Siamo in pensione e di recente abbiamo perso $ 100 dal nostro portafoglio. Il nostro consulente ha affermato che "potremmo perdere altri $ 100 nel 2023". È pazzesco? 

Domanda: Sono andato in pensione nell'ottobre 2016 e mia moglie è andata in pensione nel gennaio 2018. Avevamo un bel prossimo uovo risparmiato in quel momento, quindi abbiamo chiesto al nostro ragazzo finanziario di rilevare i nostri conti per aiutarli a crescere. A gennaio del 2022, avevamo risparmiato oltre $ 500,000 e non avevamo prelevato nulla di questi soldi. Avanti veloce intorno all'ottobre 2022, osserviamo il mercato azionario fare le sue montagne russe e controllare i nostri totali ogni mese e contrassegnarli in un libro mastro. Abbiamo notato che il nostro 401(k) aveva perso circa $ 100,000 dalla fine del 2021. 

Ho contattato la società di investimento che utilizziamo e hanno organizzato un incontro telefonico con un paio di consulenti per gli investimenti. Tutto quello che volevo sapere è perché il nostro conto pensionistico aveva perso quasi il 25% perché avevo la consapevolezza che, poiché avevano il controllo dei nostri investimenti, sarebbe stato monitorato e gli investimenti sarebbero cambiati per evitare che ciò accadesse. Alla fine di questo incontro, uno dei consulenti ha commentato che potremmo perdere altri $ 100,000 nel 2023. Dalla fine del 2022, il nostro conto pensionistico è cresciuto di circa $ 9,000. Dovremmo ingoiare le nostre perdite e andare in un'altra società di investimento o restare con quella attuale? (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.)

Risposta: Siamo spiacenti di apprendere che il tuo account ha subito questa perdita. Diamo un'occhiata a come il tuo consulente ha gestito la situazione, se quella perdita era la norma in un mercato difficile e se dovresti abbandonare il tuo consulente finanziario. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.)

Da quello che hai descritto, sembra che il tuo consulente si stia avvicinando alla tua situazione con troppa disinvoltura (menzionare una perdita di $ 100,000 apparentemente disinvolta non è eccezionale) e potrebbe non avere capacità di comunicazione chiave. In effetti, il pianificatore finanziario certificato Matt Bacon di Carmichael Hill & Associates, afferma che il consulente potrebbe essere stato "irriverente e privo di tatto o blasé", il che "non è eccezionale", sebbene aggiunga che "l'empatia e il tono contano, ma anche l'onestà".

Hai un problema con il tuo consulente finanziario o stai cercando di assumerne uno nuovo? E-mail [email protected].

Da parte sua, il pianificatore finanziario certificato Robert Persichitte di Delagify Financial afferma: "Probabilmente non userei la parola 'perdere' in una riunione con un cliente, invece, sottolineerei che il valore del conto potrebbe diminuire di $ 100,000 a breve termine .” Ma aggiunge che "non esiterebbe a mettere una cifra in dollari al ribasso con una posizione aggressiva" poiché le regole della SEC richiedono di rivelare i rischi ai clienti e "favorisce migliori relazioni con i clienti".

In breve, il tuo consulente ha alcuni problemi di comunicazione e questo è un grosso problema. Detto questo, la pianificatrice finanziaria certificata Cristina Guglielmetti di Future Perfect afferma che un calo del 25% è più o meno in linea con l'andamento del mercato dell'anno scorso, ovvero se sei d'accordo con il tuo consulente su come gestire il denaro. Poiché sei in pensione, alcuni esperti sostengono che il tuo consulente avrebbe dovuto suggerire un approccio più conservativo, o per lo meno condividere con te che sei stato investito in modo decentemente aggressivo.

La chiave del successo è che tutti, compresi i consulenti per gli investimenti ei loro clienti, siano sulla stessa pagina riguardo a rischi e obiettivi. “In questo caso, il consiglio può essere buono o meno, ma è stato comunicato male. Se scegli una strategia di investimento aggressiva, questi rendimenti sembrano ragionevoli", afferma Persichitte.

