Martedì, la Corte Suprema ha ascoltato le contestazioni al piano di alleggerimento del debito studentesco del presidente Joe Biden. La proposta, che cancellerebbe tra $ 10,000 e $ 20,000 di debito corrente per la maggior parte dei mutuatari, è stato sospeso da quando gli oppositori conservatori hanno intentato una serie di azioni legali lo scorso autunno. Sebbene i tribunali di grado inferiore abbiano ascoltato e si siano pronunciati sulla questione, la Corte Suprema avrà l'ultima parola sull'eventuale avanzamento del piano di Biden.
Dato il tenore delle argomentazioni orali, la risposta è molto probabilmente delusione per la Casa Bianca. Durante l'interrogatorio i sei giudici conservatori hanno indicato di essere fortemente in disaccordo con la politica del condono dei prestiti studenteschi, storicamente un segnale dispositivo di come voterà questo blocco. In tal modo, hanno inquadrato la questione come una "questione importante", una dottrina creata di recente e mal definita che questa Corte ha utilizzato in passato per ribaltare le leggi con poche ulteriori giustificazioni.
Per milioni di mutuatari, questo significherà la differenza tra un sollievo significativo e pagamenti in corso. Se sei tra loro, la domanda è... e poi?
Coloro che desiderano ulteriori indicazioni pratiche su come questa decisione potrebbe influire sulle loro finanze potrebbero volerlo abbinalo gratuitamente a un consulente finanziario verificato.
Qual è il programma?
Quando Biden si è candidato alla presidenza, una delle sue principali promesse elettorali era la cancellazione generale del debito per gli studenti mutuatari. Questo è stato un problema distintivo per i giovani americani, con il debito collettivo degli studenti che ha superato $ 1.75 trilioni a un tasso di interesse medio del 5.8%.
Per aiutare ad affrontare questo problema, nell'agosto 2022 l'amministrazione Biden ha annunciato a programma di perdono. Se consentito, il piano condonerà fino a $ 10,000 di debito studentesco per tutti i mutuatari che guadagnano meno di $ 125,000 ($ 250,000 per le famiglie sposate). Tutti i mutuatari che hanno ricevuto un reddito basso Pell concede avrebbe diritto ad altri $ 10,000, per un totale di $ 20,000 di remissione del prestito.
L'amministrazione Biden ha inquadrato questo piano come un'estensione del debito studentesco moratoria che è continuata dal 2020. Questa moratoria, messa in atto dall'amministrazione Donald Trump, ha congelato tutti i prestiti studenteschi federali, le sanzioni e gli interessi come un modo per aiutare a stabilizzare l'economia durante la pandemia. L'amministrazione Trump ha continuato a rinnovare la moratoria per tutto il suo mandato, e l'amministrazione Biden ha fatto lo stesso.
I pagamenti rimangono sospesi mentre la Corte Suprema ascolta le argomentazioni sul piano di alleggerimento del debito dell'amministrazione Biden. Secondo al Dipartimento dell'Istruzione, i pagamenti riprenderanno 60 giorni dopo che la Corte ha emesso la sentenza. Se, per qualsiasi motivo, la questione non viene risolta a quel punto, i pagamenti riprenderanno a fine agosto.
Cosa dovresti fare dopo?
Se sei uno dei 43 milioni stimati di mutuatari interessati da questo piano, come dovresti prepararti per una potenziale sentenza? I pagamenti dei prestiti sono stati sospesi per anni, ma l'amministrazione Biden ha dichiarato che riprenderà gli incassi entro la fine dell'anno. Nel frattempo i mutuatari stanno aspettando la Corte Suprema per scoprire quanto effettivamente dovranno.
Quindi, cosa dovresti fare mentre i giudici votano? Ci sono alcune buone opzioni.
Se devi meno dell'importo del perdono, forse aspetta
Per i mutuatari che devono $ 10,000 o meno ($ 20,000 nel caso di destinatari Pell), la risposta corretta è probabilmente aspettare e vedere.
Anche se molto probabilmente la Corte Suprema si pronuncerà contro l'amministrazione Biden, la questione non è ancora certa. In particolare, gli studiosi di diritto concordano in modo schiacciante sul fatto che i querelanti non hanno argomenti seri su una questione procedurale nota come "in piedi".
La migliore argomentazione in questo caso è che l'amministrazione Biden abbia applicato erroneamente una legge nota come Legge sugli EROI e speso denaro senza la corretta autorizzazione del Congresso. È un argomento non banale, ma significa anche che la parte lesa è la Camera dei Rappresentanti. In quanto parte lesa, deve essere la Camera a far valere i propri diritti.
