Cosa significa una clausola assicurativa per "scomparsa misteriosa".

Se la storia è una guida, le richieste di risarcimento per sparizioni inspiegabili salteranno questo Halloween.

Secondo i dati sui sinistri di Travellers Insurance dal 5 al 3, i reclami assicurativi di affittuari e proprietari di case relativi a una "misteriosa scomparsa" sono aumentati del 2011% ad Halloween e del 2021% a Mischief Night, che è la notte prima di Halloween.

Ma gli assicuratori non offrono una protezione globale agli assicurati per la proprietà smarrita o danneggiata. Alcuni hanno clausole che negano esplicitamente il pagamento in caso di tale "misteriosa scomparsa".

"Non tutte le polizze le hanno, ma alcune le hanno", ha detto a proposito delle clausole Don Griffin, vicepresidente della divisione politica, ricerca e internazionale presso l'American Property Casualty Insurance Association. "Se è scomparso in circostanze misteriose, molte volte significa che non è coperto."

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In generale, queste regole entrano in gioco quando un contraente presenta un reclamo per un oggetto di valore smarrito ma non può spiegare ragionevolmente come l'oggetto sia scomparso, ha affermato Michael DeLong, un esperto di assicurazioni presso la Consumer Federation of America.

Mentre "fantasmi o cose soprannaturali" sono improbabili colpevoli, le persone occasionalmente perdono oggetti a causa della negligenza o li dimenticano in determinati luoghi, ha detto DeLong. Gli assicuratori non vogliono essere finanziariamente in difficoltà in questi casi, ha aggiunto.

Le clausole sono anche un modo per prevenire le frodi assicurative, hanno affermato gli esperti.

In caso contrario, un assicurato potrebbe rivendicare la scomparsa di un oggetto e ricevere i pagamenti dell'assicurazione anche se è ancora in suo possesso.

Ma potrebbero esserci aree grigie, ad esempio se un ladro esperto entra in una casa o in un appartamento, ruba un pezzo di proprietà di valore ma non lascia prove visibili di un'irruzione, ha detto DeLong.

Un investigatore assicurativo può negare la richiesta, anche se dovrebbe trovare una base ragionevole per farlo, ha affermato Peter Kochenburger, vicedirettore dell'Insurance Law Center presso la University of Connecticut School of Law.

La presentazione e la registrazione di un rapporto di polizia possono essere sufficienti per soddisfare un assicuratore in questi casi, ha affermato Kochenburger.

Tuttavia, non sei necessariamente in chiaro solo perché la tua politica non omette esplicitamente una "misteriosa scomparsa".

La maggior parte delle politiche esclude implicitamente questi eventi, hanno affermato gli esperti.

Quando si tratta di proprietà personali, l'assicurazione generalmente copre solo affittuari e proprietari di case per un "pericolo presunto", ha detto Griffin.

Ciò significa che una perdita deve essere dovuta a un pericolo, come un incendio, un furto, un'esplosione, un fulmine o un disastro naturale, come indicato nella polizza. Gli oggetti che scompaiono in circostanze misteriose (cioè, la perdita non può essere spiegata da uno di questi pericoli) probabilmente non sono coperti da assicurazione.

Le cosiddette polizze all-risk o polizze a rischio aperto, invece, coprono qualsiasi evento che la polizza non escluda in modo specifico.

Anche quando gli assicuratori pagano un reclamo sulla proprietà, una misteriosa scomparsa o altro, gli assicurati non sono necessariamente coperti per l'intero costo della sostituzione di un articolo.

Possono essere applicati sottolimiti. Ad esempio, il tuo premio mensile potrebbe assicurarti fino a $ 20,000 di proprietà personale totale. Ma la tua polizza potrebbe limitare il rimborso per alcune categorie, come un massimo di $ 2,000 per i gioielli, $ 2,500 per le pellicce, $ 3,000 per l'elettronica o $ 5,000 per le opere d'arte.

Tuttavia, gli assicurati possono spesso scegliere di coprire l'intero costo degli oggetti di valore per un premio più elevato.

"Vuoi assicurarti di controllare la tua polizza", ha detto Kochenburger. "C'è una buona possibilità che tu abbia bisogno di una copertura aggiuntiva [per una collezione d'arte o gioielli]."

"È un errore comune ed è anche facile da evitare", ha aggiunto.

L'acquisto di una copertura supplementare può anche essere un modo per aggirare eventuali lacune finanziarie che il mio risultato da una misteriosa scomparsa, ha detto Griffin.

L'individuazione di un articolo specifico per la copertura in un "programma" separato rispetto alla politica dell'affittuario o del proprietario di casa esistente (o tramite una politica separata del tutto) generalmente copre quell'articolo per una gamma molto più ampia di rischi, spesso inclusa una scomparsa inspiegabile, ha aggiunto.

"Queste cose sono piuttosto rare, ma accadono", ha detto Griffin.