Quando prendo RMD, come posso evitare di bloccare le perdite? Presto avrò 72 anni e quest'anno le mie scorte sono "molto basse".

Avrò 72 anni il 10 febbraio 2023. Ho un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA). La maggior parte del denaro è vincolata alle azioni, e le azioni quest'anno sono in calo. Se vendo per pagare le distribuzioni minime richieste (RMD), allora devo vendere per una perdita enorme. Come posso evitare tale perdita e pagare per gli RMD? Qualche strategia?

-Vinod

Per alcuni pensionati distribuzioni minime richieste sono irrilevanti perché i pensionati devono comunque ritirare i soldi per coprire le spese. Quindi il fatto che siano tenuti a farlo è praticamente discutibile.

Per altri, che potresti includere te, gli RMD possono diventare un vero punto critico. Limitano il tuo controllo sul programma di distribuzione, sulla gestione fiscale, sulla strategia di investimento e sul piano patrimoniale.

Se hai domande specifiche sulle strategie di ritiro dal pensionamento, a il consulente finanziario può aiutare.

Bear Markets e vendita in perdita

Il tuo problema particolare non è difficile da vedere. L'S&P 500 è sceso di circa il 17% a fine novembre. Le azioni specifiche che possiedi potrebbero essere ancora più basse.

Uno dei principi comportamentali di base per investire con successo a lungo termine è evitare il panico in situazioni come questa. Se lo fai, è possibile che tu perda qualsiasi potenziale crescita futura e consolidi semplicemente le tue perdite. Tenere duro a lungo termine è probabilmente una scelta migliore.

Nel tuo caso, sembra che tu abbia quella reazione emotiva sotto controllo ma ti senti messo all'angolo dal tuo RMD.

Cronometrare la tua prima distribuzione minima richiesta

Come suggerisce il nome, è richiesto il tuo RMD. Non puoi semplicemente saltarlo. In caso contrario, l'IRS ti colpisce con una penale pari al 50% dell'importo che avresti dovuto prelevare ma non l'hai fatto. È ripido, quindi evitiamolo sicuramente.

Dato che questo sarà il tuo prima distribuzione minima richiesta, tuttavia, hai un po 'di spazio di manovra riguardo a quando lo prendi.

Allo stato attuale delle cose, sarai responsabile di un RMD per il 2023, l'anno in cui compirai 72 anni, grazie alla legge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Tuttavia, hai tempo fino al 1° aprile dell'anno successivo a quello della prima distribuzione minima richiesta per prelevare fisicamente il denaro dal tuo conto. Per te, ciò significherebbe che potresti ritardare la distribuzione fino al 1 aprile 2024. È tra circa un anno e mezzo.

La storia continua

Aspettare fino ad allora per completare il tuo primo prelievo potrebbe fornirti abbastanza tempo per recuperare le tue perdite. Ma non c'è garanzia. Le tue azioni potrebbero rimbalzare durante quel periodo, o potrebbero diminuire di più, peggiorando il tuo problema. È comunque un'opzione che hai.

Distribuzioni e loro conseguenze fiscali

Considera anche che ritardare il tuo primo RMD fino al 1 aprile dell'anno successivo non allevia l'obbligo di prendere un RMD anche per quell'anno. Devi prendere ogni RMD successivo dopo il tuo primo entro il 31 dicembre dell'anno applicabile, quindi ti verrà richiesto di prendere due RMD quell'anno se decidi di ritardare. In altre parole, se prendi il tuo RMD 2023 il 1 aprile 2024, devi comunque prendere il RMD 2024 entro il 31 dicembre 2024.

Questa potrebbe essere una buona scelta per te, ma vorrai sapere come influisce sulla tua situazione fiscale complessiva poiché dovrai includere entrambe le distribuzioni nel tuo reddito.

Distribuzioni in natura

Se bloccare le perdite di investimento è una considerazione primaria per te e non hai necessariamente bisogno dei soldi dell'RMD, le distribuzioni in natura potrebbero essere qualcosa da considerare.

Il trattamento normale per la gestione degli RMD è vendere la quantità necessaria di investimenti per raccogliere abbastanza denaro per coprire l'RMD, quindi distribuire il denaro. Ad esempio, se devi prelevare $ 50,000 per soddisfare il tuo RMD per quell'anno, potresti vendere azioni attualmente valutate a $ 50,000, quindi ritirare $ 50,000 in contanti.

Certo, questo è il problema, giusto? Le azioni attualmente valutate a $ 50,000 avrebbero potuto valere più di $ 60,000 all'inizio dell'anno. Se vendi ora, l'investimento non avrà la possibilità di recuperare.

An distribuzione in natura può fornire una soluzione alternativa. Distribuire beni "in natura" significa semplicemente che trasferisci o ritiri il bene effettivo, piuttosto che vendere prima e prelevare contanti.

Ciò soddisfa il requisito RMD ma ti consente di continuare a detenere gli investimenti. Il valore corrente della distribuzione è ancora tassabile, il che è davvero il punto centrale della richiesta di distribuzioni obbligatorie in primo luogo, quindi assicurati di:

1. Avere già abbastanza contanti a portata di mano per coprire il conto fiscale.

2. Vendi una parte delle azioni che distribuisci per coprirla.

Se ritiri azioni in natura per soddisfare il tuo RMD, devi trasferirle in un conto di intermediazione imponibile.

Non puoi inserirli in un altro account fiscale differito e non puoi utilizzare una conversione Roth. Ma puoi quindi mantenere l'investimento per tutto il tempo che desideri in un conto tassabile. Dovrai pagare le tasse sui dividendi futuri e sulle plusvalenze realizzate, ma potrebbe essere meglio che bloccare la tua perdita.

Conclusione

Sei sulla buona strada per essere responsabile di un RMD per il 2023. Ma hai tempo fino al 1 aprile dell'anno successivo all'anno della tua prima distribuzione minima richiesta per prelevare effettivamente i soldi dal tuo conto. Una distribuzione in natura può fornire una soluzione alternativa contro il blocco delle perdite durante l'assunzione di RMD.

Brandon Renfro, CFP®, è un editorialista di pianificazione finanziaria di SmartAsset e risponde alle domande dei lettori su argomenti di finanza personale e fiscale. Hai una domanda a cui vorresti una risposta? E-mail [email protected] e la tua domanda potrebbe trovare risposta in una colonna futura.

Tieni presente che Brandon non è un partecipante alla piattaforma SmartAdvisor Match ed è stato ricompensato per questo articolo.

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