Abbiamo 50 anni, viviamo in California e abbiamo 2 milioni di dollari in risparmi per la pensione. Vogliamo che qualcuno ci dica se possiamo andare in pensione in modo fattibile: qual è la nostra scommessa migliore lì? 

Domanda: Siamo una coppia a reddito singolo nel sud della California, di età compresa tra 56 e 54 anni. Cerchiamo un consulente finanziario solo a pagamento per valutare la nostra situazione finanziaria e fornire una consulenza una tantum sulla fattibilità del pensionamento. La casa è stata ripagata, anche l'istruzione dei bambini è stata ampiamente ripagata, circa $ 2 milioni in risparmi per la pensione più altri considerevoli beni / risparmi non pensionistici. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a qualcuno che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Molti consulenti offrono una consulenza sulla preparazione al pensionamento a pagamento, anche se l'aspetto e il costo varieranno. Potresti voler cercare un pianificatore finanziario certificato che lavori in base al progetto, utilizzando siti come LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network o XY Planning Network.

Un esempio di come potrebbe apparire una consulenza per la preparazione al pensionamento viene dal pianificatore finanziario certificato David Edmisten di Next Phase Financial Planning. Dice che nella sua azienda, per gli impegni iniziali, inizieresti con una telefonata di 20 minuti, che consente ai loro professionisti della pianificazione di comprendere le domande importanti a cui devi rispondere. Questa sessione non approfondisce le componenti nitide e grintose del tuo quadro finanziario personale, piuttosto serve più come una panoramica educativa di ciò che il consulente e la sua azienda possono offrire a qualcuno in una situazione come la tua.

Poi avresti altri due incontri: “Il nostro primo incontro durerà quindi fino a un'ora, virtualmente o di persona, e ci incontreremo per avere una comprensione precisa dei tuoi obiettivi, speranze, paure e risorse per il tuo pensionamento anticipato ideale . Ti spiegheremo i documenti di cui abbiamo bisogno per creare il tuo piano e utilizzeremo le informazioni che condividi con noi per creare una mappa della guida al pensionamento personalizzata per il tuo pensionamento", afferma Edmisten. Durante un secondo incontro, riceverai un piano finanziario unico che illustra i passaggi esatti consigliati dai consulenti, comprese le azioni in materia di previdenza sociale, reddito da pensione, riduzione delle tasse, investimenti e altre questioni pertinenti.

Mentre il costo di un piano finanziario completo varia a seconda di una varietà di fattori, il pianificatore finanziario certificato Elyse Foster di Harbour Wealth Management, afferma che probabilmente puoi aspettarti di pagare tra $ 4,000 e $ 5,000 per un impegno di sola pianificazione, anche se a volte lo sono meno. "Un importo forfettario di solito ha più senso di un orario poiché l'orario può diventare costoso", afferma Foster. Tuttavia, per essere onesti, potresti voler parlare con il consulente della possibilità di aggiungere un aiuto orario nel caso in cui ti imbatti in serpenti quando stai cercando di attuare il loro piano.

Le tariffe di riferimento di Foster sono per un piano finanziario completo, che dovrebbe includere: una dichiarazione del patrimonio netto, un'analisi del flusso di cassa, una panoramica dell'assicurazione contro gli infortuni, un'analisi di sostenibilità relativa al reddito da pensione con una o due diverse proiezioni di flessibilità, ulteriori commenti sui benefici aziendali e sulle scelte pensionistiche , una sintesi scritta dei risultati del piano e un programma di attuazione per il gusto che esce dal processo di pianificazione, nonché riunioni di attuazione. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a qualcuno che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Detto questo, le consultazioni una tantum dovrebbero essere trattate come un'istantanea nel tempo, afferma il pianificatore finanziario certificato Bruce Primeau di Summit Wealth Advocates. “Man mano che le leggi fiscali cambiano, i portafogli vanno su e giù e potrebbe essere necessario adeguare i piani pensionistici. Una consulenza una tantum può aiutare qualcuno a farsi un'idea di dove si trova ora, ma ci sono probabilmente più strategie da prendere in considerazione per andare avanti ", afferma Primeau.

Andando avanti, Primeau afferma che è importante considerare se le conversioni di Roth IRA debbano svolgere un ruolo nel pensionamento. “Altre cose da considerare includono i tempi di prelievo dalle pensioni o dalla previdenza sociale e il modo in cui dovresti prelevare le attività dal tuo portafoglio. Il punto è che la pianificazione finanziaria cambia continuamente", afferma Primeau, il quale osserva che dovresti chiederti se vuoi essere il tuo "consulente di te stesso e stare al passo con i cambiamenti della legge fiscale, i cambiamenti della legge sulla successione, riequilibrare il proprio portafoglio". o se vuoi "delegare questa responsabilità a un professionista". (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a qualcuno che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Prima di impegnarsi in una consulenza una tantum, Primeau consiglia di ottenere una valutazione iniziale e di preparare un piano finanziario. “Questo ti darà la conformazione del terreno e forse alcuni consigli su cosa puoi fare diversamente. Da lì, puoi decidere se il consulente con cui lavori può fornire un valore sufficiente per continuare a lavorare con loro su base continuativa. Altrimenti, puoi prendere il piano e implementarlo da solo", afferma Primeau.