Hai fatto tutte le cose giuste, almeno dal punto di vista finanziario, risparmiando per la pensione. Hai iniziato a risparmiare presto per sfruttare il potere della capitalizzazione, hai massimizzato i tuoi contributi 401 (k) e del conto pensionistico individuale (IRA) ogni anno, hai fatto investimenti intelligenti, hai accumulato denaro in ulteriori risparmi, hai saldato il debito e hai capito come per massimizzare i benefici della previdenza sociale.
E adesso? Quando smetti di risparmiare e inizi a goderti i frutti del tuo lavoro?
Punti chiave
- Dovresti iniziare a spendere il tuo gruzzolo una volta che sei senza debiti e il tuo reddito pensionistico copre le tue spese più l'eventuale inflazione.
- Pizzicare i soldi e negarsi i piaceri in pensione può portare a problemi di salute, incluso il deterioramento cognitivo.
- Potrebbe essere necessario prelevare le distribuzioni minime richieste dai conti pensionistici, ma non devono essere spese e possono anche essere reinvestite.
- I pensionati possono mirare a spendere una certa percentuale del loro portafoglio di investimenti aggregato (vale a dire il 4% di tutti i saldi di investimento ogni anno).
- I pensionati resistenti alla spesa possono tenere a mente gli eredi, anche se il pensionato deve garantire che i loro bisogni siano soddisfatti prima dei bisogni delle generazioni future.
Risparmio per la pensione: quanto basta?
Diventa uno spender pensionistico
Molte persone che hanno risparmiato costantemente per la pensione hanno difficoltà a passare da risparmiatori a spendaccioni quando arriva il momento. Un attento risparmio - per decenni, dopotutto - può essere un'abitudine difficile da rompere. "La maggior parte dei buoni risparmiatori sono pessimi spendaccioni", afferma Joe Anderson, PCP, presidente di Pure Financial Advisors Inc., a San Diego, in California.
È una sfida che la maggior parte degli americani non affronterà mai. Secondo un rapporto del 2020 di Fidelity, quasi la metà (46%) rischia di non essere in grado di coprire le spese di soggiorno essenziali - alloggio, assistenza sanitaria, cibo e simili - durante il pensionamento.
Anche se è una situazione invidiabile, essere troppo parsimoniosi durante la pensione può essere il suo tipo di problema. "Vedo che molte persone in pensione hanno più ansia di rimanere senza soldi rispetto a quando svolgevano lavori molto stressanti", afferma Anderson. "Cominciano a vivere quella pensione 'nel caso succeda qualcosa'".
In definitiva, quel tipo di paura può fare la differenza tra avere una pensione da sogno e una triste. Per cominciare, il pizzicamento può essere dannoso per la salute, soprattutto se significa lesinare su cibi sani, non rimanere fisicamente e mentalmente attivi e rimandare l'assistenza sanitaria.
Essere bloccato in modalità di salvataggio può anche farti perdere esperienze preziose, dalla visita di amici e familiari all'apprendimento di una nuova abilità al viaggio. Tutte queste attività sono state collegate a un invecchiamento sano, fornendo benefici fisici, cognitivi e sociali.
La paura è un fattore
Uno dei motivi per cui le persone hanno problemi con la transizione è la paura: in particolare, la paura di sopravvivere ai propri risparmi o di avere spese mediche che li lasceranno indigenti. La spesa, tuttavia, diminuisce naturalmente durante il pensionamento in diversi modi. Ad esempio, non pagherai più le tasse di previdenza sociale e Medicare o contribuirai a un piano pensionistico. Inoltre, molte delle tue spese legate al lavoro - pendolarismo, abbigliamento e frequenti pranzi fuori, per citarne tre - costeranno meno o scompariranno.
Per calmare i nervi delle persone, Anderson fa una demo per loro, "eseguendo una proiezione del flusso di cassa basata su un tasso di prelievo molto sicuro dall'1% al 2% dei loro beni investibili", dice. "Attraverso la proiezione, possono determinare quanti soldi avranno, tenendo conto della spesa, dell'inflazione, delle tasse, ecc. Questo mostrerà loro che va bene spendere i soldi".
In pensione, potrebbe essere necessario anteporre le vostre esigenze a quelle dei vostri figli. Ciò è particolarmente vero per quanto riguarda la salute, l'alloggio o la qualità dell'ambiente di vita.
In pensione, potrebbe essere necessario anteporre le vostre esigenze a quelle dei vostri figli. Ciò è particolarmente vero per quanto riguarda la salute, l'alloggio o la qualità dell'ambiente di vita.
Gli eredi sono un'altra preoccupazione
Un altro motivo per cui alcuni pensionati resistono alla spesa è che hanno in mente una particolare cifra in dollari che vogliono lasciare i loro figli o qualche altro beneficiario. È ammirevole, fino a un certo punto. Non ha senso vivere di burro di arachidi e gelatina durante la pensione solo per rendere le cose più facili ai tuoi eredi.
Marco Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors a Irvine, in California, si esprime così:
I pensionati dovrebbero sempre dare la priorità ai propri bisogni rispetto a quelli dei propri figli. Sebbene sia sempre desiderio dei genitori prendersi cura dei propri figli, non dovrebbe mai venire a scapito dei propri bisogni durante la pensione. Molti genitori non vogliono diventare un peso per i propri figli in pensione e garantire il proprio successo finanziario assicurerà loro di mantenere la propria indipendenza.
