Abbiamo preso $ 55 in prestiti studenteschi e 22 anni dopo, il saldo non si è mosso

Domanda: Mi sono laureato nel 2000 con circa $ 35 di debiti per prestiti studenteschi. Mia moglie aveva anche circa $ 20 di debiti per prestiti studenteschi. Erano per lo più prestiti federali con una piccola quantità di prestiti privati. Stavamo lottando subito dopo la scuola (lei è un'insegnante) e non potevamo permetterci il pagamento, quindi i consulenti per i prestiti (finanziatori privati) ci hanno detto di consolidare con un prestatore privato e quello sarebbe stato il modo migliore per ripagarli. Abbiamo dovuto posticipare il pagamento per un paio d'anni e poi abbiamo iniziato a pagare. Ovviamente gli interessi maturati, che abbiamo capito.

Ma eccoci qui ora, 22 anni dopo, con il nostro prestito che è stato venduto due o tre volte tra istituti di credito, il nostro pagamento di circa $ 100 in più al mese, con lo stesso saldo dovuto rispetto a quello da cui eravamo partiti. Stiamo effettuando i nostri pagamenti minimi ogni mese. Ora il nostro figlio maggiore è al college e stiamo ancora pagando i nostri prestiti studenteschi. Ho due domande. 1) C'è qualche speranza per i prestiti privati ​​che in precedenza erano federali dove siamo stati portati a credere che questa fosse una buona opzione? 2) Dovrei semplicemente ripagare questo con il mio 401 (k) e prendere il colpo per sbarazzarmi di questo debito? Ho circa 20 anni prima della pensione. Mi piacerebbe sapere se il mio piano per utilizzare il mio 401 (k) ha un supporto tra i consulenti.

Risposta:  In risposta alla tua prima domanda, "una volta che un prestito federale viene rifinanziato in un prestito studentesco privato, non si torna indietro", afferma Mark Kantrowitz, esperto di prestiti studenteschi e autore di Chi si diploma al college? Chi non lo fa?. Vuol dire che non puoi riconvertire i prestiti privati ​​in prestiti federali, e i prestiti privati ​​non hanno gli stessi vantaggi dei prestiti federali. "Il rifinanziamento dei prestiti federali in un prestito privato fa perdere i vantaggi di rimborso superiori dei prestiti federali, come rinvii e concessioni più lunghi, piani di rimborso basati sul reddito, opzioni di condono del prestito e vari scarichi", spiega. Ma poiché i tuoi prestiti sono già privati ​​e il tasso di interesse è piuttosto alto, il rifinanziamento potrebbe essere una buona opzione per te (vedere i tassi di rifinanziamento più bassi per i quali potresti qualificarti qui). “I tassi di rifinanziamento per un buon credito sono sicuramente inferiori rispetto a 10, anche 5 anni fa. Potresti essere in grado di ripagare i prestiti più velocemente con un tasso più basso", afferma Anna Helhoski, esperta di prestiti studenteschi presso NerdWallet. 

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In risposta alla tua seconda domanda, i professionisti dicono di evitare di usare il tuo 401 (k) per ripagare i tuoi prestiti studenteschi poiché il ritiro anticipato potrebbe costarti molto in termini di tasse e sanzioni. Se hai meno di 59 anni e mezzo, potresti perdere automaticamente, ad esempio, il 20% del tuo prelievo 401 (k) dalle tasse oltre a una penale del 10% dall'IRS per il ritiro anticipato quando presenti la tua tassa Restituzione. Anche un prestito 401(k) potrebbe essere rischioso: "Se prendi in prestito i soldi dal 401(k) invece di prendere una distribuzione, il prestito 401(k) deve essere rimborsato entro cinque anni - prima se cambi datore di lavoro - e tu potrebbe non essere in grado di versare nuovi contributi o qualificarsi per la corrispondenza del datore di lavoro sui contributi fino a quando il prestito non sarà estinto", afferma Kantrowitz.

Tutto ciò, sfortunatamente, potrebbe lasciarti bloccato con la bolletta del prestito studentesco. I professionisti dicono di affrontarlo rapidamente. Lavora per ottenere i tassi di interesse più bassi e le migliori condizioni possibili per i tuoi prestiti privati ​​(vedere i tassi di rifinanziamento più bassi per i quali potresti qualificarti qui). "Più paghi ogni mese, più velocemente ripaghi il debito e meno interessi pagherai per tutta la durata del prestito", afferma Kantrowitz. "Se i prestiti hanno tassi di interesse diversi, cerca di indirizzare il prestito con il tasso di interesse più alto per un rimborso più rapido in quanto ciò ti farà risparmiare più soldi", afferma Kantrowitz, anche se, ovviamente, paghi sempre il minimo su tutti i debiti.