Pesa prima questi 7 fattori

Commissioni di investimento sono una grande considerazione per i rollover, hanno detto i consulenti.

I fondi di investimento nei piani 401 (k) sono generalmente meno costosi delle loro controparti IRA.

Ciò è in gran parte dovuto al fatto che gli investitori IRA sono investitori "al dettaglio", mentre i risparmiatori 401 (k) spesso hanno accesso a prezzi "istituzionali" più favorevoli. I datori di lavoro riuniscono i lavoratori in un unico piano pensionistico e hanno più potere d'acquisto; quelle economie di scala generalmente producono tariffe annuali più economiche.

I rollover a un'IRA nel 2018 lo faranno investitori di costo una stima di 45.5 miliardi di dollari in un periodo di 25 anni a causa di maggiori commissioni sui fondi, secondo a studio da The Pew Charitable Trusts.

Naturalmente, non tutti i piani 401 (k) sono uguali. Alcuni hanno una governance migliore di altri e le tasse sono generalmente più economiche per i piani pensionistici sponsorizzati da grandi aziende piuttosto che da piccole imprese.

"Sei in grado di pagare di meno rimanendo nel tuo piano 401 (k)?" ha affermato Ellen Lander, fondatrice di Renaissance Benefit Advisors Group. "Più grande è il piano, più clamoroso sarà quel 'sì'."

La linea di fondo: confronta le commissioni annuali 401 (k) - come i "rapporti di spesa" di investimento e i costi amministrativi - con quelli di un IRA.

I risparmiatori possono trarre vantaggio dal lasciare denaro in un 401 (k) se sono soddisfatti dei loro investimenti.

Alcuni investimenti, come fondi garantiti o fondi a valore stabile, che sono una specie di denaro contante o fondi del mercato monetario ad alto guadagno, non sono disponibili negli IRA, ha affermato Lander.

Ma le opzioni 401 (k) sono limitate a quelle selezionate dal tuo datore di lavoro. Con un IRA, il menu è spesso molto più ampio.

Alcuni investimenti pensionistici come rendite, immobili fisici o azioni di società private non sono generalmente disponibili per i risparmiatori 401 (k), ha affermato Ted Jenkin, un pianificatore finanziario certificato e CEO di oXYGen Financial, con sede ad Atlanta.

Un'altra considerazione: sebbene le opzioni possano essere inferiori in un 401 (k), i datori di lavoro hanno l'obbligo legale di curare e monitorare continuamente un elenco di fondi più adatto ai propri lavoratori.

A meno che tu non stia lavorando con un consulente finanziario che funge da “fiduciario” e aiuta a controllare i tuoi investimenti, potresti non investire denaro in un buon fondo IRA. Troppe scelte possono anche portare alla paralisi della scelta, hanno detto i consulenti.

Avere più account 401 (k) sparsi tra più datori di lavoro può essere una sfida da gestire, ha affermato Jenkin, un membro di CNBC Consiglio consultivo.

L'aggregazione delle attività in un'IRA può semplificare la gestione del tuo gruzzolo rispetto a fattori come l'asset allocation, la scelta del fondo, gli RMD annuali in pensione e i beneficiari del conto, ha affermato.

"Se stai facendo da babysitter a tre bambini in tre diversi cortili, sarebbe difficile tenere d'occhio tutti e tre", ha detto Jenkin. "Mettendoli in uno, è molto più facile guardarli tutti."

Gli investitori generalmente ottengono protezioni dei creditori più forti in un 401 (k) rispetto a un IRA, per gentile concessione della legge federale, hanno affermato i consulenti.

I tuoi soldi 401 (k) sarebbero generalmente protetti dal sequestro in caso di bancarotta o se dovessi affrontare una causa civile da parte di qualcuno che è caduto e si è ferito a casa tua, ad esempio, ha detto Lander.

I beni dell'IRA potrebbero non essere protetti, a seconda della forza delle leggi statali.

Eccezioni alla protezione 401 (k) possono verificarsi durante i procedimenti di divorzio o per i contribuenti che hanno un debito con l'IRS, ha affermato Lander.

Molti piani 401 (k) potrebbero non consentire ai pensionati molta flessibilità riguardo al prelievo di denaro.

Ad esempio, oltre il 30% dei piani 401 (k) non consente prelievi periodici o parziali da parte dei pensionati e circa il 36% non consente pagamenti rateali, secondo il Plan Sponsor Council of America, un gruppo commerciale.

Se questo è il caso, Lander consiglia ai lavoratori di chiedere al dipartimento delle risorse umane del loro datore di lavoro informazioni sulla politica e se può essere modificata.

"Questa è una soluzione rapida", ha detto.  

I lavoratori che possiedono azioni della società nel loro 401 (k) possono ottenere un vantaggio fiscale per mantenere tali partecipazioni nel piano piuttosto che trasferirle a un'IRA, ha affermato Jenkin.

La mossa fiscale è "apprezzamento netto non realizzato.” Fondamentalmente, mantenendo le scorte nel tuo 401 (k), alla fine pagherai aliquote preferenziali sulle plusvalenze su qualsiasi crescita degli investimenti (piuttosto che aliquote ordinarie sull'imposta sul reddito) ritirate in pensione.

"Questo è un grande vantaggio per le persone che credono nelle azioni della loro azienda e le lasciano per un lungo periodo di tempo", ha detto Jenkin.

A volte c'è la possibilità per i risparmiatori 401 (k) che si separano da un datore di lavoro di continuare a prendere prestiti dal conto 401 (k) che hanno lasciato, hanno detto i consulenti. Tuttavia, non puoi prendere in prestito denaro o prendere un prestito da un IRA.

Sebbene la disposizione sia generalmente rara, coloro che hanno accesso e si trovano in difficoltà finanziarie possono prendere un prestito 401 (k) e, supponendo che seguano le regole di rimborso, non subiscono conseguenze fiscali negative, ha affermato Lander.