Quando iniziare a spendere
Poiché non esiste un'età magica che imponga quando è il momento di passare da risparmiatore a spender (alcune persone possono andare in pensione a 40 anni, mentre la maggior parte deve aspettare fino ai 60 o addirittura 70 anni), devi considerare la tua situazione finanziaria e il tuo stile di vita. Una regola pratica generale dice che è sicuro smettere di risparmiare e iniziare a spendere una volta che sei senza debiti, e il tuo reddito pensionistico da previdenza sociale, pensione, conti pensionistici, ecc. Può coprire le tue spese e l'inflazione.
Naturalmente, questo approccio funziona solo se non esageri con le tue spese. La creazione di un budget può aiutarti a rimanere in pista.
RMD: una linea nella sabbia
Anche se trovi difficile spendere il tuo gruzzolo, dovrai iniziare a incassare una parte dei tuoi risparmi per la pensione ogni anno una volta compiuti 73 anni. Questo è quando l'IRS ti richiede di prendere le distribuzioni minime richieste, o RMD, dal tuo IRA, IRA SEMPLICE, SET-IRAe la maggior parte degli altri account del piano pensionistico (Roth IRA non applicare) o rischiare di pagare sanzioni fiscali.
L'età RMD era 70½, ma in seguito all'approvazione della legge Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) nel dicembre 2019, è stata portata a 72 anni. Quindi, il Congresso ha ulteriormente aumentato l'età a 73 anni come parte del SECURE 2.0 Act. Le distribuzioni minime richieste per gli IRA tradizionali e 401(k) sono state sospese nel 2020 a causa dell'approvazione del marzo 2020 del Legge CARES, anche se questa sospensione ha fatto il suo corso.
I pensionati devono prendere sul serio le sanzioni e iniziare a prelevare fondi. Se non prendi il tuo RMD, dovrai all'IRS una penale pari al 25% di quanto avresti dovuto prelevare. Quindi, ad esempio, se avresti dovuto prelevare $ 5,000 e non l'hai fatto, dovrai pagare $ 1,250 di sanzioni. Il tasso di penalità era del 50%, ma è stato ridotto nell'ambito di SECURE 2.0.
Se non spendi molto, gli RMD non sono motivo di impazzire. "Anche se gli RMD devono essere distribuiti, non devono essere spesi", Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatore e socio amministratore di Dougherty & Associates a Cincinnati, sottolinea. "In altre parole, devono uscire dal conto pensionistico e passare attraverso il 'recinto fiscale', come diciamo noi, e quindi possono essere indirizzati a un conto al netto delle imposte, che poi possono essere spesi o investiti a seconda degli obiettivi".
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, di Opulen Financial Group ad Arlington, in Virginia, osserva: Se le persone “sono abbastanza fortunate da non aver bisogno dei fondi, possono reinvestirli utilizzando un normale conto di intermediazione. Oppure potrebbero voler iniziare a utilizzare questo ritiro forzato come un'opportunità per fare regali annuali a nipoti, figli o persino a enti di beneficenza preferiti (che possono aiutare a ridurre il reddito imponibile). Per coloro che saranno soggetti a imposte sulla successione, queste donazioni annuali possono aiutare a ridurre i propri patrimoni tassabili al di sotto della soglia dell'imposta sulla successione".
Si noti che esiste un utile veicolo fiscale per l'utilizzo di RMD da donare in beneficenza: il distribuzione di beneficenza qualificata (QCD). Dare i tuoi soldi secondo questo metodo può contemporaneamente prendersi cura dei tuoi RMD e darti una detrazione fiscale.
Poiché le regole RMD sono complicate, soprattutto se si dispone di più di un account, è una buona idea verificare con il proprio commercialista per assicurarsi che i calcoli e le distribuzioni RMD soddisfino i requisiti attuali.
Quanto posso aspettarmi di spendere in pensione?
Ogni pensionato avrà circostanze, stili di vita ed eventi diversi che fanno spendere di più alcuni e meno. In generale, una regola empirica comune è che i pensionati pianifichino tra il 70% e l'80% del loro reddito annuo quando lavoravano. Ad esempio, se una persona ha guadagnato $ 100,000 all'anno prima di andare in pensione, il suo stile di vita (supponendo che non sia cambiato radicalmente e che quella persona non abbia considerazioni di salute significative) potrebbe comportare circa $ 70,000 a $ 80,000 all'anno di spese, comprese le cure sanitarie e le strutture pensionistiche .
Qual è la regola del 4%?
La regola del 4% è una strategia di investimento di ritiro in cui ogni anno viene ritirato solo il 4% del saldo di tutti gli investimenti. Ciò consente a un pensionato di ridurre lentamente i propri risparmi di investimento pur guadagnando guadagni o apprezzando gli investimenti sul saldo rimanente.
Qual è la regola di spesa del 50%/30%/20%?
Una metodologia di budget popolare per pianificare la spesa consiste nell'utilizzare la regola del 50%/30%/20%. Questa regola stabilisce che il 50% della spesa di un individuo deve essere destinato ai bisogni. Quindi, il 30% può essere speso in desideri, mentre l'altro 20% va in risparmi. Quando un individuo conclude la propria carriera e va in pensione, potrebbe essere necessario spostare la parte del 20% destinata ai risparmi verso i bisogni, soprattutto considerando alloggi speciali o considerazioni mediche.
Conclusione
Potresti essere perfettamente felice di vivere con meno durante la pensione e lasciare di più ai tuoi figli. Tuttavia, permetterti di goderti alcuni dei piaceri della vita, che si tratti di viaggiare, finanziare un nuovo hobby o prendere l'abitudine di cenare fuori, può rendere la pensione più appagante. E non aspettare troppo a lungo per iniziare: Il pensionamento anticipato è quando è probabile che tu sia più attivo.
Fonte: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo