'Quali sono le probabilità? Mi ritiro e il mercato azionario crolla. Tutti i miei piani sono capovolti.' Voglio attingere al mio 401(k) per rinnovare la mia nuova casa. Quali opzioni ho?

Ma non è un mio problema. 

Il mercato azionario è il mio problema. Il mio 401(k) è il mio problema. Quali sono le probabilità? Mi ritiro e il mercato azionario crolla. Tutti i miei piani sono capovolti. Cosa devo fare con il mio 401(k) ora? Il mio piano originale, recente come il mese scorso, era di ritirare il mio 401Ik) e utilizzare circa $ 200,000 per rinnovare la mia casa. Voglio riorganizzare la mia cucina, creare un'isola cucina che abbia sia un fornello a gas, sia abbastanza spazio per preparare il cibo. L'architetto sta elaborando i progetti. 

Stiamo spostando muri, non montagne, ma non vedo l'ora di iniziare. Prendo in prestito i soldi invece? Cosa gli dico?

Pensionato recente 

Caro recente,

Congratulazioni per il ritiro, prima di tutto. Non è un risultato da poco in qualsiasi mercato. Hai chiaramente giocato la partita lunga, salvato, investito, acquistato due proprietà e, soprattutto, hai delle opzioni. Le opzioni sono una cosa meravigliosa: sono un cugino di secondo grado rimosso due volte dalla libertà. Sei libero di fare qualcosa, o niente. A volte, scegliere di non fare nulla è un'azione in sé, ed è quello che ti consiglio di fare ora.

Non vuoi attingere al tuo 401 (k) in un mercato come questo. Non vendi azioni in un mercato al ribasso, se puoi evitarlo e se puoi permetterti di aspettare. E mentre sei appena andato in pensione, sembra che tu sia in una condizione finanziaria stabile, quindi puoi andare avanti come se nulla fosse successo a Wall Street. Vivi a casa tua prima di decidere di apportare modifiche sostanziali. Un architetto rifletterà i tuoi desideri - i tuoi desideri molto costosi - e poi alcuni.

Hai già apportato molte modifiche. Posso vedere quanto sei eccitante e impaziente nell'andare avanti con i lavori di ristrutturazione, ma la pausa potrebbe essere una benedizione sotto mentite spoglie. Potresti sentire che quando il mercato si riprenderà - e alla fine si riprenderà - che non avrai bisogno di spostare pareti o capovolgere cucine e bagni. A volte, un paio di porte scorrevoli in vetro in cucina possono fare miracoli e portare il giardino e tutta quella luce in più all'interno della tua casa.

A proposito dell'altro elefante in cucina: il mercato azionario. Non prendere un grosso prestito in pensione per una ristrutturazione. Direi che anche se i tassi di interesse non fossero in aumento. Attenersi alla regola del 4%: prelevare non più del 4% dell'avere di vecchiaia, adeguandosi ogni anno all'inflazione. Questa è una strategia a lungo termine per i pensionati per evitare di spendere tutti i risparmi per la pensione prima di scivolare in quella grande isola della cucina nel cielo.

Infatti, suggerisce una recente ricerca di Morningstar dovresti prelevare anche meno del 4%. Ti consigliano di prelevare il 3.3% se desideri salvaguardare i tuoi risparmi per la pensione e assicurarti che durino per il resto della tua vita. Questa cifra del 3.3% presuppone un portafoglio bilanciato e prelievi fissi su 30 anni, una durata stimata degli anni di pensionamento, pari a una probabilità del 90% di non consumare tutti i risparmi pensionistici.

A differenza di una recessione (due trimestri consecutivi di crescita negativa del PIL) un "crollo" di mercato non ha una definizione condivisa da tutti gli economisti. Di solito si riferisce a un calo improvviso e grave delle azioni. Alcuni analisti affermano che si riferisca a un calo a due cifre in un breve periodo di tempo. Ma Jay Hatfield, chief investment officer di Infrastructure Capital Management, ha recentemente dichiarato a MarketWatch che si tratta di un Calo del 50% in un breve periodo di tempo o nel corso di un anno.

Non c'è nessun rivestimento di zucchero su questo. Non è un ottimo momento per consegnare le chiavi del tuo ufficio e finalmente mettere via la tua pinzatrice. La media industriale del Dow Jones
DJIA,
-0.63%
è in calo del 13% da gennaio e l'S&P 500
SPX,
-0.13%
è in calo del 18% e il Nasdaq
COMP,
+ 0.06%
è inferiore del 28% nello stesso periodo. Entro il 60, i consulenti generalmente consigliano di avere il 50% in azioni e il 50% di reddito fisso e di ridurre la propria allocazione azionaria del 5% all'anno con il 25%-30% in azioni al momento del pensionamento. 

Bel lavoro nell'affittare il pied-à-terre della tua città e nel dare una prova alla tua nuova vita. Questo mi dà la certezza che sei in una forma migliore della tua cucina.

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