L'obiettivo principale della maggior parte degli investitori è raccogliere abbastanza soldi sul mercato per finanziare i loro anni di pensionamento. Tuttavia, molti investitori non sono sicuri di come prelevare correttamente denaro dai loro conti una volta che sono effettivamente in pensione. La strategia del bucket di ritiro è una delle tante strategie di ritiro che gli investitori possono utilizzare. Tuttavia, imparare davvero come implementare questa strategia è incredibilmente importante. Considera la possibilità di collaborare con un consulente finanziario mentre crei o modifichi il tuo piano per la pensione.
Qual è la strategia del secchio della pensione?
La strategia del bucket di pensionamento è un approccio di investimento che separa le tue fonti di reddito in tre bucket. Ciascuno di questi bucket ha uno scopo definito in base al momento in cui il denaro è destinato: immediato (a breve termine), intermedio e lungo termine.
L'idea alla base di questa strategia è che avrai accesso alla liquidità a breve termine, quindi non dovrai preoccuparti delle fluttuazioni del mercato azionario. In teoria, non dovresti vendere i tuoi investimenti durante un mercato al ribasso per finanziare i tuoi prelievi annuali. I secchi vengono riempiti da interessi attivi, dividendi e performance dei tuoi investimenti.
Come utilizzare la strategia del secchio della pensione
Per ottenere il massimo dalla strategia del bucket di pensionamento, dovrai seguire piani specifici per ciascun bucket. Ecco come gestire ogni bucket, insieme a informazioni su ho e quanto aggiungere a ciascun bucket.
Il secchio immediato
La liquidità e altri investimenti liquidi sono nel secchio immediato oa breve termine. Questi investimenti includono CD a breve durata, buoni del tesoro statunitensi, conti di risparmio ad alto rendimento e altre attività simili. Riempirai questo secchio con investimenti liquidi, il che significa che possono essere facilmente convertiti in denaro. Mentre guadagnare interessi su questo denaro è allettante, l'obiettivo principale è ridurre il rischio e garantire che il denaro sia lì ogni volta che ne hai bisogno.
Idealmente, ti consigliamo di tenere abbastanza contanti nel secchio immediato per pagare fino a due anni di spese. Quindi, se hai intenzione di spendere $ 50,000 all'anno in pensione, allora vorrai provare a raggiungere $ 100,000 in questo secchio.
Il secchio intermedio
Questo secchio intermedio copre le spese dall'anno 3 all'anno 10 di pensionamento. Il denaro nel secchio intermedio il denaro dovrebbe continuare a crescere per stare al passo con l'inflazione. Tuttavia, ti consigliamo di evitare di investire in attività ad alto rischio.
Gli investimenti intermedi comuni includono obbligazioni e CD a scadenza più lunga, azioni privilegiate, obbligazioni convertibili, fondi di crescita e reddito, azioni di servizi pubblici, REIT e altro ancora. Lavorare con un professionista finanziario può aiutarti a determinare gli investimenti che soddisferanno i tuoi obiettivi di investimento.
Il secchio a lungo termine
Gli investimenti a lungo termine sono quelli che imitano i rendimenti storici del mercato azionario. Queste risorse fanno crescere il tuo gruzzolo più dell'inflazione, permettendoti anche di riempire i tuoi secchi immediati e intermedi. Gli investimenti di bucket a lungo termine sono investiti in attività più rischiose che possono essere volatili a breve termine, ma hanno un potenziale di crescita nell'arco di 10 anni o più.
Con la strategia del bucket di pensionamento, il tuo bucket a lungo termine dovrebbe avere un portafoglio diversificato di azioni e attività correlate. Dovrebbe essere allocato su investimenti nazionali e internazionali che vanno dai titoli a bassa capitalizzazione a quelli a grande capitalizzazione.
Pro e contro della strategia del secchio della pensione
Non esiste una strategia di pensionamento valida per tutti. Inoltre, una strategia che funzioni bene al momento del pensionamento potrebbe essere meno soddisfacente in seguito. Quindi, prima di allocare i tuoi soldi secondo la strategia del secchio di pensione, valuta i pro ei contro di questo approccio.
