Guadagniamo $ 140 a Raleigh e speriamo di andare in pensione tra circa un anno con $ 1 milione. C'è un certo tipo di consulente finanziario che dovremmo cercare?

Domanda: Vivo a Raleigh, nella Carolina del Nord. Sto per compiere 65 anni e sto cercando di lavorare forse un altro anno. Il nostro reddito complessivo è di circa $ 140,000 all'anno e ho circa $ 1 milione di attività. Che tipo di consulente finanziario dovrei cercare? (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Il tipo di consulente che dovresti cercare dipende dal tipo di consiglio che stai cercando. “Stai cercando un consulente che possa mettere insieme un piano di gioco finanziario per te … che puoi implementare tu stesso? Oppure stai cercando qualcuno che non solo possa fornire il piano di gioco finanziario, ma anche gestire il pesante sollevamento dell'implementazione ", afferma il pianificatore finanziario certificato Bruce Primeau presso Summit Wealth Advocates. 

Se stai cercando solo consigli e risposte a domande come "posso andare in pensione l'anno prossimo?" potrebbe avere senso assumere un consulente per fare un piano finanziario una tantum, afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Diodato di WELLth. “Questi in genere costano da $ 1,000 a $ 3,000 e offrono una guida per coloro che cercano risposte a grandi domande, nonché una tabella di marcia finanziaria per il loro futuro. Questi tipi di piani di solito offrono anche idee su misura per massimizzare i rendimenti degli investimenti e ridurre al minimo l'onere fiscale complessivo", afferma Diodato.

Hai un problema con il tuo attuale consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? E-mail [email protected].

Ma c'è un grosso avvertimento con i piani finanziari una tantum: l'attuazione del consiglio del pianificatore dipende da te. "Per le persone che non vogliono fare i propri investimenti, tenere traccia delle proprie spese e gestire le proprie strategie fiscali, una relazione di pianificazione finanziaria continua ha più senso", afferma Diodato. 

Altre opzioni sono assumere un consulente che fa pagare ogni ora per i loro consigli che puoi chiamare quando ne hai bisogno (o assicurati di poterlo fare insieme al tuo piano una tantum). Ciò potrebbe costarti tra $ 150 e $ 500 l'ora, a seconda della posizione, dell'esperienza e della complessità delle proprie finanze. Oppure potresti voler assumere un consulente che addebiti in base alle risorse in gestione (AUM). (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Il consulente AUM può gestire i tuoi investimenti per te e fornirti un piano finanziario completo, indicazioni fiscali, pianificazione patrimoniale e altro ancora. In tal caso, in genere pagheresti circa l'1% delle tue risorse in gestione.

Qualunque sia il tipo di consulente che scegli (e nota che puoi assolutamente fare il fai-da-te anche questo), hai molti problemi su cui riflettere. La tua domanda parla di reddito corrente e patrimonio, ma devi anche “affrontare le spese, come vorresti vivere, il tuo reddito post-pensionamento e altro ancora. La pensione è un momento delicato perché a 65 anni c'è una probabilità del 50% che un membro della coppia viva fino a 95 anni, quindi hanno un orizzonte trentennale senza possibilità significative di tornare al lavoro in caso di errore. Pertanto, il margine di errore è limitato", afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Chen di Insight Financial Strategists.

Il pianificatore finanziario certificato Matt Fizell di Harmony Wealth afferma che anche avere qualcuno che può guidarti con sicurezza attraverso la tua visione di come appare una pensione ideale sarà cruciale. "Ciò contribuirà a plasmare le decisioni sull'opportunità o meno di andare in pensione a tempo pieno, magari passare al lavoro part-time e su come tali decisioni influiranno sulla tua strategia di previdenza sociale, sulla gestione del carico fiscale a vita e sull'impatto che il tuo reddito imponibile ha su elementi chiave di pensionamento come Medicare”, afferma Fizell. 

Inoltre, potresti prendere in considerazione un pianificatore finanziario certificato con un background fiscale. "Avere un background fiscale è estremamente utile nella progettazione di strategie per ridurre al minimo le imposte sul portafoglio a lungo termine, oltre a progettare una strategia di flusso di cassa efficiente dal punto di vista fiscale mentre attingi dalle tue risorse in pensione", afferma Primeau.

Chiunque tu scelga, vorrai fare la dovuta diligenza. Prendi in considerazione un consulente finanziario solo a pagamento, possibilmente un pianificatore finanziario certificato, che è un fiduciario tenuto a lavorare nel tuo interesse, piuttosto che essere ricompensato per la vendita o la raccomandazione di determinati prodotti. "Ciò elimina qualsiasi potenziale conflitto di interessi con il consulente che ti vende prodotti ad alta commissione che potrebbero o meno essere nel tuo interesse", afferma il pianificatore finanziario certificato Eric Presogna di OneUp Financial. 

Durante la ricerca di un consulente, è importante notare che un consulente può essere doppiamente registrato, nel senso che si presenta come un fiduciario solo a pagamento, ma ha anche la possibilità di guadagnare commissioni dalla vendita di prodotti come fondi comuni di investimento A-share o rendite, registrato come broker, dice Presogna. “Inizia cercando un fiduciario a pagamento che non sia registrato con doppia registrazione. Non è necessariamente una cosa negativa, ma può creare conflitti lungo la linea data l'incertezza se agiscano come fiduciario o come broker”, afferma Presogna.

Per cercare consulenti qualificati, gli esperti consigliano di utilizzare lo strumento Trova un consulente online della National Association of Personal Financial Advisor (NAPFA), Garrett Planning Network e XY Planning Network, che hanno tutti consulenti solo a pagamento con varie specialità e aree di interesse. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

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