Guadagniamo $ 7 al mese, abbiamo $ 798 in pensione e otterremo pensioni. Ma vogliamo aiutare nostro figlio a comprare una casa e mia moglie vuole andare in pensione a 55 anni. Abbiamo bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Come insegnanti, io e mia moglie portiamo a casa 7,000 dollari al mese messi insieme. Risparmiamo il 20% del nostro reddito in contributi ante imposte 403 (b) (valore attuale $ 120,000 combinato) e massimizziamo i nostri Roth IRA ogni anno in cui abbiamo $ 28,000. Abbiamo $ 60,000 in un fondo di emergenza e altri $ 650,000 in un conto di intermediazione. Possediamo la nostra casa e abbiamo spese mensili di circa $ 500 (tasse, assicurazione, servizio prato e piscina). Non abbiamo debiti di alcun tipo, ma un'auto ha 10 anni e dovrà essere sostituita nei prossimi 2 anni. 

Mia moglie vorrebbe andare in pensione tra 3 anni, a quel punto la sua pensione sarà di circa $ 33,000 all'anno, il 48% del suo stipendio attuale. Avrà 55 anni. Dovrò quindi coprire la sua assicurazione sanitaria, che sottrarrà circa $ 800 al mese dalla mia paga. Devo smettere di contribuire al mio 403(b) per coprire quella spesa aggiuntiva? Dovremmo cercare di prelevare dal conto di intermediazione per compensare il suo reddito diminuito e, in tal caso, quanto dovremmo prelevare all'anno con la consapevolezza che vogliamo mantenere il nostro attuale standard di vita confortevole? Vorremmo anche contribuire con un massimo di $ 50,000 alla prima casa di nostro figlio quando sarà il momento. Dovremmo assumere un consulente per aiutarci? (Cerchi anche tu un consulente finanziario?
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Risposta: Bravo a fare un ottimo lavoro mettendovi in ​​quella che sembra essere una situazione finanziaria piuttosto solida! C'è molto da disfare qui, quindi affrontiamo questa domanda per domanda.

Dovresti assumere un consulente finanziario? 

Forse. "Questo è un grande cambiamento di vita per voi due e deve essere fatto bene per evitare stress finanziari o coniugali", afferma il pianificatore finanziario certificato Ken Robinson di Practical Financial Planning. Se ritieni di poter affrontare questo problema senza troppo stress – sembri avere un punto di vista abbastanza solido sulle tue finanze – potresti essere in grado di farlo senza un aiuto professionale. In caso contrario, un professionista potrebbe valerne la pena. Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.

Una cosa che i professionisti hanno notato che è importante da considerare: probabilmente hai molto più dei $ 500 al mese di spese che hai menzionato, poiché tali spese non hanno tenuto conto di cose come vestiti, alloggio, cibo e assistenza sanitaria. "È fondamentale sapere quanto spendi effettivamente: è la base della risposta alle tue domande", afferma Robinson. Infatti, sapere quanto spendi ti aiuterà a capire se hai abbastanza per andare in pensione e comprare una casa a tuo figlio.

Questo recente Il Consigliere la colonna va in alcune delle domande da porsi per vedere se hai abbastanza per andare in pensione, e questo si parla delle 15 domande da porre a qualsiasi consulente che potresti assumere.

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Dovresti smettere di contribuire al tuo 403(b) per pagare le spese sanitarie di tua moglie? 

Non dovresti, dice il pianificatore finanziario certificato Carleton McHenry presso McHenry Capital; invece, prendi dal conto di risparmio di emergenza per coprire questo. “Sembra che tu abbia troppo in questo conto a $ 60,000 e se avessi un valore di 6 mesi del tuo reddito messo da parte in questo conto, avresti solo $ 42,000, il che dovrebbe essere sufficiente. I $ 18,000 aggiuntivi potrebbero coprire quasi due anni dei suoi costi sanitari", afferma McHenry.

