Abbiamo $ 5 milioni di risparmio e guadagniamo quasi $ 7,000 al mese. Dovremmo spendere oltre $ 2.1 milioni per costruire la casa dei nostri sogni?

Abbiamo $ 3 milioni di risparmi per la pensione, un 401 (k), azioni, obbligazioni e contanti, e i $ 2.1 milioni si aggiungono a questo. Abbiamo un reddito mensile di quasi $ 7,000 da obbligazioni e pensione. Ci stiamo avvicinando entrambi ai 65 anni di età. Pensiamo che questo sarebbe un investimento migliore per $ 2.1 milioni invece di metterlo nel mercato azionario o obbligazionario.

Ci stiamo chiedendo alla nostra età se dovremmo farlo, e dovremmo farlo in questo periodo di alta inflazione? Non stiamo diventando più giovani e questa sarebbe la nostra ultima build. Pensando che avremmo vissuto in casa il più a lungo possibile.

Quali sono i tuoi pensieri e suggerimenti?

Cordiali saluti,

Costruire o non costruire?

'La grande mossa' è una colonna di MarketWatch che esamina i dettagli del settore immobiliare, dalla navigazione nella ricerca di una nuova casa alla richiesta di un mutuo.

Hai una domanda sull'acquisto o la vendita di una casa? Vuoi sapere dove dovrebbe essere la tua prossima mossa? Invia un'e-mail a Jacob Passy all'indirizzo [email protected].

Caro build,

Tu e tuo marito siete certamente in una posizione invidiabile.

In media, i baby boomer hanno circa $ 102,000 di risparmi personali e $ 139,000 di risparmi per la pensione, secondo uno studio del 2021 della Northwestern Mutual. E l'inflazione è solo peggiorata nell'ultimo anno. Con il costo della vita in aumento così rapidamente, molti americani affrontano molte difficoltà a sbarazzarsi anche solo di una frazione dell'importo che hai in risparmi.

Ho menzionato tutto questo in modo da poter riflettere su quanto siete fortunati ad avere la possibilità di considerare la costruzione di quella che sembra essere una casa piuttosto lussuosa.

Sono felice di vedere che stai riflettendo attentamente su questa decisione prima di mettere soldi per prenotare molto, perché penso che questo potrebbe essere un cattivo affare.

Qualcuno con solo $ 100,000 nel proprio conto in banca potrebbe pensare che sembra folle suggerire a qualcuno con circa 50 volte l'importo risparmiato che costruire la casa dei propri sogni non è una buona idea.

Direi, però, che stai facendo le domande sbagliate. La tua principale preoccupazione sembra essere se costruire questa casa sia un buon investimento. Sono preoccupato che tu non possa permetterti la casa, senza tagliare gli angoli altrove.

Ma in realtà, i soldi che spendi in anticipo sono solo una parte dell'equazione. Come dici tu, il tuo reddito combinato è di $ 7,000, che è solo $ 84,000 all'anno. Questa è decisamente classe media. Il reddito medio per una famiglia di tre persone nel 2020 era di $ 90,131, secondo il Pew Research Center.

Quasi sicuramente hai abbastanza soldi per costruire la casa. Tuttavia, ti avverto che potrebbe costare più di quanto pensi. La maggior parte dei costruttori di case è ancora alle prese con la carenza di lavoratori e materiali utilizzati per costruire e finire le case. Queste carenze possono far aumentare il prezzo della costruzione di una nuova casa.

Possedere una casa è qualcosa di più del prezzo di acquisto

La mia preoccupazione più grande per te e tuo marito sono i costi correnti associati a una casa così grande e preziosa. Questa è stata una preoccupazione che è stata ripresa da più consulenti finanziari che ho intervistato per ottenere informazioni da parte di esperti sulla tua situazione.

"Ho parlato con un cliente questo fine settimana che ha trovato la 'casa di riposo dei suoi sogni' per quasi $ 1 milione, ma presto si è reso conto che non aveva preso in considerazione una tassa annuale sulla proprietà di $ 36,000 nelle sue spese di pensionamento", ha affermato Tim Sobolewski, presidente del Financial Planning Center, una società di consulenza finanziaria con sede ad Amherst, New York

Non hai menzionato dove si troverà esattamente la casa, ma questo può fare una grande differenza in termini di tassazione che potresti vedere. Se costruissi una casa del valore di $ 3 milioni nella contea di Comal, in Texas, la tua tassa annuale sulla proprietà sarebbe di quasi $ 40,000, secondo i dati di SmartAsset. Ma nella vicina contea di Hays, il conto delle tasse sarebbe di $ 62,400.

In Texas, i proprietari di case di età pari o superiore a 65 anni possono beneficiare di un'esenzione per la fattoria di $ 25,000, riducendo il conto che dovresti. Ci sono altre esenzioni per le quali potresti qualificarti.

"Per coloro che si qualificano per l'esenzione per gli over 65, c'è qualcosa chiamato il tetto dell'imposta sulla proprietà", Patrick O'Connor, proprietario e presidente di O'Connor Tax Reduction Experts, ha scritto in un post sul blog. "Ciò limita automaticamente le tasse scolastiche all'importo che hai pagato nell'anno in cui ti sei qualificato per un'esenzione dall'imposta sulla proprietà per over 65".

Tuttavia, potresti dover pagare una tassa sulla proprietà piuttosto consistente, anche dopo aver tenuto conto di queste esenzioni. E le tasse sulla proprietà sono solo una parte dell'equazione. Una casa più grande e lussuosa significa che i costi di tutto, dalla manutenzione all'assicurazione, saranno più alti. Poiché la casa si trova in una suddivisione, potrebbero esserci delle quote associative dei proprietari di abitazione di cui preoccuparsi.

Detto questo, spero che sia facile vedere come $ 84,000 all'anno potrebbero non essere sufficienti per gestire spese abitative così elevate, anche se non devi preoccuparti della rata del mutuo.

Sto davvero solo grattando la superficie. Considera che le altre spese - assistenza sanitaria, intrattenimento - aumenteranno quasi sicuramente in pensione. Potresti anche scoprire che la casa che hai costruito potrebbe non essere adatta al tuo stile di vita se la tua mobilità diminuisce nel tempo, il che renderebbe questo un investimento discutibile. L'ultima cosa che vorresti è non poterti godere la pensione perché sei costantemente preoccupato per le bollette.

E sì, l'acquisto di una casa comporta dei rischi quando il mercato potrebbe essere al culmine. Non è ancora chiaro quale sarà l'effetto totale dell'aumento dei tassi di interesse sul mercato immobiliare della nazione, o in Texas per quella materia. Ma potresti finire per investire i tuoi soldi in un investimento che potrebbe non generare un ritorno significativo nei prossimi anni.

Se vuoi tracciare le migliori alternative su cosa fare con i tuoi soldi, consulta sicuramente un pianificatore finanziario. Diversificare le tue partecipazioni è intelligente. Ma ci sono molti modi per investire nel settore immobiliare, oltre a costruire una casa così grande.

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