Immerso all'interno del Conto di spesa pubblica da 1.7 trilioni di dollari, che ha approvato il Congresso ed è diretto alla scrivania del presidente Biden per una firma, è una serie di riforme significative al sistema pensionistico privato.
I cambiamenti in arrivo spingeranno le aziende a far iscrivere un numero maggiore di dipendenti a piani di risparmio e concederanno anche una pausa agli attuali pensionati. Il disegno di legge ha anche disposizioni che aiutano persone gravate da prestiti studenteschi, coniugi militari, lavoratori part-time desiderosi di risparmiare per la pensione.
Molti dei cambiamenti - per un totale di 53 miliardi di dollari - inizieranno il prossimo anno con i sostenitori che sperano che contribuiranno a evitare quella che molti chiamano una fiorente crisi dei risparmi pensionistici negli Stati Uniti, specialmente tra gli americani più poveri che sono troppo spesso esclusi del tutto dal sistema.
"Questo è storico", ha detto giovedì il presidente di House Ways and Means, il rappresentante Richard Neal (D-MA), aggiungendo che le nuove regole contribuiranno a fornire agli americani "una notevole indipendenza lungo la strada".
Neal è stato uno dei tanti legislatori dietro il disegno di legge insieme a figure come il rappresentante Kevin Brady (R-TX), il senatore Ron Wyden (D-OR), il senatore Mike Crapo (R-ID) e altri. Il disegno di legge è stato finalizzato in due anni di dibattiti tra più commissioni congressuali in quello che tutte le parti stanno salutando come un modello di bipartitismo.
"Mentre l'economia affronta gli effetti della peggiore inflazione degli ultimi 40 anni, le famiglie che lavorano hanno bisogno di tutto l'aiuto possibile quando si tratta di risparmiare per il prossimo capitolo della loro vita e ora siamo un passo più vicini a renderlo possibile, " Sen Rob Portman (R-OH) ha aggiunto questa settimana.
Ecco alcune delle disposizioni chiave del disegno di legge.
Pause per gli attuali risparmiatori
Il disegno di legge fa seguito a quello del 2019 Legge SICURA, che ha rappresentato la prima grande legislazione pensionistica dal 2006.
Una disposizione attentamente osservata cambierà l'età in cui le persone devono iniziare a prendere le distribuzioni obbligatorie dai loro piani pensionistici privati. Il SECURE Act ha aumentato i cosiddetti RMD dall'età di 70 anni all'attuale livello di 72. Ora, il requisito salirà nuovamente a 73 a partire dal 1 gennaio 2023 e poi fino a 75 nel 2033.
Le nuove regole riflettono il fatto che gli americani vivono più a lungo e l'aumento dell'età consente loro di mantenere i loro soldi esentasse più a lungo e continuare a guadagnare rendimenti.
Alcuni vogliono che il Congresso vada ancora oltre negli anni a venire. Il rappresentante Brady ha detto nel 2020, durante un evento trasmesso in simultanea su Yahoo Finance, che "il mio obiettivo è sbarazzarmene completamente".
Il disegno di legge aumenta anche i cosiddetti contributi di "recupero" che sono consentiti per i risparmiatori più anziani che sono in ritardo con i risparmi e vogliono mettere da parte soldi extra nei loro ultimi anni di lavoro. Tali disposizioni entreranno in vigore nel 2024.
Disposizioni per ottenere più persone da salvare
Un'altra fetta gigantesca del disegno di legge include una serie di tentativi di spingere le aziende a far iscrivere più persone ai piani pensionistici.
La disposizione chiave, secondo molti legislatori, è la nuova regola sull'iscrizione automatica.
È la prima sezione del disegno di legge e imporrà alle aziende di iscrivere automaticamente nuovi dipendenti a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro (se ne viene offerto uno) come parte del processo di onboarding. La regola entrerebbe in vigore nel 2025 e si applicherebbe alle aziende che offrono un piano 401(k) o 403(b).
I nuovi assunti potrebbero rinunciare, ma l'impostazione predefinita sarebbe il risparmio. Gli studi hanno dimostrato che i datori di lavoro con piani pensionistici con iscrizione automatica hanno tassi di partecipazione molto più elevati.
"Abbiamo deciso di iniziare con l'iscrizione automatica e rendere difficile la rinuncia", ha detto il rappresentante Neal. "Penso che l'iscrizione automatica sia un grosso problema per i partecipanti idonei."
Ci sono anche una serie di sezioni nel disegno di legge incentrate sulle piccole imprese, che hanno difficoltà a offrire piani pensionistici a causa delle loro dimensioni. Questi datori di lavoro avranno accesso a crediti d'imposta per l'avvio e nuovi incentivi per mettere in comune le proprie risorse in piani multi-datori di lavoro negli anni a venire.
