Abbiamo 25 anni prima della pensione e stiamo risparmiando il 25% del nostro reddito: lo stiamo facendo bene? E stiamo risparmiando troppo?

Mia moglie contribuisce con il 14% della sua retribuzione al piano a benefici definiti e il suo distretto scolastico contribuisce con un altro 14%. Non è ammissibile alla previdenza sociale: è una stranezza nel nostro stato poiché è un'insegnante di scuola pubblica. Può andare in pensione con la sua pensione completa a 58 anni. Contribuisce con il 4% al suo 403 (b) e abbiamo un piano per aumentarlo dell'1-2% all'anno fino a raggiungere il 10%. Attingeremo al suo 403 (b) fino a quando non saremo tenuti a prendere le distribuzioni minime richieste. 

Ho iniziato a contribuire al mio Roth 403(b) e sto pianificando di aumentarlo a circa $ 2,400 all'anno. Attualmente contribuisco con il 12% al mio account 403 (b) con il mio datore di lavoro che corrisponde al 2%. Ho diritto alla previdenza sociale e il piano attuale prevede di rinviarlo all'età di 70 anni mentre convertiamo una parte del mio 403 (b) in un conto Roth tra la mia età pensionabile prevista di 65 anni. Non abbiamo un conto di intermediazione imponibile. 

Siamo a 25 anni dalla pensione. Abbiamo un tasso di risparmio familiare combinato del 25% per la pensione. Stiamo risparmiando per le spese universitarie dei nostri figli, ma mancano più di un decennio. Stiamo pianificando di trasferire i loro risparmi per il college ai nostri piani 403 (b) una volta che avranno finito il college. 

Ho usato i calcolatori della pensione e sembra che avremo abbastanza per andare in pensione a seconda dei rendimenti dell'investimento. Ho letto in vari luoghi che uno dovrebbe avere conti con imposte differite, tasse adesso e tasse mai come parte del proprio piano pensionistico. Sono curioso di sapere se valgono la pena i conti fiscali ora come un intermediario imponibile considerando che posso contribuire di più alla nostra tassa differita o mai fiscale (il Roth 403 (b)). Non abbiamo raggiunto il limite massimo di 403 (b) contributi e probabilmente non possiamo fino a quando i nostri figli non si sono diplomati al college. 

Non so a che punto possiamo o dobbiamo smettere di aumentare i nostri contributi pensionistici. Con la nostra pensione prevista e la mia previdenza sociale, avremmo circa il 75% del nostro reddito attuale. A che punto i nostri risparmi personali per la pensione sono eccessivi? Dovrei anche aggiungere che uno dei nostri obiettivi è lasciare i nostri conti Roth ai nostri figli quando moriremo. 

Cordiali saluti,

Risparmiare troppo? 

Vedi: Sono andato in pensione a 50 anni, sono tornato a lavorare a 53, e poi un problema medico mi ha lasciato senza lavoro: "Non esiste una somma di denaro sicura" 

Caro risparmio troppo, 

Tu e tua moglie sembrate così in cima alla vostra pianificazione della pensione, il che è incredibile considerando quanto siete lontani dal ritirarvi effettivamente – complimenti a voi! 

Lei menziona due importanti questioni di pianificazione pensionistica. Il primo: il modo giusto per diversificare la tassazione degli averi di vecchiaia. Il secondo: quale quantità di risparmio è troppo per la pensione. Inizierò con il primo prima di affrontare il secondo. 

Diversificare il tipo di conti pensionistici che hai può essere estremamente utile al momento del pensionamento. La verità è che nessuno sa davvero cosa riserva il futuro, e questo include flussi di reddito, aliquote fiscali (per le persone che hanno decenni a disposizione, come te), esigenze finanziarie e così via. Avere conti tassati ora è utile se le aliquote dell'imposta sul reddito in seguito sono molto più elevate di quanto non lo siano ora. Sono anche utili se hai solo un sacco di altro reddito imponibile durante il pensionamento. Al contrario, avere alcuni beni che saranno tassati in pensione avrebbe senso se sei in una fascia fiscale inferiore o per gli anni in cui non hai molti soldi da altre fonti in entrata. Tutto questo è un atto di equilibrio, anche anche se stai giocando con figure che ancora non conosci. 

"Nel complesso, avere diversi secchi di risparmio e investimenti con caratteristiche diverse è una buona cosa", ha affermato Christopher Lyman, un pianificatore finanziario certificato presso Allied Financial Advisors. "Nessuno conosce il futuro e avere varie opzioni ti consente di adattarti a qualsiasi situazione ti venga presentata in futuro." 

I conti di intermediazione imponibili svolgono un ruolo nella pianificazione pensionistica, anche se potrebbero non sembrare così perché non hanno alcuni degli altri vantaggi dei conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Quando sono fiscalmente efficienti, che si basano sull'asset allocation (pensa a un mix di fondi negoziati in borsa e singoli titoli, ecc.), consentono agli investitori di risparmiare più denaro per il futuro. Inoltre, non prevedono orari di prelievo obbligatori e molta flessibilità sulla tassazione, come la scelta di distribuire quando ci sono perdite contro guadagni, ha affermato Leslie Beck, pianificatore finanziario certificato e preside di Compass Wealth Management. C'è anche più clemenza intorno alle eredità, poiché non hanno regole di distribuzione obbligatorie fornite con gli IRA, ha detto Beck. 

