Abbiamo 60 anni e abbiamo perso $ 250,000 nei nostri piani 401 (k): possiamo ancora andare in pensione?  

Sono sposato e mio marito ha 64 anni, ha intenzione di andare in pensione entro la fine dell'anno a 65 anni. Il suo saldo di 401 (k) è di $ 340,000, avendo perso $ 100,000 lo scorso anno. Io guadagno di più e lui ha bisogno di andare in pensione per aiutare a prendersi cura del suo genitore anzianos. Prevediamo di ereditare circa $ 450,000 in futuro dalle proprietà dei nostri genitori. 

Le perdite nei nostri piani 401 (k) hanno arretrare il nostro piani di pensionamento. Ora contribuisco per il 6% all'investimento Roth, con partite aziendali. L'azienda di mio marito non ha mai eguagliato il suo contributo del 10%. Andare in pensione prima dei 65 anni sarebbe bello, ma devo aspettare fino a quando poi per Medicare. Spero di poter mettere da parte abbastanza nel mio Roth per farmi un ponte per posticipare la riscossione della previdenza sociale fino a quando non avrò 67 anni, se possibile.  

Siamo sulla strada giusta? C'è qualche possibilità che io possa andare in pensione prima dei 66 o 67 anni? Viviamo in California e il nostro attuale saldo del mutuo è di circa $ 95,000 con una rata della casa di $ 1,400 al mese. La nostra casa è stata recentemente valutata a $ 800,000.   

Vedi: A 55 anni avrò lavorato per 30 anni: quali sono i pro e i contro di andare in pensione a quell'età? 

Caro lettore, 

È meraviglioso sapere quanto tu e tuo marito avete risparmiato per la pensione, anche se mi dispiace tanto per le vostre perdite di 401 (k). Di certo non sei solo: molti risparmiatori in pensione hanno registrato perdite nei loro conti di investimento nell'ultimo anno ed è uno spettacolo molto difficile da vedere. 

Mentre potresti essere stressato nel vedere il tuo saldo 401 (k) scendere a volte (poiché la volatilità non è ancora finita), sappi che questo denaro sarà investito per un po'. Hai 60 anni e ora sappiamo che la pensione può durare per decenni dopo. Questo è sia un pro che un contro. Il pro: stai vivendo più a lungo, il che è una benedizione, e hai molti più anni per il tuo portafoglio per riprendersi dalle perdite di mercato; il contro: hai bisogno di quei soldi per durare la tua vita e quella di tuo marito, e non c'è modo di individuare esattamente quanti soldi ti serviranno in quel lasso di tempo. 

È difficile dire con certezza se sei sulla buona strada, dal momento che non sappiamo quale fosse specificamente il tuo piano pensionistico e quali ti aspetti che siano le tue spese in pensione. Detto questo, sembra che tu sia molto coinvolto nei tuoi piani finanziari, e questo è sempre un vantaggio significativo. 

Ecco alcuni pensieri da considerare: in primo luogo, mentre andare in pensione prima dei 65 anni suona bene, se riesci ad arrivare al tuo 50° anno in azienda senza essere infelice, ti farà risparmiare un sacco di soldi nell'assicurazione sanitaria. Hai ragione, Medicare non entra in vigore fino a quando non hai 65 anni e pagare di tasca tua l'assistenza sanitaria sarà costoso. Meno devi spendere per questo, meglio è, poiché non avrai bisogno di attingere ai tuoi conti pensionistici o ad altri risparmi per questo. 

Decidere quando richiedere la previdenza sociale può essere difficile. Alcune persone vogliono, o hanno bisogno, dei loro benefici non appena diventano ammissibili, mentre altri vogliono resistere fino all'età di 70 anni in modo da ottenere quei soldi extra (la stima è di circa l'8% in più ogni anno dall'età del pensionamento completo all'età di 70 anni) . Ma ritardare la previdenza sociale funziona davvero solo se 1) non hai bisogno di quei soldi e 2) ti aspetti di vivere molto più a lungo di 70 anni in modo da poter effettivamente beneficiare del sistema in cui hai pagato per così tanti anni. Prima di prendere la tua decisione finale su quando presentare domanda a 66 o 67 anni, valuta le spese mensili e annuali complessive tue e di tuo marito, il reddito che prevedi di ottenere attraverso i prelievi e una pensione, e vedi se devi presentare domanda prima o se puoi aspetta più tardi. Non dimenticare di pianificare insieme a tuo marito. Coordinare i benefici coniugali può essere complicato, ma vale assolutamente la pena prendersi il tempo per farlo. 