Il disegno di legge mira anche ad aiutare i dipendenti part-time nelle aziende di tutte le dimensioni. Questi dipendenti spesso devono aspettare tre anni prima di potersi iscrivere a un piano pensionistico. Le nuove regole riducono l'attesa a due anni a partire dal 2025.
Tutto sommato, Chris Littlefield, presidente delle soluzioni pensionistiche e di reddito presso Principal, stima che "SECURE 2.0 contribuirà a generare circa 40 miliardi di dollari di risparmi pensionistici per i nuovi partecipanti nei prossimi 10 anni".
Nuove idee su prestiti agli studenti e risparmi di emergenza
Anche nel disegno di legge tratta i prestiti agli studenti come differimenti ai fini del risparmio previdenziale. Ciò che significa in pratica è questo prestiti agli studenti e risparmi per la pensione ora sarà effettivamente collegato se un datore di lavoro sceglie di offrire il vantaggio.
A partire dal 2024, un dipendente potrebbe pagare il prestito studentesco, ma nel processo guadagna una "corrispondenza" dal proprio datore di lavoro con quei soldi diretti in un conto 401 (k) o 403 (b) o SIMPLE IRA.
C'è anche un'idea simile nel disegno di legge sul collegamento tra pensione e risparmio di emergenza. I datori di lavoro potrebbero offrire ai propri dipendenti la possibilità di versare denaro in un fondo di emergenza insieme al proprio conto pensionistico. I dipendenti sarebbero in grado di risparmiare fino a $ 2,500 in un fondo di emergenza, che possono attingere in qualsiasi momento, con risparmi extra e possibili corrispondenze verso la pensione.
Un'altra parte del disegno di legge renderebbe più facile per le persone accedere ai loro piani pensionistici esistenti per le emergenze senza pagare le onerose sanzioni fiscali che spesso derivano dal ritiro anticipato. Il disegno di legge prevede una "eccezione per alcune distribuzioni utilizzate per le spese di emergenza", secondo una sintesi della legislazione.
"Ho sentito da così tante persone che hanno dovuto razziare i risparmi destinati al futuro, per non parlare di innumerevoli altri che non hanno mai avuto accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro", il senatore Patty Murray (D-WA), il presidente della commissione HELP del Senato, ha detto questa settimana. "Ecco perché queste riforme sono così importanti".
Per quanto riguarda il quadro generale, "ci sono alcune persone che sono state lasciate ai margini del gioco dei risparmi per la pensione", Kathleen Coulombe, vicepresidente dell'American Council of Life Insurers ha recentemente dichiarato a Yahoo Finance Live. Rappresenta uno dei tanti gruppi esterni che hanno contribuito a spingere il conto oltre il traguardo.
"Cerca davvero di aiutare molte di queste popolazioni vulnerabili", ha detto.
Altre parti degne di nota della futura legge
Altre modifiche in arrivo includono aggiornamenti al credito SAVERS per renderlo più generoso e aumentare la consapevolezza del vantaggio. Il credito consente ad alcuni lavoratori a basso reddito di ottenere ulteriori agevolazioni fiscali quando risparmiano per la pensione.
Un'altra disposizione mira a rendere più facile per i coniugi militari che a volte non sono impiegati abbastanza a lungo da poter risparmiare per aderire rapidamente a un piano di risparmio sul posto di lavoro quando entrano o rientrano nel mondo del lavoro. La disposizione offre anche un credito d'imposta fino a $ 500 per aiutare questi coniugi a far ripartire i loro risparmi.
Un'altra disposizione di alto livello creerebbe un database nazionale "oggetti smarriti" gestito dal Dipartimento del lavoro per i conti pensionistici. La senatrice Elizabeth Warren (D-MA) ha spinto questa disposizione insieme al senatore Steve Daines (R-MT), e questa settimana ha affermato che la disposizione "renderà più facile per gli americani tenere traccia dei loro risparmi per la pensione e per i datori di lavoro di connettersi i loro ex dipendenti con i conti che hanno lasciato”.
Ciò che il disegno di legge non affronterà è la sfida della previdenza sociale, che potrebbe esaurire i fondi già nel 2034. Ma i legislatori sono stati a lungo diffidenti nei confronti di qualsiasi modifica alla stessa previdenza sociale, spesso definita "la terza rotaia della politica americana".
Ben Werschkul è un corrispondente da Washington per Yahoo Finance.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/heres-whats-in-the-new-53-b-retirement-bill-now-headed-to-president-bidens-desk-201537512.html