Uno dei vantaggi della strategia del secchio è che aiuta a controllare le emozioni durante la volatilità del mercato azionario. Durante gli anni negativi del mercato azionario, non devi preoccuparti di vendere in perdita. I tuoi prelievi annuali vengono effettuati dal secchio immediato. Questo bucket investe in conti relativamente sicuri e altamente liquidi come conti di risparmio, conti del mercato monetario, CD e buoni del tesoro a breve termine. Un altro vantaggio è che questa strategia fornisce una road map che rimuove alcune delle congetture nella pianificazione del reddito da pensione.
Questa strategia potrebbe essere troppo conservativa per alcuni pensionati. Se detieni troppo nel tuo secchio immediato e intermedio, il tuo secchio di crescita a lungo termine non supererà i tuoi prelievi e l'inflazione. Ciò potrebbe portare a un reddito in diminuzione con l'età. Un altro potenziale svantaggio della strategia del secchio è che ignora l'asset allocation. Uno dei principi fondamentali dell'investimento è la diversificazione attraverso l'asset allocation. Questa strategia non definisce come investire ogni bucket o account per il ribilanciamento durante gli anni buoni o cattivi.
Come mantenere la strategia del secchio della pensione
Sebbene la strategia del secchio della pensione ti dica dove tenere i tuoi soldi, non è una strategia completa. Non menziona quali tipi di investimenti detenere, il tasso a cui dovresti ritirarli o come riequilibrarli.
Diciamo che hai riempito i primi due secchi. Il mercato azionario è cresciuto considerevolmente, il che supera il tuo portafoglio rispetto ai titoli ad alto rischio. La strategia del bucket di pensionamento non consiglia di vendere una parte a lungo termine per ridurre il rischio e catturare alcuni di questi guadagni. Per questo motivo, è meglio sovrapporre una strategia di ribilanciamento alla strategia del secchio.
Alternative alla strategia del secchio della pensione
Ci sono molti altri modi per organizzare le tue finanze per la pensione. Un'alternativa nota come regola del 45% prevede che i tuoi risparmi pensionistici generino circa il 45% del tuo reddito pre-pensionamento al lordo delle imposte ogni anno, con i benefici della previdenza sociale che coprono il resto delle tue esigenze di spesa. Ciò significa che il pensionato medio dovrà sostituire tra il 55% e l'80% del proprio reddito prima del pensionamento, al lordo delle imposte, per mantenere il proprio stile di vita attuale.
Un'altra strategia di pensionamento alternativa è il ritiro sistematico. Questo tipo di piano di pagamento è generalmente generato dalla vendita di azioni o altri titoli all'interno del tuo portafoglio. Questi titoli possono essere venduti in proporzione all'intero portafoglio di investimenti, il che mantiene la tua asset allocation in linea con l'obiettivo. Tieni solo a mente che i pagamenti non si adattano in base allo stato del mercato o al tasso di rendimento di un portafoglio di investimenti.
Conclusione
La strategia del bucket di pensionamento consiglia di creare tre bucket per i tuoi soldi: a breve, medio e lungo termine. Questo approccio resiste ai cali a breve termine del mercato per impedire agli investitori di vendere a prezzi bassi per coprire le spese mensili. La strategia presenta alcune carenze che richiedono la stratificazione di strategie aggiuntive per ridurre il rischio.
Suggerimenti per la pianificazione della pensione
La creazione di un piano ben definito per il reddito da pensione spesso implica la consulenza di esperti. Un consulente finanziario può fornire approfondimenti imparziali su come investire il tuo portafoglio per soddisfare le tue esigenze di reddito da pensione. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari nella tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia subito.
Ci sono numerose strategie che i pensionati utilizzano per creare reddito da pensione. Per fornire la massima flessibilità, aiuta a costruire un gruzzolo più grande. Il nostro calcolatore di investimento consente agli investitori di regolare più fattori per prevedere quanto crescerà il loro gruzzolo. Questi fattori includono il saldo iniziale, i contributi annuali, i rendimenti annuali e la tempistica.
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Il post Qual è la strategia del secchio della pensione? è apparso per la prima volta sul blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html