Quando si passa da un datore di lavoro a un altro o si lascia completamente la forza lavoro per il pensionamento, è possibile che anche un account 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro debba essere spostato.
Ci sono diverse opzioni su cosa fare con il file soldi in un 401 (k), compreso il trasferimento dei fondi nel piano 401 (k) di un nuovo datore di lavoro, il trasferimento del denaro su un conto pensionistico individuale (IRA), l'assunzione di distribuzioni e l'incasso totale. Alcune di queste scelte hanno conseguenze fiscali, mentre altre no, per cui è importante rivedere attentamente i tuoi prossimi passi.
Cos'è un rollover 401(k)?
Un rollover 401 (k) comporta il trasferimento dei fondi dal tuo attuale conto 401 (k) a un nuovo piano 401 (k) o altro conto pensionistico. Il rollover potrebbe comportare il trasferimento del denaro al 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro se ne offre uno. Ma non è l'unica scelta. Le opzioni variano a seconda di quanti soldi hai nel conto, delle regole associate al tuo attuale piano 401 (k), delle tue future esigenze finanziarie e altro ancora.
“Prima di iniziare un rollover, è importante che i lavoratori esplorino le loro opzioni. Le considerazioni possono variare a seconda dell'età, dello stato lavorativo, degli obiettivi finanziari e delle preferenze", afferma Nathan Voris, direttore, investimenti, approfondimenti e servizi di consulenza presso Schwab Retirement Plan Services.
È anche importante capire, mentre si esaminano le opzioni, che alcune scelte comportano conseguenze fiscali, comprese sanzioni, se si sceglie di prelevare o incassare fondi prima dell'età pensionabile.
Lascia i soldi al precedente datore di lavoro
A seconda della quantità di denaro nel tuo 401 (k), potresti essere in grado di lasciare semplicemente i fondi nel programma del tuo precedente datore di lavoro. Questo è in genere consentito dagli amministratori del piano se hai accumulato $ 5,000 o più.
Sebbene questo approccio possa sembrare il modo più semplice per gestire i soldi, ci sono alcuni inconvenienti da tenere a mente. Per cominciare, non sarai più in grado di contribuire a quel piano 401 (k) una volta che lasci un datore di lavoro.
"Lasciare che i fondi rimangano potrebbe sembrare la scelta più semplice a breve termine, ma può diventare complicato gestire più piani e si corre il rischio di perdere traccia dei propri fondi", aggiunge Voris. "Il più grande errore finanziario che molti lavoratori commettono quando si separano da un datore di lavoro è perdere traccia del loro 401 (k), che può sommarsi a una significativa perdita di reddito pensionistico nel tempo".
È anche importante capire che quando lasci i soldi nel piano di un precedente datore di lavoro, ti verrà richiesto di iniziare a prendere le distribuzioni all'età di 72 anni, anche se lavori ancora e non sei ancora andato in pensione.
"Se consolidi i soldi nel piano del tuo nuovo datore di lavoro e continui a lavorare oltre i 72 anni, non dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste", spiega Katherine Tierney, stratega senior per [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Ma puoi solo rinviare le distribuzioni per il piano del datore di lavoro dove lavori attualmente."
Inoltre, quando lasci i soldi con il piano di un precedente datore di lavoro, potresti non essere in grado di prendere a 401 (k) prestito o ritiro dall'account, se dovessi farlo in qualsiasi momento in futuro.
Arrotola i tuoi soldi 401 (k) nel piano di un nuovo datore di lavoro
A seconda del pacchetto di vantaggi disponibile con il tuo nuovo datore di lavoro, potresti avere la possibilità di trasferire semplicemente i tuoi soldi a un nuovo piano 401 (k). Per fare ciò, dovresti contattare l'amministratore per il tuo vecchio piano e completare i documenti richiesti per erogare i fondi al piano del nuovo datore di lavoro.
Scegliendo questa opzione, i fondi 401 (k) che erano stati originariamente detratti dalla tua busta paga al lordo delle imposte possono continuare a crescere in sospensione d'imposta perché li mantieni in un programma pensionistico qualificato, afferma Rita Assaf, vicepresidente del pensionamento prodotti per Fidelity Investments.
Ci sono anche altri vantaggi di questa opzione, incluso non perdere traccia del conto lasciandolo con un precedente datore di lavoro, dice Assaf.
“Avere un solo 401(k) può semplificare la gestione i tuoi risparmi per la pensione in un unico conto consolidato”, afferma Assaf. "Inoltre, molti piani offrono opzioni di investimento a basso costo o specifiche del piano."
Prima di fare questo passo, però, leggi attentamente e comprendi le nuove regole del piano. E considera la gamma di opzioni di investimento disponibili attraverso il nuovo piano per assicurarti che soddisfino i tuoi obiettivi e le tue esigenze finanziarie.
Potrebbero esserci anche differenze nelle tariffe associate al piano di un datore di lavoro rispetto a un altro. Anche l'esperienza dell'utente tra i piani può variare, e vale la pena tenerne conto.