Da non perdere: Confronto finanziario: qual è il momento migliore per richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale, prima o poi?

Una cosa rapida sulla tua eredità attesa: mentre è bello anticipare un flusso di cassa extra in pochi anni (anche se è per una triste ragione), dovresti cercare di mantenere quelle stime fuori dai tuoi piani pensionistici concreti. Esegui i numeri con l'eredità prevista e vedi come ciò potrebbe cambiare i tuoi obiettivi e piani di pensionamento, ma non fare affidamento su di esso. Come ha dimostrato la sola pandemia, l'imprevisto può sempre accadere... i tuoi genitori potrebbero finire per aver bisogno di più di quel denaro di quanto si aspettassero, o potrebbe accadere qualcos'altro che riduca quella cifra. 

La strategia con un account Roth è davvero intelligente, soprattutto se hai un tradizionale 401 (k), perché ti consente di diversificare le tue passività fiscali. Invece di avendo per pagare le tasse su tutti i tuoi prelievi pensionistici, potresti scegliere di prelevare denaro da un Roth sulla base di calcoli che ti tengono in una fascia fiscale inferiore. Assicurati solo di farlo Segui le regole — devi avere il conto aperto da cinque anni (oltre ad avere 59 anni e mezzo) per prelevare i soldi esentasse. 

Un'altra considerazione: pianificazione dell'assistenza a lungo termine. Come puoi vedere dall'esperienza di tuo marito nella cura di un genitore anziano, questo tipo di assistenza e pianificazione è fondamentale. Oltre a decidere chi o come ti prenderai cura di te, l'assistenza sanitaria è sempre più costosa man mano che una persona invecchia e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (o almeno una sorta di piano finanziario in atto) potrebbe fare un'enorme differenza in quanto stai pagando per quella cura. 

Mentre ci sei, rivedi ora le tue attuali opzioni sanitarie per assicurarti di massimizzare i tuoi benefici e pagare come poco come puoi per tutte le cure di cui hai bisogno. Potrebbe essere necessario attendere fino al periodo di iscrizione aperta della tua assicurazione per apportare modifiche, ma è un ottimo modo per risparmiare denaro negli anni che precedono il pensionamento. Anche tuo marito dovrebbe farlo, supponendo che inizierà Medicare quest'anno. So che può sembrare che ci siano a milioni di opzioni per destreggiarsi nella scelta dell'assicurazione sanitaria, ma prima inizi a sfogliarle, più sarai sollevato.

Vedi anche: "Il mio pianificatore finanziario è pazzo?" Abbiamo 55 e 60 anni, cinque anni dal pensionamento e ci è stato detto che avremmo dovuto investire in modo più aggressivo

Per quanto riguarda la tua casa, puoi decidere ora o più tardi se è la tua casa per sempre o se hai intenzione di farlo downsize in qualsiasi momento, ma sappi che questa è una risorsa importante per te, tuo marito e i tuoi pensionati. Sì, puoi attingere al tuo equità domestica, ma a seconda di quanto hai pagato per la casa e di dove ti trasferisci (non solo per il prezzo della casa ma anche per le tasse e le utenze associate all'acquisto), potresti guadagnare molto più denaro se scegli di vendere. Ciò potrebbe sicuramente supportare i tuoi stili di vita in pensione. 

Sei ancora in tempo per decidere se vuoi andare in pensione a 65 anni o più tardi. Potresti vedere che in realtà non ti dispiace lavorare ancora qualche anno, il che ti dà la possibilità di risparmiare ancora di più per il tuo futuro, oppure potresti decidere nell'anno che precede il tuo 65° compleanno che semplicemente non lo fai vuoi più lavorare. Ad ogni modo, per i prossimi anni, tieni d'occhio le tue abitudini di spesa e di risparmio: queste abitudini fanno una tale differenza nel modo in cui una persona è a suo agio in pensione. 

Con tuo marito che lascia la forza lavoro per prendersi cura di un genitore, questo è un momento opportuno per vedere come ti senti riguardo ai tuoi risparmi e spese, e se ti sentirai sicuro quando anche tu smetterai di lavorare. Da lì, potresti sorprenderti con ciò che decidi di fare per ottimizzare la tua pensione. 

Lettori: avete suggerimenti per questo lettore? Aggiungili nei commenti qui sotto.

Hai una domanda sui tuoi risparmi per la pensione? Scrivici a [email protected]