Hai anche notato che pensavi che dal momento che controllavano i tuoi investimenti, avrebbero impedito che si verificassero perdite. Chiediti: “È stata un'ipotesi che hai fatto o il tuo consulente ha indicato che ciò sarebbe possibile? Ancora più importante, quali conversazioni sono avvenute tra te e il tuo consulente sull'appropriata allocazione degli asset e sulla tua tolleranza al rischio? Hai indicato di volere un approccio conservativo e hai capito che probabilmente avresti rinunciato a guadagni a lungo termine in cambio di quella stabilità", afferma Guglielmetti. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.)

In breve, l'unica cosa importante da contestare è che non sembra che il tuo consulente abbia comunicato in modo efficace con te sul fatto che il tuo portafoglio potrebbe subire una perdita di queste dimensioni. Infatti, quando gestiscono gli investimenti, i consulenti hanno (almeno) due posti di lavoro. In primo luogo, devono fare scelte informate sulla strategia di investimento. In secondo luogo, devono istruire il cliente sui possibili risultati della strategia, inclusi rischi e benefici, afferma Persichitte. 

Può darsi che l'allocazione sia stata troppo aggressiva - da qui la tua grande perdita - e potrebbe valere la pena consultare alcuni altri pianificatori per valutare la loro opinione professionale prima di cambiare consulente, afferma Bacon. Fortunatamente, puoi farlo con una consulenza gratuita poiché molti consulenti offrono una chiamata o un incontro gratuiti. "Il mercato ha attraversato un anno terribile e di solito non vale la pena di cambiare consulente solo per una cattiva performance, ma potrebbero valere fondi inappropriati o una strategia imprudente dati gli obiettivi dei clienti", afferma Bacon.

Se il tuo consulente non può spiegare adeguatamente i vantaggi ei rischi di una strategia, Persichitte dice che è il momento di lavorare con qualcun altro. "Il nuovo consulente potrebbe consigliare la stessa strategia di investimento, ma se può spiegare i rischi e ottenere il consenso informato del cliente, il cliente si troverà in una posizione migliore", afferma Perischitte. 

Nel frattempo, il pianificatore finanziario certificato James Daniel presso The Advisory Firm ad Alpharetta, in Georgia, afferma che la sua raccomandazione è di tenere un incontro con i tuoi attuali consulenti per comprendere meglio il loro approccio. “Stanno prendendo le decisioni di investimento o il tuo portafoglio fa parte di un modello aziendale globale? Dispongono anche di misure di salvaguardia per limitare i prelievi", afferma Daniel.

Sappi anche questo: è possibile che tu non abbia alcuna perdita, supponendo che i tuoi soldi siano ancora investiti. “Realizzerai una perdita solo se gli investimenti nel tuo conto saranno venduti a un prezzo inferiore alla base. Sii cauto nel vendere i tuoi investimenti e bloccare una potenziale perdita ", afferma il pianificatore finanziario certificato Mark Humphries di Sentinel Financial Planning. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.)

Da parte sua, il pianificatore finanziario certificato Alonso Rodriguez Segarra di Advise Financial afferma che il 2022 è stato il settimo anno peggiore in termini di risultati dal 1926 per l'S&P 500. "Ricorda, nel mercato azionario perdi solo quando vendi e vinci sempre qualcosa perché le azioni e le obbligazioni ti pagano dividendi e interessi. Non guardare così tante volte al saldo del tuo portafoglio perché ti stresserai e i mercati hanno dimostrato che si riprendono nel tempo ", afferma Segarra.

Se decidi di cambiare consulente, sii chiaro sulle tue aspettative e ottieni una buona comprensione della filosofia di investimento del nuovo consulente per assicurarti di sapere cosa sta succedendo. "Se entrambi i consulenti hanno approcci simili, è improbabile che il risultato sarà molto diverso", afferma Guglielmetti.

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