“L'esperienza del servizio clienti e l'esperienza del sito Web potrebbero essere diverse. Ti consigliamo di considerare quanto sia utilizzabile l'esperienza del sito Web del piano e quanto sia facile navigare, poiché può variare molto tra un vecchio piano e un nuovo piano del datore di lavoro ", afferma Tierney.
Trasferisci i fondi in un conto pensionistico individuale (IRA)
Se il tuo nuovo datore di lavoro non offre un piano 401(k) o semplicemente preferisci gestire i tuoi soldi da solo, i soldi possono essere trasferito a un'IRA. Analogamente al trasferimento dei fondi al piano 401 (k) di un nuovo datore di lavoro, è necessario contattare l'amministratore del precedente programma 401 (k) e chiedere loro di erogare i fondi direttamente all'amministratore dell'IRA.
Ci sono regole importanti e alquanto complesse da seguire quando si versano i soldi in un'IRA per evitare conseguenze fiscali. Ad esempio, il denaro proveniente da un Roth 401(k) o Roth IRA (entrambi finanziati con dollari al netto delle imposte) non può essere trasferito in un IRA tradizionale, che è un conto finanziato da contributi al lordo delle imposte, spiega Tierney. Il denaro deve essere depositato su un conto con lo stesso tipo di status fiscale.
Tuttavia, i tradizionali fondi 401 (k). può essere arrotolato in un Roth IRA o in un IRA tradizionale. Ma anche qui ci sono conseguenze fiscali di cui essere consapevoli.
"Se trasferisci denaro da un 401 (k) al lordo delle imposte in un Roth IRA, sarebbe un evento tassabile perché stai convertendo quei fondi da fondi al lordo delle imposte a un Roth", afferma Tierney. “Ma ci possono essere ragioni per cui vuoi farlo. Potresti volere le funzionalità di un account Roth. Oppure potresti aspettarti che le tue tasse siano più alte in pensione, quindi vuoi che i soldi siano tassati alla tua attuale aliquota fiscale più bassa ora.
Potresti anche voler convertire i soldi in un Roth in modo da poter lasciare i soldi ai tuoi eredi esentasse.
Inizia a prendere le distribuzioni
Se stai andando in pensione e hai 59 anni e mezzo, potresti semplicemente iniziare a prendere distribuzioni qualificate dal tuo piano 401 (k). In tal caso, pagherai l'imposta sul reddito alla tua aliquota ordinaria su tutte le distribuzioni che ricevi.
Per coloro che vanno in pensione prima dei 55 anni, ci sarà una penale del 10% per le distribuzioni. Ma anche qui ci sono delle eccezioni. "C'è un'eccezione di penalità per coloro che lasciano un piano del datore di lavoro nell'anno solare in cui compiono 55 anni. Ti consente di prendere le distribuzioni senza penalità", spiega Tierney.
Mentre prendi in considerazione le distribuzioni, è importante scoprire anche quali sono le regole dei piani, aggiunge Tierney. Alcuni piani addebitano $ 25 per distribuzione o limitano il numero di distribuzioni che puoi effettuare al mese, ad esempio.
Incassare
A causa delle sanzioni elevate e delle conseguenze fiscali, incassare un fondo 401 (k) dovrebbe generalmente essere l'ultima scelta, a meno che tu non abbia un bisogno immediato e critico di denaro e nessun'altra opzione. Coloro che incassano prima dei 59 anni e mezzo potrebbero essere tenuti a pagare sia le normali imposte sul reddito sia una potenziale penale del 10% per il prelievo anticipato.
Inoltre, l'amministratore del piano tratterrà il 20% del denaro e lo invierà all'IRS, afferma Tierney.
"L'amministratore del piano è tenuto a trattenere quel 20% per le tasse", spiega Tierney. “E quando presenti la tua dichiarazione dei redditi annuale, verrà calcolato il tuo effettivo obbligo fiscale per l'incasso. Se si scopre che devi meno del 20%, questo verrà preso in considerazione nella tua dichiarazione dei redditi.
Mentre prelevare denaro dal tuo 401 (k) può sembrare una mossa vantaggiosa se stai affrontando sfide finanziarie, i prelievi anticipati possono avere gravi conseguenze finanziarie oltre alle sanzioni immediate e alle tasse.
"Anche recuperare i risparmi perduti e gli eventuali guadagni sugli investimenti può essere difficile", afferma Voris. Incoraggiamo i lavoratori bisognosi a chiedere consiglio e a valutare attentamente le implicazioni prima di effettuare un prelievo anticipato. Il tuo fornitore 401 (k) probabilmente può offrirti una guida gratuita per aiutarti a fare la scelta migliore.
L'asporto
Ci sono molte opzioni per i tuoi fondi 401 (k) quando lasci un datore di lavoro o smetti di lavorare del tutto. Prima di prendere qualsiasi decisione, valuta attentamente le tue scelte. Alcune opzioni comportano conseguenze fiscali o sanzioni per il ritiro anticipato, mentre altre possono includere limitazioni sui prelievi del piano o, al contrario, distribuzioni minime forzate prima del pensionamento. Parlare con un consulente finanziario può essere un buon passo per identificare la migliore opzione di rollover per i tuoi obiettivi finanziari.
Questa storia era originariamente presente su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html