Siamo nei nostri primi anni '60 e abbiamo un portafoglio di $ 750K che sta "affondando velocemente". Ma vogliamo pagare la scuola di medicina di nostra figlia. Chi può aiutarci a capirlo?

Domanda: Siamo nei nostri primi anni '60 e abbiamo un portafoglio di circa $ 750,000 che sta rapidamente affondando, per lo più 401 (k) dalle nostre varie organizzazioni non profit. Abbiamo anche una figlia che entra in medicina e vorremmo aiutarla a evitare un enorme debito di prestito, se possibile. Che tipo di pianificatore finanziario sarebbe in grado di aiutarci a decidere se ha senso pagare per la scuola di nostra figlia? Vorrei anche qualcuno che possa aiutarci ad allungare quello che abbiamo per farlo durare il più a lungo possibile. C'è una struttura tariffaria particolare che ha più senso per persone come noi? (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: La prima cosa che potresti voler fare è guardare dove sei finanziariamente in questo momento. Se hai 60 anni e il tuo portafoglio sta affondando velocemente, potresti essere investito in attività con più volatilità e rischio di quanto ti senti a tuo agio. “Vorrei incoraggiarvi a guardare al rendimento annuo medio negli ultimi periodi di 3, 5 e 10 anni per avere una prospettiva migliore. Quindi parla con un consulente a pagamento che può valutare la tua reale tolleranza al rischio, che è più della semplice preferenza per il rischio ", afferma il pianificatore finanziario certificato Gordon Achtermann presso Your Best Path Financial Planning. La tolleranza al rischio è la quantità di denaro che sei disposto a perdere nel tuo portafoglio, mentre la preferenza al rischio è l'atteggiamento che assumi come investitore per misurare la tua avversione al rischio.

Non è chiaro se stai ancora lavorando e se il tuo portafoglio sta affondando a causa dei recenti rendimenti degli investimenti o se sei in pensione e prendi distribuzioni. “Se è quest'ultimo, direi che hai bisogno di una valutazione finanziaria urgente prima che sia troppo tardi. Se sei andato in pensione nei tuoi primi anni '60, hai ancora molti anni da vivere e se sei già preso dal panico per l'esaurimento dei risparmi, è probabile che il tuo tasso di prelievo sia troppo alto ", afferma il pianificatore finanziario certificato Jim Kinney di Financial Pathway Advisors. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Inoltre non menzioni lo stile di vita a cui sei abituato, ma a meno che tu non abbia una pensione, potresti aver bisogno di sostanzialmente più di $ 750,000 per sostenere un lungo pensionamento senza un calo del tenore di vita. "$ 750,000 genereranno solo $ 30,000 a $ 40,000 all'anno prima delle tasse", afferma Achtermann. Ti basterà? 

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Che tipo di consulente finanziario fa per te?

Se non sei sicuro delle risposte a questi problemi, un professionista finanziario potrebbe essere molto utile. E il tipo di professionista che assumi - qualcuno che viene pagato tramite una percentuale delle risorse gestite, su base oraria o per progetto - dipenderà dal tipo di relazione che desideri con il consulente. 

“È importante per te determinare quale livello di relazione vorresti instaurare con un pianificatore finanziario. Se stai solo cercando qualcuno che ti aiuti con i tuoi bisogni immediati ma nessuna consulenza in corso, un pianificatore finanziario a tariffa oraria o basato su progetto potrebbe essere la soluzione migliore ", afferma Zack Hubbard di Greenspring Advisors, pianificatore finanziario certificato e membro del NAPFA Advisor Bureau. Se sei interessato a mantenere una relazione in corso, potresti voler cercare un consulente che lavori con una commissione di trattenuta o beni in gestione (AUM). "In definitiva, la cosa più importante quando si cerca un pianificatore è che prendano in considerazione l'intero quadro finanziario ei tuoi obiettivi specifici e che ti senta a tuo agio che abbiano in mente il tuo interesse quando ti forniscono consigli", afferma Hubbard. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Indipendentemente dal fatto che tu scelga di pagare una tariffa oraria o una tariffa fissa, vorrai essere sicuro di trovare un pianificatore che sia un fiduciario, il che significa che sono legalmente ed eticamente vincolati a lavorare nel tuo migliore interesse. I CFP sono tenuti ad alcuni dei più alti standard, quindi lavorare con un CFP solo a pagamento significa che non dovrai preoccuparti che il tuo consulente stia guadagnando una commissione dalla vendita dei tuoi prodotti o che ti spinga a investire in qualcosa che mette soldi nel loro in tasca valutando se è o meno la migliore linea d'azione per le tue finanze. Per iniziare la ricerca di pianificatori con diverse strutture tariffarie, puoi visitare il portale Trova un consulente di NAPFA, Garrett Planning Network e XY Planning Network.

Risparmiare per la pensione vs. finanziare l'istruzione di tuo figlio

I professionisti affermano che il tuo piano pensionistico è fondamentale se non puoi permetterti entrambi. “È molto più importante che ti assicuri la pensione che aiutare tua figlia. Puoi aiutarla in seguito, se necessario", afferma Achtermann. Il pianificatore finanziario certificato Elyse Foster di Harbour Wealth Management aggiunge: “Consiglierei di coprire prima le tue esigenze di pensionamento, che con ogni probabilità richiederanno tutti i tuoi risparmi. Una volta che hai le risposte alle tue domande, puoi chiedere come sfruttare al meglio i tuoi risparmi per durare tutta la vita.

Si spera che tua figlia avrà entrate sufficienti una volta che inizierà a praticare per ripagare comodamente i suoi prestiti alla scuola di medicina, ma se vuoi avere un impatto, potresti considerare di aiutarla con i rimborsi se te lo puoi permettere quando sarà il momento. “Non mettere in pericolo la tua pensione con prelievi significativi per una spesa che tua figlia potrà permettersi. A lungo termine, suppongo che preferirebbe ripagare il debito da sola piuttosto che vederti semplicemente sopravvivere in pensione o lavorare bene fino ai 70 anni ", afferma il pianificatore finanziario certificato Matt Bacon presso Carmichael HIll & Associates. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)