La Camera non ha citato in giudizio. Lo hanno fatto lo stato del Missouri e due privati, sulla base di teorie che la maggior parte degli esperti legali considera assurde. Nessuna delle parti ha rivendicato un danno diretto e le due persone coinvolte hanno solo affermato che il programma non avrebbe dato loro tutti i soldi che avrebbero voluto. Quindi c'è una piccola, ma reale, possibilità che la Corte Suprema si pronunci per l'amministrazione sulla base del fatto che le parti sbagliate hanno portato questo caso.
Mentre tutto ciò è in movimento, i pagamenti del prestito sono in pausa e (in modo critico) non matureranno interessi fino a quando non riprenderanno. Tale interesse sospeso significa che, in assenza di circostanze individuali, per le persone che devono meno dell'importo del condono ammissibile non vi è alcun danno nell'attesa di vedere cosa succede dopo. Sebbene le possibilità siano scarse, se l'amministrazione Biden vince questo caso per motivi procedurali non c'è motivo di saldare il debito che potrebbe presto scomparire.
Accelera i pagamenti correnti
Se devi più degli importi ammissibili, ora è un buon momento per continuare a ottenere un salto sui tuoi pagamenti.
È importante capire che né l'amministrazione Biden né la leadership democratica hanno abbracciato l'idea della remissione totale del prestito. Quindi i mutuatari non dovrebbero puntare (letteralmente e figurativamente) su un programma più espansivo. Se devi più di $ 10,000/$ 20,000, quel debito aggiuntivo rimarrà.
Allo stesso tempo, come notato sopra, gli interessi sono attualmente sospesi su tutti i federali prestiti per studenti.
Questo ti dà un'eccellente opportunità di pagare il capitale del tuo prestito senza che gli interessi prendano un morso da ogni pagamento. Gli interessi riprenderanno al termine del periodo di moratoria. Ripagando questo debito in questo momento, puoi ridurre l'impatto una volta che lo fa.
Rifinanziare... Forse
Forse rifinanziare. Può essere.
Rifinanziamento prestiti studenteschi è una zona difficile. Questo è un sacco di debiti, spesso a un tasso di interesse abbastanza alto. I mutuatari universitari possono aspettarsi tassi di interesse compresi tra il 3% e il 4%, mentre i mutuatari laureati pagheranno spesso il 7% o più. Se hai un buon credito e un buon lavoro, potresti essere in grado di rifinanziare questi prestiti per ottenere un tasso migliore. Data la quantità di denaro coinvolta, ciò può significare risparmi significativi.
Ci sono due asterischi, però.
Innanzitutto, le tariffe sul mercato sono piuttosto alte in questo momento. Se riesci a trovare un'offerta migliore rispetto ai tuoi attuali tassi di interesse, considerala in ogni caso. Ricorda solo che un'offerta migliore potrebbe essere difficile da trovare in questo momento.
In secondo luogo, e molto più importante, il rifinanziamento di un prestito studentesco comporta la rinuncia a protezioni significative. Qualsiasi prestito studentesco ottenuto da o tramite il Dipartimento dell'Istruzione offrirà programmi come rinvii per difficoltà, rimborso basato sul reddito e tolleranza economica, tutti progettati per proteggerti dalle crisi finanziarie e dalla perdita del lavoro. Quando rifinanzi, paghi il prestito studentesco e prendi un nuovo prestito privato che non ha nessuno di questi guardrail.
Può farti risparmiare denaro, ma pensa attentamente ai compromessi.
Costruisci investimenti pensionistici
Risparmio previdenziale hanno raggiunto un punto di crisi per molti americani e il debito degli studenti gioca un ruolo importante in questo. Quindi, mentre aspetti di sapere cosa succede dopo, ora è ancora un buon momento per aumentare il tuo conto pensionistico.
Continuiamo a martellare questo problema, ma è fondamentale: non ci sono interessi sul tuo debito in questo momento. Quindi puoi usare questi soldi come ritieni opportuno senza alcuna penalità. Per alcuni mutuatari, questo può essere un buon momento per fare un salto nel pagare il capitale. Per altri, in questo momento potrebbe essere un buon momento per accelerare i risparmi per la pensione. Farai un compromesso, ma la pensione è un investimento estremamente prezioso.
