Qual è la mia costa FIRE per la pensione?

Aderenti al Indipendenza finanziaria/pensionamento anticipato (FIRE) mirano a raggiungere un punto in cui non hanno bisogno di un reddito costante per andare in pensione e di arrivare a quel punto prima di raggiungere i 65 anni. Non sorprende che richieda risparmi rigorosi e una mentalità frugale. Tuttavia, esiste un sottogenere di questo movimento noto come Coast FIRE. Promette l'indipendenza finanziaria in pensione per la persona media ma senza dire addio alla tua carriera. Lavora con un consulente finanziario per costruire un piano pensionistico che si adatti ai tuoi obiettivi, al tuo stile di vita e alla tua tempistica.

FUOCO costiero, definizione

Esistono diverse forme del movimento FUOCO adiacenti alla versione normale. Uno di questi è Coast FIRE. Questa versione richiede di averne abbastanza investito o risparmiato in modo che senza ulteriori contributi il ​​tuo portafoglio cresca per supportare pienamente il pensionamento all'età pensionabile tradizionale. Il tuo gruzzolo, in altre parole, ha raggiunto un punto di non ritorno in modo tale da "arrivare" all'importo target necessario per il pensionamento. Le persone che hanno raggiunto con successo il loro Coast FIRE hanno ancora bisogno di lavorare, ma lavorano solo per coprire le attuali spese di soggiorno, non per accumulare risparmi o investimenti per il futuro pensionamento.

Coast FIRE non è qualcosa per iniziare bene prima della pensione. Questo perché con questo approccio hai bisogno di una cosiddetta passerella, abbastanza anni in modo che attraverso l'interesse composto e l'apprezzamento del capitale il tuo gruzzolo raggiunga la massa critica necessaria per sostenerti una volta che smetti di guadagnare soldi.

FUOCO costiero contro FUOCO regolare

In generale, con il FIRE tradizionale si punta a risparmiare almeno il 50% della busta paga. Dove investono i loro soldi dipende dal risparmiatore. Tipicamente, però, gestito passivamente fondi indicizzati e i fondi negoziati in borsa sono preferiti rispetto agli investimenti gestiti attivamente. L'idea, dopotutto, è liberare le tue giornate in modo da poter fare ciò che ami, non così puoi gestire il tuo portafoglio (a meno che non sia ciò che ami).

Questo è un contrasto con Coast FIRE, che mira a portare il gruzzolo di un aderente alla dimensione che può crescere al punto da generare abbastanza interesse da sostenere la pensione mentre si lavora. Una volta che quel gruzzolo raggiunge la massa critica, Coast FIRE richiede zero risparmi e zero contributi.

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Quanto risparmiare per Coast FIRE

Dovrai calcolare il tuo importo per quanto devi risparmiare per raggiungere i tuoi obiettivi Coast FIRE. Non esiste un importo unico che funzioni per tutti. Il tuo importo totale dipenderà dai fattori nel calcolo sottostante e includerà anche la tua età, il tuo stile di vita e le tue esigenze individuali in pensione. Molte persone considerano una stima approssimativa pari a 25 volte le spese annuali. Questo è derivato dal Regola 4%.

Calcolo dell'INCENDIO della costa

Sebbene l'idea generale di Coast FIRE sia semplice, la formula specifica che qualcuno segue per implementarla dipende da diverse stime. Prima di addentrarci nel calcolo, diamo un'occhiata alle parti più importanti che devi conoscere in anticipo.

• Tasso di crescita – In assenza di proiezioni infallibili su come crescerà un portafoglio di investimento, un conto di risparmio o una combinazione di entrambi, gli aderenti devono stimare il tasso a cui aumenterà il loro gruzzolo. Ciò determinerà quanto tempo prima che il proprio denaro raggiunga un importo che consente la pensione. Tenendo conto dell'inflazione, le stime comuni del tasso di crescita a lungo termine di un gruzzolo vanno dal 5% al ​​7%.

• Tasso di prelievo – Una seconda variabile chiave che deve essere stimata è quanto può essere prelevato in sicurezza in pensione. Spesso il 4% è indicato come un tasso di prelievo ragionevole. Questo si basa su uno studio del 1998 di tre professori di finanza alla Trinity University. Sostengono che un portafoglio composto per il 50% da azioni e per il 50% da titoli a reddito fisso dovrebbe consentire al proprietario di prelevare dal 3% al 4% del capitale all'anno e mantenere comunque una fonte affidabile di reddito passivo per decenni.

Esempio di INCENDIO per costa

Una formula Coast FIRE per determinare quanto grande deve crescere il proprio gruzzolo dovrebbe iniziare con un numero FIRE regolare (stimato nell'esempio seguente a 25 volte la spesa annuale di $ 50,000). Nella formula seguente, nota che "Anni per crescere" è un esponente.

25 x $ 50,000 / (1 + tasso di crescita annuo)^{Anni per crescere} = Numero FUOCO da costa

Supponiamo che qualcuno stimi di aver bisogno di 30 anni per raggiungere il numero di Coast FIRE e un tasso di crescita medio annuo in quei 30 anni del 7%. Il calcolo sarebbe quindi:

$ 1,250,000 / (1 + 0.07)³⁰ anni = $ 164,209

In questo esempio, il numero Coast FIRE sarebbe $ 164,209, che crescerebbe in 30 anni (date le stime sopra indicate) fino alla cifra target (o numero FIRE normale) di $ 1,250,000.

Conclusione

Il termine "Coast FIRE" potrebbe essere in qualche modo fuorviante in quanto in genere non implica un "Andare in pensione presto" scenario. Implica la costruzione di un gruzzolo che coprirà tutte le spese di pensionamento, e una volta che quel gruzzolo è stato costruito, si lavora solo quanto basta per coprire le attuali spese di pre-pensionamento. È meno rigoroso dei requisiti del normale movimento FIRE.

In generale, Coast FIRE è un punto finanziario su cui chiunque dovrebbe lavorare e persino voler superare. Inoltre, raccomanda pratiche che chiunque può adottare strategia finanziaria, come i risparmi anticipati.

Suggerimenti sul risparmio per la pensione

• Lavorare con un consulente finanziario qualificato può aiutarti a evitare passi falsi e calcoli errati mentre ti prepari per la pensione. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Strumento di corrispondenza di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Calcolare quanto ti servirà per andare in pensione senza preoccupazioni è un passo importante per raggiungere questo obiettivo. Se vuoi trovare modi per accumulare i tuoi risparmi, prendi in considerazione la possibilità di partecipare a un'iniziativa sponsorizzata dal datore di lavoro 401 (k) programma corrispondente.

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Il post Qual è la tua costa FIRE per la pensione? apparve prima Blog di SmartAsset.