Cosa cercare nel tuo rapporto di credito per ridurre i costi di finanziamento

Il tuo punteggio di credito può rendere o distruggere la tua capacità di aprire una carta di credito o acquistare una nuova auto o casa in tassi di interesse interessanti.

Per aumentare il tuo punteggio, devi sapere dove devi migliorare.

Tenere sotto controllo il tuo rapporto di credito, che delinea i tuoi debiti, la cronologia dei pagamenti delle fatture e altre informazioni finanziarie, può aiutarti a farlo.

Le tre principali agenzie di informazioni sul credito - Equifax, Experian e TransUnion - hanno recentemente esteso la disponibilità di rapporti di credito settimanali gratuiti ai consumatori fino alla fine del 2023. Per legge, i consumatori ne hanno diritto uno ogni 12 mesi da ciascuna agenzia, ma che durante la pandemia le aziende hanno ampliato l'accesso agli assegni settimanali gratuiti.

I rapporti sono disponibili al Sito web della relazione annuale sul credito.

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"Raccomandiamo sempre almeno una volta all'anno, di controllare sempre il tuo rapporto di credito su annualcredit report.com", ha affermato Trent Graham, specialista in prestazioni del programma e garanzia della qualità presso GreenPath Financial Wellness, un'organizzazione no profit che fornisce servizi di consulenza gratuita sul debito.

Sebbene il rapporto di credito gratuito che riceverai non mostrerà il tuo punteggio di credito, può offrire indizi su come aumentare quel numero. Puoi accedere al tuo punteggio di credito pagandolo da una delle tre agenzie di segnalazione del credito o accedendo gratuitamente dalla società di emissione della carta di credito se offre il vantaggio.

In termini di punteggio di credito, qualsiasi cosa nella gamma 700 o superiore è generalmente "abbastanza buona", ha detto Graham. Più il tuo punteggio si avvicina agli alti 700 o 800 - avvicinandosi al punteggio perfetto di 850 dei modelli di punteggio più popolari - meglio starai, ha detto.

Il punteggio di credito medio nazionale ha recentemente raggiunto un massimo storico di 716, secondo FICO.

Il tuo punteggio di credito può variare leggermente in base al provider.

A recente sondaggio NerdWallet ha rilevato che più di un quarto degli intervistati - il 27% - afferma che i propri punteggi di credito sono aumentati dall'inizio della pandemia di Covid-19, mentre il 14% ha visto diminuire i propri punteggi.

Se stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito, tenere a mente due priorità - pagare le bollette in tempo e mantenere bassi i saldi dei debiti - ti aiuterà.

"Questo è il 65% del loro punteggio di credito proprio lì", ha detto Graham. "Più si concentrano su queste due categorie chiave, migliore sarà generalmente il loro punteggio".

Se paghi un conto con più di 30 giorni di ritardo, quel passo falso rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni, secondo Graham.

Ma la buona notizia è che più a lungo effettui pagamenti puntuali senza rimanere indietro, più il tuo punteggio inizierà a migliorare, ha detto.

"Non è una soluzione a breve termine, come uno o due mesi per effettuare pagamenti puntuali", ha detto Graham. “Può essere riparato; ci vuole solo un po' di tempo".

Il tuo rapporto mostrerà anche il tuo utilizzo del credito, o quanto debito hai rispetto ai tuoi limiti di credito. Idealmente, si desidera avere un utilizzo inferiore al 30%.

Il debito è stato un fattore importante per coloro che hanno visto i loro punteggi di credito muoversi dall'inizio della pandemia, secondo il sondaggio di NerdWallet.

Di coloro che hanno visto aumentare il proprio punteggio di credito, il 69% ha affermato che era dovuto al pagamento dei debiti. Nel frattempo, quasi la metà - il 47% - che ha visto diminuire i propri punteggi ha affermato che era dovuto a assumere più debiti.

Altri fattori inclusi anche nel tuo punteggio di credito, secondo Graham, includono la durata della storia creditizia, che rappresenta circa il 15%; diverse tipologie di credito e utilizzo, 10%; e richieste di nuovo credito, 10%.

Sebbene questi fattori non siano ponderati in modo così pesante, potresti voler riflettere attentamente prima di chiudere un account precedente, riducendo così il tuo credito disponibile.

Il sondaggio di NerdWallet ha rilevato che il 46% degli intervistati crede erroneamente che chiudere una carta di credito aiuterà il tuo punteggio di credito.

Applicare troppo per un nuovo credito può anche alterare il tuo punteggio.

Il tuo rapporto di credito ti aiuterà a identificare i conti che sono stati aperti più a lungo e quante richieste sono state sul tuo rapporto.

Il tuo rapporto di credito potrebbe avere informazioni errate, e questo può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se rilevi un errore, puoi compilare un modulo di contestazione con ciascuna delle tre agenzie di credito. In genere occorrono 30 giorni per affrontare tali affermazioni, ha affermato Graham.