Ciò è particolarmente vero se sei un neolaureato. I tuoi 20 anni sono quando i risparmi per la pensione possono fare il massimo. A quell'età, puoi massimizzare i rendimenti composti e garantire la crescita più a lungo termine dei tuoi account.
Prendi in considerazione l'idea di estinguere il tuo debito studentesco in questo momento, poiché ogni pagamento che effettui è senza interessi. Ma considera anche di mettere quei soldi in a Roth IRA. Anche poche centinaia di dollari qua e là, lasciati crescere per 40 anni, possono trasformarsi in qualcosa di veramente spettacolare.
Anticipare l'impostazione predefinita
Infine, se sei sott'acqua sui tuoi prestiti, non aspettare assolutamente che il rimborso riprenda. Agisci ora per impostare un piano di pagamento.
Uno degli aspetti meno discussi della sospensione del prestito studentesco è stato che ha ripristinato lo stato della maggior parte dei mutuatari. A meno che tu non fossi inadempiente, insolvenze e altri problemi sono stati cancellati e il tuo account ora si qualifica come "corrente". Per milioni di mutuatari, questa riscossione sospesa su debiti che semplicemente non potevano pagare. Sfortunatamente, non durerà. Se la Corte Suprema respinge il piano di remissione del prestito dell'amministrazione Biden, lo faranno milioni di mutuatari in bilico inadempiente una volta ripresi i pagamenti. Molti lo faranno in entrambi i casi.
Questo non deve succedere a te. Se sei nei guai, contatta immediatamente il Dipartimento dell'Istruzione e (se possibile) un consigliere finanziario. La Corte Suprema può lasciare in piedi questo programma, ma non contarci. Chiedi aiuto e prepara un piano mentre il tuo account e il tuo credito sono in buone condizioni.
Fai un piano per una vita senza debiti
Oltre a tutto il resto, ricorda come hai trascorso gli ultimi anni. Può essere un buon modello per il tuo futuro.
La moratoria sui prestiti studenteschi è stata un'opportunità per i mutuatari di recuperare le proprie finanze, mettendo molti giovani americani su una solida base finanziaria per la prima volta nella loro vita adulta. Questo ha avuto un effetto drammatico.
Il debito degli studenti è stato direttamente collegato a a crollo in pietre miliari come comprare case, avere figli, avviare una nuova attività e persino sposarsi. Durante la pausa post-pandemia, tutto questo è risorto. Nuova formazione aziendale da sola più di raddoppiato dalla fine del 2019 alla fine del 2020 e da allora è rimasto al tasso più alto degli ultimi decenni.
L'acquisto di case, le nuove nascite, i risparmi per la pensione e l'imprenditorialità sono tutte aree direttamente collegate alla depressione correlata ai prestiti studenteschi e sono tutte salite ai livelli più alti dalla metà del 2020.
Anche l'economia nel suo insieme ha visto una spesa dei consumatori e assunzioni inaspettatamente forti fino all'inizio del 2023. Anche questo è correlato al pagamento del debito da quando gli economisti Find che ogni 1% del debito studentesco è correlato a una diminuzione del 3.7% della spesa delle famiglie. (Per quanto riguarda i dati per coloro che sono preoccupati per un potenziale terzo o quarto trimestre recessione.)
Il punto è che negli ultimi due anni i mutuatari studenteschi hanno colto l'opportunità di decidere come vogliono vivere senza pagamenti mensili del debito. Ora, con la ripresa della raccolta entro la fine dell'anno, i bei tempi finiranno. Ma questo non significa che non puoi prendere nulla da esso. Gli ultimi anni sono stati un'occasione per pensare a cosa vuoi dalla vita. Usa quella prospettiva per costruire un piano per il futuro. Se trascorri il 2021 e il 2022 pensando di avere figli, aprire un'attività, acquistare una casa o qualsiasi altra cosa, non lasciare andare questi obiettivi.
Hai visto cosa è possibile. Ora pianifica di raggiungerlo.
Conclusione
La Corte Suprema ha ascoltato le argomentazioni sul piano di condono del prestito studentesco dell'amministrazione Biden. Sebbene sia improbabile che i giudici consentano al programma di rimanere in piedi, i mutuatari hanno ancora diversi mesi prima che i pagamenti riprendano. Se detieni prestiti studenteschi federali puoi usare saggiamente quel tempo.
Suggerimenti per chi ha prestiti agli studenti
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Il post La Corte Suprema può annullare il perdono del prestito studentesco di Biden: ecco cosa dovrebbero fare i mutuatari apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html