"I tassi sui depositi sono più che altro un riflesso degli sforzi delle banche per attrarre nuovi depositi" o almeno mantenere quelli esistenti, ha affermato Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate.com. E le banche "sono sedute su una montagna di depositi" dopo che la pandemia ha gonfiato i saldi dei conti, ha aggiunto.
Ma ci sono alcune opzioni sicure e assicurate a livello federale per spremere un po' più di interesse dal tuo denaro inattivo, e anche le grandi banche potrebbero eventualmente aumentare i tassi, almeno un po'. Tutto dipende dalla tua volontà di passare al digitale o bloccare i tuoi soldi per un periodo.
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In primo luogo, è importante comprendere le dinamiche che influenzano i tassi di deposito delle banche. Il tasso di benchmark sui fed funds è solo vagamente correlato ai rendimenti che le banche offrono ai loro depositanti. In poche parole, le banche guadagnano facendo prestiti, ha affermato Chris Kotowski, amministratore delegato e analista finanziario di
Oppenheimer
,
e il margine di interesse delle banche è aumentato di circa il 16.5% dal 2021 al 2022, secondo l'analisi di Oppenheimer, dopo essere sceso del 3.2% dal 2020 al 2021.
Le grandi banche stanno ora beneficiando di una differenza maggiore tra il tasso che applicano ai mutuatari e il tasso che pagano ai loro depositanti. E con i depositi alti, le grandi banche tradizionali non sentono molta pressione per aumentare i tassi di deposito in questo momento.
Questo non vuol dire che i tassi di deposito delle grandi banche non cambieranno, dicono gli analisti. Potrebbero aumentare con il passare dell'anno e potresti già essere in grado di ottenere tassi leggermente più alti con livelli di deposito più elevati in molte banche. Una volta che la banca centrale smetterà di aumentare i tassi, che alcuni pensano che potrebbe essere prima piuttosto che dopo, quindi i tassi di deposito bancario generalmente continuano a salire per i due o tre trimestri successivi, ha affermato David Konrad, amministratore delegato della ricerca azionaria presso Keefe, Bruyette & Woods. "Le banche traggono vantaggio dal ritardo all'inizio, ma il tipo di consumatore recupera il ritardo nel back-end", ha affermato.
Le banche solo online, al contrario, hanno rendimenti dell'1.5% e persino del 2% in questo momento. Le loro spese generali ridotte significano che possono offrire rendimenti più elevati rispetto alle banche fisiche in qualsiasi contesto di tassi di interesse, quindi hanno iniziato a raccogliere una base più alta. E data la concorrenza che le banche solo online devono affrontare, negli ultimi mesi hanno aumentato ulteriormente i loro tassi.
Molti clienti mantengono due conti, uno presso una grande banca dove ricevono gli stipendi e pagano le bollette, e un altro presso una banca online dove i loro risparmi guadagnano interessi molto più elevati. Circa il 27% dei consumatori ha una relazione bancaria solo online, secondo JD Power, e di questi il 79% mantiene ancora un conto corrente da qualche altra parte. I professionisti finanziari affermano che è importante ricercare la facilità con cui puoi trasferire e accedere ai tuoi soldi, poiché alcune banche hanno più restrizioni di altre.
"La relazione bancaria principale tende ad essere molto vischiosa", ha affermato McBride, ma i consumatori si rendono sempre più conto di non aver bisogno di divorziare dalla banca originale per trasferire parte del loro denaro altrove e guadagnare tassi più elevati.
Le banche solo online includono nomi affermati che hanno il proprio statuto bancario federale, come Ally e
Goldman Sachs
Marcus e "neobanche" come Chime, che sono gestite da società fintech e forniscono servizi bancari tramite un'altra entità. In ogni caso, i tuoi soldi sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp.
In generale, le tradizionali banche solo online offrono tassi di interesse di risparmio più elevati rispetto alle neobanche. I tradizionali clienti solo online tendono ad essere più anziani e più orientati al risparmio e ai tassi di interesse, mentre i clienti neobancari tendono ad essere più giovani e hanno maggiori probabilità di selezionare la propria banca sulla base di servizi gratuiti e commissioni basse, ha affermato Paul McAdam, direttore senior, bancario, JD Power.
Ci sono alcune ulteriori distinzioni tra le neobanche e le banche online più affermate. Le neobanche tendono a concentrarsi maggiormente sul tipo di conti correnti gratuiti che sono popolari tra i consumatori più giovani. Le banche online legacy tendono a ottenere voti più alti per l'assistenza clienti rispetto alle neobanche, secondo JD Power.
Un'altra opzione per ottenere tassi più alti, se puoi tollerare di vincolare i tuoi soldi: i certificati di deposito. Sebbene la liquidità sia fondamentale per il tuo fondo di emergenza, i CD offrono attualmente tariffe competitive per contanti che puoi bloccare per un periodo da pochi mesi a cinque anni o più. Anche qui otterrai tassi più alti online rispetto a mattoni e malta. Marcus, ad esempio, offre il 2.30% di APY per un CD online di un anno e il 3.20% per un CD online di cinque anni.
Data la disparità di tasso tra le banche fisiche e le banche solo online, "conto di risparmio" potrebbe essere un termine improprio per le grandi offerte bancarie. Le grandi banche potrebbero concedere un trattamento preferenziale, inclusi tassi migliori, ai clienti con saldi elevati o conti multipli, ma per la maggior parte hanno ceduto la parte del mercato sensibile ai tassi di interesse alle banche solo online, ha affermato McAdam.
I grandi conti bancari sono principalmente un luogo in cui tenere "saldi transazionali" come la busta paga e i soldi per pagare le bollette, ha detto Kotowski. Di recente ha comprato un'auto e aveva bisogno di un assegno circolare. "Ci sono ancora alcune cose per cui hai bisogno della tua filiale bancaria", ha detto.
Scrivi a Elizabeth O'Brien a [email protected]
