Il carico di debiti studenteschi degli americani è pronto ad alleggerire e le persone stanno facendo piani su cosa accadrà per i loro soldi liberati. I mutuatari sembrano avere due obiettivi principali in mente: aggiornarsi sugli altri debiti e andare avanti nel proprio portafoglio di investimenti.
Questo secondo un sondaggio di MarketWatch che ha interrogato i mutuatari sui loro piani finanziari post-cancellazione del debito.
Alla fine di agosto, il presidente Joe Biden ha annunciato che il governo perdonerà fino a $ 10,000 di debiti per prestiti studenteschi per le persone con prestiti studenteschi federali e fino a $ 20,000 per i beneficiari di sovvenzioni Pell. I mutuatari devono guadagnare meno di $ 125,000 all'anno per essere idonei. I pagamenti dovrebbero riprendere a gennaio 2023 per i prestiti agli studenti che sono stati sospesi dall'inizio della pandemia di marzo 2020.
L'alleggerimento del debito, reso possibile attraverso un ordine esecutivo, ha ispirato cauto applauso dai mutuatari impantanati dal debito, che ora aspettano maggiori dettagli. Viene anche richiesto critica acuta da persone senza prestiti studenteschi da annullare.
Mentre le persone aspettano maggiori dettagli sul processo di richiesta del perdono (e come alcuni critici rimuginare un'azione legale per bloccare il piano), alcuni lettori di MarketWatch affermano di sapere cosa faranno quando non avranno più i pagamenti dei prestiti studenteschi di cui preoccuparsi.
Investire è stato il maggior numero di voti quando MarketWatch ha pubblicato un sondaggio su Twitter
TWTR,
chiedendo cosa stessero pianificando le persone con i soldi che altrimenti sarebbero andati al pagamento dei debiti degli studenti.
Quasi quattro persone su 10 (39%) hanno dichiarato che avrebbero investito e, al secondo posto, il 35.6% degli elettori ha dichiarato che avrebbero saldato altri debiti.
Ecco i risultati completi:
Certo, è un sondaggio non scientifico condotto tramite i social media. E MarketWatch, per il suo stesso nome, si concentra sui mercati e sull'economia, quindi potrebbe non essere un'esagerazione pensare che i follower online abbiano in mente il loro portafoglio di investimenti.
Ma fare più investimenti e pagare altri debiti sono sicuramente dei passi successivi validi per i mutuatari, indipendentemente da chi vota.
Ci sono più di 43 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi che hanno circa $ 1.6 trilioni, secondo il Federal Reserve Bank di New York. La maggior parte di loro, più di un quarto, aveva saldi tra $ 10,000 e $ 25,000 entro la fine dello scorso anno. Circa tre quarti dei benefici dei debiti condonati andrebbero alle famiglie che guadagnano fino a $ 88,000, secondo Stime del modello di budget di Penn Wharton.
Questa forma di sgravio finanziario crea specifiche domande di finanza personale. Il condono del debito allevierebbe un obbligo futuro e libererebbe più denaro ora. Ma non è un assegno di stimolo che si apre su un conto bancario e fornisce denaro extra istantaneo.
Inoltre, i pagamenti dei prestiti studenteschi federali sono stati sospesi negli ultimi due anni e mezzo. In quel periodo, l'inflazione si è riscaldata e forse ha mangiato denaro che sarebbe stato destinato ai pagamenti. Mercati azionari instabili e le preoccupazioni per il rallentamento economico potrebbero anche indurre alcune persone a rifuggire da ulteriori investimenti.
Quando i mutuatari stanno pensando a come utilizzare il denaro sbloccato dal condono del prestito studentesco, Larry Pon, un contabile e pianificatore finanziario di Redwood Shores, California, ha suggerito di chiedersi: "Da dove vengono questi soldi se non li stavi già spendendo? "
Un metodo potrebbe essere quello di rivedere i pagamenti mensili del prestito studentesco applicati prima della pandemia e collegare quella somma, o una parte di essa, a un conto diverso dal tuo normale conto corrente, ha affermato Andres Garcia-Amaya, fondatore e CEO di Zoe Financial.
In questo modo, una persona potrebbe evitare di guardare i soldi liberati che vengono prosciugati dalle spese regolari o sprecati con acquisti d'impulso, ha affermato Garcia-Amaya. Zoe Financial è una piattaforma che aiuta le persone a trovare consulenti finanziari controllati in base alla loro posizione, specialità e approcci di investimento, e Garcia-Amaya ha notato che le persone sono sempre più alla ricerca di consulenti in grado di offrire indicazioni sui prestiti agli studenti dall'annuncio dell'amministrazione Biden.