Tieni presente che le distribuzioni di conti di intermediazione hanno alcuni altri vantaggi fiscali vantaggiosi. Sono tassati con aliquote preferenziali di plusvalenza se sono ritenute a lungo termine (hai tenuto gli investimenti per più di 12 mesi), che sono inferiori alle normali aliquote dell'imposta sul reddito, ha affermato Brian Schmehil, un pianificatore finanziario certificato e direttore senior di gestione patrimoniale presso The Mather Group. I beneficiari ottengono anche alcuni dei vantaggi fiscali da un conto di intermediazione perché ricevono un aumento della base dei costi sugli investimenti e potrebbero potenzialmente evitare del tutto le plusvalenze, ha affermato. 

Questi account possono anche fungere da strumento durante una conversione Roth in pensione anticipata, ha affermato Judson Meinhart, pianificatore finanziario certificato e manager della pianificazione finanziaria presso Parsec Financial. "Il pensionato può utilizzare il conto di intermediazione imponibile per coprire le spese di soggiorno e le tasse, il che consente di convertire più dollari dell'IRA a aliquote fiscali effettive inferiori". 

Controlla la colonna di MarketWatch "Trucchi per il pensionamento" per consigli utili per il tuo viaggio nel risparmio previdenziale  

Sembra che tu abbia già pianificato le spese del college, ma anche i conti imponibili potrebbero aiutare lì. Se alla fine devi attingere a qualche risparmio in eccesso, questo tipo di account è un modo per farlo. Può anche tornare utile se vai in pensione prima dell'età pensionabile tradizionale e hai bisogno di soldi per colmare il divario tra allora e quando sei in grado di attingere ai tuoi altri conti pensionistici. 

"Chiamo il conto di intermediazione imponibile il conto 'stile di vita' o 'ponte'", ha affermato Marguerita Cheng, pianificatrice finanziaria certificata e fondatrice e amministratore delegato di Blue Ocean Global Wealth. "Ha un orizzonte temporale più lungo rispetto alle riserve di liquidità, ma inferiore a 59 anni e mezzo". 

Ovviamente, fai grandi punti sugli altri conti che hai, quindi potresti voler evitare di mettere soldi in un conto di intermediazione tassabile a meno che tu non abbia più da risparmiare per i tuoi risparmi - e questo dopo aver esaurito i piani che già fai avere. E devi stare attento: a differenza dei piani 403(b), il menu delle scelte di investimento è significativamente più lungo, il che può essere schiacciante. 

Se hai accesso a un Conto di risparmio sanitario, potresti anche voler contribuire a uno di questi poiché gli investimenti hanno il triplo dei vantaggi fiscali (contributi al lordo delle imposte, crescita esentasse e distribuzioni esentasse se effettuate per spese sanitarie ammissibili - nell'anno di contribuzione o decenni dopo il pensionamento). Gli HSA sono legati a piani sanitari altamente deducibili, che possono essere costosi per alcune famiglie, ma vale la pena considerare. 

Ora sulla questione di quanto risparmio sia troppo risparmio.

Vedi anche: Vogliamo andare in pensione tra qualche anno e abbiamo risparmiato circa 1 milione di dollari. Devo trasferire i miei soldi a un Roth e pagare il mio mutuo di $ 200,000 mentre ci sono? 

Di nuovo la verità? Non esiste una regola ferrea su quanto sia troppo (non proprio la risposta che stavi cercando, ne sono sicuro). Sì, i consulenti dicono che esiste una cosa come "troppo" ma forse non nel modo in cui potresti pensare. La chiave è essere propositivi con i tuoi soldi, e questo risale alla tua domanda sulla diversificazione fiscale: se puoi risparmiare di più e metterlo in un conto non pensionistico, non è legato a un'età specifica che devi raggiungere per prendere il soldi fuori senza penalità. 

Ci sono così tanti fattori che concorrono a trovare la giusta quantità di denaro da risparmiare per la pensione, ed è probabile che questi fattori cambino negli anni - o nel tuo caso, decenni - fino al pensionamento. Sbagliare per eccesso di cautela e scegliere di risparmiare molto, forse anche “troppo”, è sempre la scelta prudente e più sicura perché se succede qualcosa di brutto, avrai un cuscino per pagarlo. Detto questo, se stai risparmiando il 25% del tuo reddito solo per la pensione, ma non hai i mezzi per risparmiare per altri obiettivi a breve termine, come il college o un fondo di emergenza o anche una vacanza in famiglia, tu, il tuo il coniuge e i bambini vorrebbero prendere, quindi forse puoi richiamarlo. 

Non dovresti privarti della vita ora perché non si può dire cosa riserverà il futuro. Devi pianificare sia per il futuro che per il presente e trovare un equilibrio confortevole. 

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