Se hai lavorato in un posto di lavoro con una pensione, ciò significa che riceverai benefici continui una volta che andrai in pensione. Una parte fondamentale della pianificazione patrimoniale, quindi, sarà capire cosa succede a quei soldi quando muori. La risposta dipende dal tipo di pensione che hai. In alcuni casi, potresti essere in grado di effettuare elezioni congiunte o familiari quando ti iscrivi al tuo piano pensionistico, che effettuerà pagamenti ai familiari superstiti dal tuo piano pensionistico dopo la tua morte. In altri casi, la tua pensione potrebbe essere stata strutturata come un conto a te dedicato, piuttosto che una semplice promessa di pagamenti. E in tal caso, anche i tuoi familiari superstiti avranno diritto a questi soldi. Ecco cosa devi sapere.
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Cos'è una pensione?
A pensione è noto come "piano pensionistico a benefici definiti". Il IRS definisce un piano di benefici come “un beneficio fisso e prestabilito per i dipendenti al momento del pensionamento”. In altre parole, il tuo datore di lavoro garantisce quanti soldi riceverai in pensione e con quale programma. I dettagli di questi piani possono variare ampiamente. I piani pensionistici più comuni ti promettono un pagamento mensile fisso per il resto della tua vita dopo il pensionamento, anche se occasionalmente potresti trovare piani che promettono un pagamento forfettario o importi annuali.
Questo è in contrasto con ciò che è noto come "piani pensionistici a contribuzione definita.” Si tratta di piani in cui il datore di lavoro fornisce un piano prestabilito per quanto denaro contribuirà al tuo pensionamento durante il periodo di lavoro. Questi possono anche variare ampiamente. I piani a benefici definiti più comuni sono i 401(k) in cui il tuo datore di lavoro garantisce contributi corrispondenti in base al tuo reddito. Sebbene, come sopra, il tuo datore di lavoro possa offrire molti altri tipi di piani.
Relativamente pochi datori di lavoro offrono ancora piani pensionistici. Principalmente perché, come rileva l'IRS nella sua definizione, i piani pensionistici a benefici definiti sono generalmente più costosi per il datore di lavoro sia in termini di pagamenti che di costi operativi. Inoltre, una volta che un datore di lavoro si è impegnato in un piano pensionistico a benefici definiti, non può ridurre retroattivamente i suoi benefici. Tali costi diventano fissi a tempo indeterminato. Un datore di lavoro può annullare il suo programma pensionistico e interrompere l'aggiunta di benefici per i dipendenti nuovi e attuali, ma sia i dipendenti passati che quelli presenti mantengono il diritto ai benefici che hanno già maturato.
Cosa succede alle prestazioni pensionistiche quando muori?
Le prestazioni pensionistiche esistono in uno spazio intermedio legale. Questi sono i soldi che hai guadagnato durante la tua vita lavorativa. Ecco perché il tuo datore di lavoro non può ridurre o annullare retroattivamente i benefici. Ti hanno promesso questi soldi come compenso per il tuo lavoro, facendolo tuo.
Ma la maggior parte dei datori di lavoro non promette nemmeno una somma specifica di denaro per la tua pensione. Invece, un tipico piano pensionistico promette pagamenti condizionali. Ad esempio, la tua pensione può garantire pagamenti per il resto della tua vita, per un certo periodo di tempo, fino all'esaurimento di un fondo o in base a qualche altra condizione. Ciò significa che i tuoi eredi non hanno necessariamente una somma di denaro definita che possono rivendicare nello stesso modo in cui possono farlo con un 401 (k) resto.
Il risultato è che dopo la tua morte le tue prestazioni pensionistiche vengono distribuite in base alla natura della tua pensione.
Durante la pianificazione successoria dovreste rivedere la vostra pensione per vedere quali eventuali indennità concede ai coniugi superstiti e agli eredi. Alcune pensioni terminano interamente con la tua morte. Altri consentono beneficiari o possono consentire pagamenti continui a coniugi e persone a carico.
Distribuzioni pensionistiche comuni dopo la morte
Alcune delle distribuzioni più comuni per una pensione dopo la morte includono:
La pensione finisce con la tua morte
Questo è molto comune. Molte pensioni sono semplicemente garanzie di pagamento durante la tua vita in pensione. In questo caso, la pensione termina alla tua morte. I tuoi eredi non ricevono nulla in base a questi piani.
Benefici per i superstiti
Molte pensioni, e in particolare le pensioni governative, sono costruite con i cosiddetti "prestiti ai superstiti". Si tratta di benefici che il coniuge superstite o le persone a carico ricevono dopo la morte del pensionato.
I benefici del superstite variano ampiamente a seconda della natura del piano. Ad esempio, il governo federale offre il opzioni per effettuare pagamenti di rendita per il resto della vita del coniuge superstite o per effettuare un pagamento forfettario alla morte del pensionato. Questo è un insieme di scelte abbastanza comune. Molte, se non la maggior parte, delle prestazioni ai superstiti ti consentono di trasferire una versione ridotta del pagamento mensile che hai ricevuto al tuo coniuge superstite. Altri, in particolare i piani che il tuo datore di lavoro finanzia acquistando una rendita a tuo nome, possono offrire un pagamento forfettario. I dettagli variano ampiamente da piano a piano.
Distribuzioni basate sui beneficiari
Alcuni piani pensionistici lo consentono beneficiari. In questo caso, durante la tua vita lavorativa nomineresti un beneficiario della tua pensione. Dopo la tua morte, il tuo beneficiario nominato riceverà i benefici previsti dalla tua pensione. Questo può presentarsi sotto forma di un pagamento forfettario o di una serie di pagamenti mensili per un periodo di tempo.
Il più delle volte, quando una pensione ti offre la possibilità di nominare un beneficiario, significa che il tuo datore di lavoro ha acquistato una rendita vitalizia a tuo nome. Stanno finanziando la tua pensione finanziando la rendita vitalizia durante la tua vita lavorativa. Come per tutte le rendite, ciò significa che c'è un certo importo minimo di denaro a cui hai diritto, in questo caso in base ai pagamenti effettuati dal tuo datore di lavoro. Se muori prima di aver raccolto l'importo minimo, il tuo beneficiario lo riceverà.
Quando una pensione ti consente di nominare un beneficiario, è normale che il piano abbia un'età minima. Ad esempio, il tuo beneficiario potrebbe ricevere un pagamento se muori prima di una certa età o se muori prima di andare in pensione.
Conclusione
I piani pensionistici sono altrimenti noti come piani pensionistici a "benefici definiti". Quando muori, i tuoi familiari o eredi potrebbero avere alcuni diritti a un pagamento dal tuo piano pensionistico. Tuttavia questo è molto specifico del piano, quindi dipenderà interamente dalla natura della tua pensione e dalle scelte che hai fatto mentre lavoravi.
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Il post Cosa succede alla tua pensione quando muori? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html