Per tutte le persone che pensano a cosa fare dopo, MarketWatch ha chiesto agli esperti finanziari di intervenire. La cosa più importante è assicurarsi che ci sia abbastanza per pagare i conti e cavarsela in questo momento. Successivamente, i percorsi possono variare a seconda dei particolari fatti finanziari.
Il modo intelligente per pagare altri debiti
"La prima domanda che qualcuno dovrebbe porsi è: 'Qual è il tasso di interesse che sto pagando per i miei debiti?'", ha detto Garcia-Amaya.
In un momento di aumento del costo del prestito, i debiti con tassi di interesse più elevati, come il saldo di una carta di credito, dovrebbero essere in cima alla lista delle cose da fare, Garcia-Amaya, Pon e altri dicono. Se una persona ha debiti persistenti con carte di credito, Garcia-Amaya ha affermato che è difficile pensare a molti scenari di investimento con tassi di rendimento a due cifre che possono eguagliare i tassi di interesse negli anni dell'adolescenza che una persona deve pagare in questo momento.
Sui debiti a basso costo, c'è più sfumatura quando si considerano i tassi di interesse da affrontare ora rispetto ai potenziali rendimenti degli investimenti, ha affermato. Ma il debito della carta di credito è un esempio lampante in un momento in cui gli americani hanno circa $ 890 miliardi di saldi di carte di credito.
Il tasso percentuale annuo tipico (APR) per una nuova offerta di carta di credito era del 17.96% alla fine di agosto, secondo Bankrate.com. Tale tasso supera un recente massimo pre-pandemia del 17.87%. I tassi potrebbero probabilmente aumentare perché i tassi delle carte di credito sono direttamente influenzati dal tasso di interesse chiave della Federal Reserve; i banchieri centrali sembrano pronti a continuare a spingerlo verso l'alto nella lotta contro l'inflazione.
Ci sono altri modi per ridurre il debito, come il cosiddetto metodo della "palla di neve", in cui una persona estingue prima i debiti più piccoli e poi passa a debiti più grandi, indipendentemente dal tasso. Dovrebbe creare lo slancio mentale di liberarsi dai debiti.
Prima di pagare il debito ad alto interesse potrebbe essere matematicamente più efficiente, ma la spinta emotiva potrebbe essere più preziosa per alcune persone. "Possiamo sempre usare la migliore psicologia che possiamo ottenere", ha detto Pon.
Quando investire ha più senso
Per la persona con un debito a basso interesse (forse un mutuo rifinanziato all'inizio della pandemia) e un po' di liquidità per attutire shock imprevisti, investire potrebbe essere un buon passo successivo.
È necessario pensare a cosa serve l'investimento e quando è necessario accedere al denaro.
Se si tratta di un obiettivo a lungo termine come un pensionamento confortevole, i prezzi delle azioni al ribasso ora potrebbero essere occasioni che offrono ricompense nei decenni a venire, Bloomington, pianificatore finanziario del Minnesota Grant Meyer di GTS Financial detto in precedenza a MarketWatch.
Gli ETF azionari possono anche essere una buona scommessa per gli investimenti più lunghi, ha detto a MarketWatch Jackie Fontana, pianificatore finanziario e gestore di portafoglio di FBB Capital Partners.
Il Dow Jones Industrial Average
DJIA,
è in calo di oltre il 14% quest'anno e l'S&P 500
SPX,
è in calo di oltre il 17% da inizio anno.
“La storia ci dice che il mercato azionario ha un'alta probabilità di essere più alto tra 10, 20 e 30 anni da oggi. Questo è l'investimento perfetto per il tuo pensionamento o un altro obiettivo che accadrà tra decenni", ha affermato Tara Unverzagt di South Bay Financial Partners a Torrance, in California.
Ma se si tratta di un obiettivo più vicino, come un acconto su una casa o denaro per una maggiore istruzione nei prossimi anni, Unverzagt ha affermato che la persona deve ridurre di molto il rischio.
Conti conservatori e altamente liquidi come un fondo del mercato monetario potrebbero essere un buon posto per mettere denaro liberato in questo caso, ha affermato Garcia-Amaya.
“Non vuoi metterlo in qualcosa di speculativo come il mercato azionario. La storia mostra che in un dato periodo di 1, 3, 5 o anche 10 anni, il mercato azionario potrebbe essere in ribasso", ha scritto Unverzagt. “Non prepararti a una svendita nel momento peggiore del ciclo di mercato. O peggio, rimandare l'acquisto di una casa o la scuola di specializzazione di 5 anni fino a quando il mercato non si riprenderà".
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/what-will-you-do-after-getting-10-000-in-student-loan-debt-forgiven-marketwatch-asked-you-answered-11663185088? siteid=yhoof2&yptr=yahoo