogliono perdere una vendita a favore di un rivale.

In alcune aree soggette a catastrofi, gli assicuratori stanno cercando di limitare le loro potenziali perdite, ha affermato

Ami Bach,

direttore esecutivo di United Policyholders. "Sappiamo di molte situazioni in cui i consumatori chiedono limiti più elevati e vengono rifiutati", ha affermato.

L'incendio della scorsa settimana è stato l'incendio più distruttivo nella storia del Colorado in termini di numero di strutture distrutte, secondo la società di modellazione di disastri Karen Clark & ​​Co. La sua stima di $ 1 miliardo di danni assicurati include case nelle aree di Louisville e Superior e Boulder County non incorporata così come una vasta area commerciale con un centro commerciale e un hotel distrutti.

Commissario per le assicurazioni del Colorado

Michele Conway

ha affermato che "probabilmente ci sarà un problema sulla sottoassicurazione", derivante sia da importi di copertura inadeguati all'inizio sia da una continuazione dell'inflazione. Detto questo, nei prossimi due anni con l'avvio dei lavori di costruzione, "ci sarà così tanto che cambierà in termini di inflazione, costi di costruzione e costo del lavoro che quando arriveremo al punto di ricostruire queste case, il mondo probabilmente sembrerà molto diverso”.

Ha notato che l'Agenzia federale per la gestione delle emergenze fornisce assistenza finanziaria per la sottoassicurazione, sebbene l'agenzia in genere non agisca su richiesta di un consumatore fino a quando un vettore non ha concluso i suoi pagamenti totali.

Gli assicuratori riconoscono che i proventi delle loro polizze non saranno sempre sufficienti a coprire i danni, ma affermano che i loro agenti hanno lavorato duramente negli ultimi anni, di fronte ad altri disastri di alto profilo, per promuovere l'acquisto di polizze con i più generosi termini.

Come in molte città del paese, il mercato immobiliare dell'area di Denver è stato rovente nell'ultimo anno. I bassi tassi ipotecari hanno guidato una forte domanda di acquisto di case che ha ampiamente superato il numero di proprietà in vendita, spingendo al rialzo i prezzi delle case.

I costruttori hanno aumentato l'attività in risposta, con l'avvio di alloggi nell'area metropolitana di Denver in aumento del 30% nel terzo trimestre rispetto all'anno precedente, secondo Zonda, società di ricerche sul mercato immobiliare. Ma sono stati rallentati dalla carenza di manodopera e dai problemi della catena di approvvigionamento. A livello nazionale, il costo dei materiali da costruzione per la casa è aumentato del 21% a novembre rispetto all'anno precedente, mentre i salari per l'edilizia residenziale sono aumentati dell'8.1% a ottobre rispetto all'anno precedente, secondo un'analisi dei dati del governo della National Association of Home Builders.

La contea di Boulder è l'area più difficile e costosa per costruire nuove case nell'area metropolitana di Denver, a causa della limitata disponibilità di terra e dei costi normativi più elevati, ha affermato

Giovanni Coperto,

preside della consulenza presso Zonda. Poiché le case nella città di Boulder sono diventate più costose, la domanda è aumentata nei sobborghi vicini, tra cui Louisville e Superior, ha affermato.

I costi di costruzione nel mercato attuale sono particolarmente volatili a causa delle interruzioni della catena di approvvigionamento, ha affermato

Davide Sink,

amministratore delegato di Boulder Creek Neighborhoods, un costruttore con sede a Louisville.

"La prevedibilità dei costi è quasi impossibile in questo momento", ha affermato. "Penso che ciò che sta iniziando a rendersi conto di molte persone è che la copertura assicurativa sarà molto inferiore al costo attuale di costruzione".

La sottoassicurazione può portare a ritardi nella ricostruzione e alcune persone le cui case sono state distrutte dagli incendi nell'area di Boulder nel 2020 devono ancora ricostruire. "Le mie ferite sono state squarciate di nuovo giovedì scorso e ho rivissuto ogni momento del trauma" dell'incendio che ha bruciato la sua casa di Boulder nell'ottobre 2020, ha detto

Kevin Motto,

un dermatologo che per ora vive in un camper.

La sua assicurazione è fallita e la sua ricostruzione è stata ritardata mentre preparava i finanziamenti. Aveva un limite di $ 900,000 per l'abitazione stessa, più $ 700,000 per i contenuti. La sua nuova casa costerà circa 2 milioni di dollari, compresi gli aggiornamenti per soddisfare le nuove normative edilizie locali, ha affermato.

Con l'eccezione degli assicuratori che vendono a ricchi proprietari di case, la maggior parte dei vettori ha eliminato le garanzie un tempo comuni e relativamente generose per pagare l'intero costo della ricostruzione. In caso di ammanchi, invece, alcune polizze offrono il pagamento di un importo fisso, ad esempio il 20%, al di sopra del valore assicurato di un'abitazione.

Molti assicuratori, tra cui State Farm e USAA, includono anche un qualche tipo di protezione dall'inflazione. Ma fanno ancora affidamento sui proprietari di case per aggiornare le loro politiche per tenere conto della ristrutturazione o dell'espansione.

Scrivere a Leslie Scism a [email protected] e Nicole Friedman a [email protected]