Inoltre, poiché il mercato quest'anno è stato venduto, non vuoi liquidare il tuo conto di investimento in un momento in cui i tuoi investimenti sono a un certo punto basso. “Preferirei che continuassi a contribuire al 403(b) mentre stai ancora lavorando. La tua azienda corrisponde ai tuoi contributi fino a una certa percentuale? In tal caso, assicurati di contribuire almeno fino a questo importo massimo", afferma McHenry. 

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Dovresti prelevare dal tuo conto di intermediazione per compensare il reddito ridotto di tua moglie?

“Il tuo pensionamento sarà basato sul tuo reddito e sulle tue spese e sembra che il tuo reddito sia predeterminato in base al tuo stipendio. Guarda i tuoi ritorni e spese di investimento per determinare se possono sostenere le spese e le cure pensionistiche", afferma il pianificatore finanziario certificato Don Martini. E in termini di account da cui attingere, il pianificatore finanziario certificato Patrick Logue di Prudent Financial Planning afferma che potrebbe valere la pena creare un piano che includa una strategia di distribuzione. Assicurati di aver compreso le conseguenze fiscali associate ai prelievi.

Se ti sembra opprimente, potrebbe essere intelligente consultare un consulente finanziario. Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze.

Logue aggiunge che dovresti considerare anche la previdenza sociale. Sebbene non sia molto comune, a seconda del tipo di pensione che hai, potrebbe ridurre l'importo dei pagamenti della previdenza sociale che riscuoti. Ti consigliamo di verificare se sei soggetto alla Windfall Elimination Provision (WEP), che è una "formula utilizzata per adeguare le prestazioni dei lavoratori della previdenza sociale per le persone che ricevono "pensioni non coperte" e si qualificano per le prestazioni della previdenza sociale sulla base di altri guadagni coperti dalla previdenza sociale", spiega l'amministrazione della previdenza sociale.

Nota anche questo: quando tua moglie va in pensione, il tuo reddito scenderà da $ 7,000 al mese a circa $ 5,250 al mese, il che ti mette nella fascia fiscale del 12%, afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Chen di Insight Financial Strategists. “Sulla base dei numeri di spesa che hai fornito, dovresti essere in grado di gestire il costo aggiuntivo dell'assicurazione, ma devi considerare che è improbabile che il reddito di tua moglie venga aggiustato per l'inflazione. Sulla base del tasso di inflazione del 3%, per ora è del 9%, perderà qualcosa come il 50% del suo potere d'acquisto in 20 anni e supponendo che viva fino a 95 anni, il che non è insolito, la sua pensione perderebbe il 75% dei suoi acquisti potenza. Anche con le tue spese frugali, ciò potrebbe diventare limitato", afferma Chen.

E poiché i mercati sono in calo ora, c'è un modo in cui tua moglie può continuare a lavorare? "Un pianificatore finanziario può aiutare a guardare i calcoli della pensione di tua moglie per vedere se ha senso per lei continuare a lavorare per qualche altro anno", afferma Logue.

Logue aggiunge: “Sua moglie contribuisce alla 403(b) e alla pensione? Potresti voler vedere se c'è un'opzione Roth nel tuo 403 (b). Un pianificatore finanziario potrebbe aiutarti a determinare se i contributi Roth oi tradizionali 403(b) sarebbero appropriati", afferma Logue. A differenza di un tradizionale conto 403(b) al lordo delle tasse, un Roth 403(b) ti permetterebbe di contribuire con dollari al netto delle tasse e prelevare dollari esentasse quando vai in pensione.

Dovresti contribuire alla casa di tuo figlio e, se sì, come?

Naturalmente, sappiamo che vuoi contribuire anche con $ 50,000 alla prima casa di tuo figlio. Ma potrebbero esserci modi migliori per farlo che versare una somma forfettaria su di loro. “Pensa ai comportamenti finanziari che puoi aiutare a creare; doni forfettari raramente contribuiscono a migliorare le abitudini", afferma Robinson. Altri modi in cui puoi aiutare a facilitare sane abitudini finanziarie sarebbero istituire un Roth IRA o abbinare un importo che i tuoi figli possono versare per un acconto.

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