Vogliamo andare in pensione tra qualche anno e abbiamo risparmiato circa 1 milione di dollari. Devo trasferire i miei soldi a un Roth e pagare il mio mutuo di $ 200,000 mentre ci sono?

Grazie per tutte le informazioni che puoi dare.

Vedi: Perché non farò una conversione Roth IRA, anche se questa è l'ultima possibilità

Caro lettore, 

Congratulazioni per essere così vicino alla pensione e per aver risparmiato 1 milione di dollari: è un grande risultato. Hai sollevato due punti di ritiro molto importanti, quindi mi tufferò subito. 

Per quanto riguarda se dovresti spostare o meno la tua IRA in un account Roth, la risposta è: dipende. Gli IRA tradizionali e Roth hanno entrambi i loro vantaggi, ma a questo punto devi fare una piccola stima per determinare se ne vale la pena o meno per te. Non è certamente troppo tardi per contribuire o convertire denaro in un conto Roth, ma pensa alle tue passività fiscali attuali e future. 

Ad esempio, dal momento che lavorate ancora entrambi: depositate la domanda di matrimonio congiuntamente e siete in una fascia fiscale più alta ora di quella che sarete al momento della pensione? Anche se sei sposato presentando separatamente, come si confronta la tua attuale aliquota fiscale con quella che ti aspetti che sia in pensione? (So ​​che può essere difficile da stimare, soprattutto con il fatto che il governo potrebbe cambiare le aliquote fiscali quando vai in pensione, ma pensa al quadro generale nel miglior modo possibile.) 

Controlla la colonna di MarketWatch "Trucchi per il pensionamento" per consigli utili per il tuo viaggio nel risparmio previdenziale 

Se ora sei in una fascia fiscale più alta di quella che sarai in pensione, potresti voler evitare di convertirti a un Roth IRA, oppure potresti voler fare alcuni dettagli calcoli su quanto puoi convertire senza spingerti in una fascia fiscale più alta. Il motivo è che, quando ti converti in un Roth, stai pagando le tasse sulla conversione in quel momento. Se rientri in una fascia fiscale più alta, di conseguenza pagherai di più in tasse.

Considera anche quando attingerai a quei soldi. Ora avete entrambi più di 59 anni e mezzo, il che significa che potete prelevare dal vostro conto tradizionale senza sanzioni fiscali. Non c'è limite di età per convertire denaro in un Roth, ma sarai tenuto a una regola di cinque anni per le tue conversioni. Ciò significa che se dovessi convertire denaro quest'anno, dovresti aspettare cinque anni per poter prelevare qualsiasi guadagno dalle tue attività Roth IRA convertite senza pagare le tasse su quella distribuzione. Vorrei essere chiaro: ciò che converti sarà disponibile esentasse, ma qualsiasi guadagno su quel denaro (che sarebbe l'ultimo nell'ordine dei prelievi) sarebbe soggetto a tasse. 

Rispetto alla tua IRA tradizionale, pagherai solo l'imposta sull'intero prelievo al momento della distribuzione. 

Ora sul mutuo. So che non hai necessariamente chiesto se dovevi pagare il mutuo, ma volevo toccarlo per un momento. Questo domanda se o quando estinguere un mutuo prima del pensionamento è una cosa che sento chiedere da molti pensionati. 

Tutto si riduce al tuo livello di comfort, ovviamente, ma ricorda i pro e i contro finanziari in questo scenario. Ad esempio, se hai una rata del mutuo ragionevole e conveniente e in pensione potresti continuare a pagare quella fattura senza alcun problema, potresti volerlo fare. In questo modo, puoi continuare a riporre il flusso di cassa in eccesso nei tuoi conti pensionistici. 

Vedi anche: Sono in pensione, mia moglie no – come dovremmo pagare il nostro mutuo da $ 60,000 prima che vada in pensione? 

Tieni presente che in pensione avrai bisogno di tutti i soldi che puoi avere. Avere 1 milione di dollari è certamente un'impresa meravigliosa, ma considera che la coppia media che va in pensione a 65 anni può aspettarsi di spendere $300,000 in pensione solo per l'assistenza sanitaria, e questo non include i costi per l'assistenza a lungo termine, secondo Fidelity Investments. Potresti anche aver bisogno di un po' più di soldi in pensione per un'emergenza, o un obiettivo della lista dei desideri, e vivrai con un reddito fisso che potrebbe causarti un po' di stress eccessivo. 

Quindi, se sei in grado di risparmiare più denaro possibile da qui al pensionamento e continuare a pagare il mutuo ogni mese, potresti volerlo fare, soprattutto se si tratta di una rata fissa del mutuo perché ciò significa che rimarrà la stessa fattura ora, tra un anno o tra 10. Se dovessi prelevare soldi dai tuoi conti pensionistici per estinguere il mutuo, stai tagliando il tuo gruzzolo futuro e ci vorrà molto tempo per recuperare quella perdita. 

Inoltre, se sei in grado di permetterti il ​​conto, quando alla fine lo paghi in pensione, hai denaro extra da risparmiare - o spendere - in pensione in seguito. È come ottenere un aumento! 

Vi auguro buona fortuna.  

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