L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza, chiamata anche assicurazione "seconda morte", può essere interessante per le coppie sposate con un patrimonio netto elevato. Quando il secondo assicurato muore, la polizza paga un'indennità di morte. Quindi, in che modo le politiche di sopravvivenza sono utili nella pianificazione successoria? Oltre a lasciare qualcosa alle spalle per i beneficiari, questo tipo di assicurazione sulla vita può dare benefici fiscali al coniuge superstite durante la loro vita. Al fine di ottenere la giusta assicurazione sulla vita impostata correttamente da utilizzare nel processo di pianificazione patrimoniale, considerare di lavorare con a consulente finanziario.
Che cos'è l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza?
L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza è un tipo di assicurazione sulla vita progettata per coprire due persone. È un tipo di assicurazione sulla vita permanente che può essere venduta come vita intera, vita variabile o prodotto di vita universale. Le polizze di sopravvivenza possono accumulare valore in denaro, che gli assicurati possono prelevare o prendere in prestito.
Con una tipica polizza di assicurazione sulla vita, è coperta solo una persona. Quando quella persona muore, la compagnia di assicurazione paga un'indennità di morte alla persona o alle persone nominate come beneficiarie. Tuttavia, con l'assicurazione di sopravvivenza, due persone sono coperte dalla stessa polizza. Quindi una coppia sposata potrebbe acquistare questo tipo di copertura e nominare i propri figli adulti come beneficiari. La polizza resta in vigore per la durata della vita di entrambi gli assicurati, fino al pagamento dei premi. Un'indennità in caso di morte viene corrisposta solo dopo la morte di entrambi gli assicurati.
In che modo le polizze assicurative sulla vita di sopravvivenza sono utili nella pianificazione patrimoniale?
Le polizze assicurative sulla vita di sopravvivenza possono essere un utile strumento di pianificazione patrimoniale per le coppie che hanno a alto patrimonio netto e vogliono ridurre al minimo le tasse creando un'eredità di ricchezza. Quando un coniuge muore, il coniuge superstite può ereditare i suoi beni e proprietà esentasse. Alla morte del secondo coniuge, il tassa di successione sarebbe dovuto sui beni che superano il limite di esenzione dall'imposta federale sulle successioni e sulle donazioni.
Per il 2022, il limite di esenzione dall'imposta sulle successioni e sulle donazioni è di $ 12.06 milioni o $ 24.12 milioni per le coppie sposate che presentano una domanda congiunta. Rimanere al di sotto di tale limite è importante dal punto di vista fiscale, poiché il limite massimo per l'aliquota dell'imposta sulla successione è attualmente del 40%. Le politiche di sopravvivenza consentono ai titolari delle polizze di preservare la ricchezza fornendo ai beneficiari un beneficio in caso di morte che può essere utilizzato per pagare le tasse di successione.
Il beneficio di morte di una polizza di sopravvivenza è generalmente esentasse beneficiari. Possono utilizzare questo denaro per coprire le tasse di successione dovute alla morte del secondo coniuge, insieme a tutti i costi amministrativi associati successione o l'amministrazione di un fondo che è stato creato come parte del tuo piano di successione. Ciò significa che i beneficiari non devono fare affidamento su altri beni per coprire tali spese.
Poiché le polizze di sopravvivenza coprono due persone, possono fornire un'indennità di morte combinata più ampia. Possono anche essere più efficienti dal punto di vista fiscale rispetto all'acquisto di due polizze separate per coprire ciascun coniuge. In termini di costi, potresti pagare di meno per acquistare un'unica polizza che copra sia te che il tuo coniuge rispetto all'acquisto di una copertura individuale.
Per chi è adatta l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza?
In generale, l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza è giusta per le coppie che vogliono lasciare un'indennità di morte sufficiente per coprire le tasse di successione, preservando il loro patrimonio corrente. L'acquisto di questo tipo di polizza presuppone che nessuno dei coniugi debba ricevere un'indennità di morte durante la loro vita quando l'altro coniuge muore. Per questo motivo, questo tipo di politica potrebbe essere più appropriato per le coppie più ricche.
A parte i vantaggi di pianificazione successoria di una polizza di reversibilità, ci sono alcuni casi d'uso specifici per questo tipo di assicurazione. Ecco alcuni scenari in cui una politica di sopravvivenza potrebbe avere senso:
Pianificazione per esigenze speciali: Se hai un figlio o un'altra persona a carico con bisogni speciali, una polizza di sopravvivenza può aiutare a garantire che siano accuditi dopo che tu e l'altro assicurato ve ne siete andati. Il ricavato può essere utilizzato per finanziare direttamente la loro cura o essere destinato a bisogni speciali fiducia.
Elargizione di beneficenza: Le politiche di sopravvivenza possono aiutarti a stabilire o continuare i tuoi sforzi filantropici quando un ente di beneficenza idoneo viene nominato beneficiario. A seconda di come è strutturata la polizza, potrebbe essere necessario coordinare la copertura con un ente di beneficenza per massimizzare l'efficienza fiscale.
Successione aziendale: Se possiedi un'attività, è importante considerare cosa potrebbe succedere dopo che tu e il tuo coniuge ve ne siete andati. Potresti volere che i tuoi figli ne assumano la gestione e una politica di sopravvivenza potrebbe fornire finanziamenti per rendere più agevole la transizione. Allo stesso modo, potresti utilizzare una polizza di sopravvivenza per pagare un'indennità di morte al tuo partner commerciale in modo che possano continuare l'attività dopo che te ne sei andato.
L'acquisto di un'assicurazione sulla vita di sopravvivenza potrebbe anche avere senso se uno dei coniugi ha una condizione di salute in corso. Le compagnie di assicurazione sulla vita utilizzano la tua storia medica per valutare il rischio ed è possibile che ti venga negata una polizza o che tu debba affrontare premi molto più alti quando hai determinati problemi di salute. Una polizza di sopravvivenza potrebbe renderti più facile essere coperti e a un prezzo accessibile.
Come accennato, le politiche di sopravvivenza possono accumularsi valore in contanti a cui gli assicurati possono attingere durante la loro vita. Ad esempio, potresti prendere un prestito dalla tua polizza per pagare le spese mediche. Sebbene i prestiti non debbano necessariamente essere rimborsati mentre sei ancora in vita, qualsiasi saldo in sospeso quando muori può ridurre il beneficio di morte che i beneficiari ricevono.
Quando considerare un altro tipo di assicurazione sulla vita
Capire come le polizze assicurative sulla vita di sopravvivenza siano utili nella pianificazione successoria è la chiave per decidere se questo tipo di copertura è adatto alla tua situazione. Se sei sposato e vuoi assicurarti che il tuo coniuge abbia risorse sufficienti per soddisfare i suoi bisogni, una polizza di sopravvivenza potrebbe non essere l'opzione migliore. Anche in questo caso, solo i beneficiari ricevono un'indennità in caso di morte da questo tipo di assicurazione sulla vita, che esclude il coniuge.
L'acquisto di polizze assicurative sulla vita individuali potrebbe essere la scelta migliore quando entrambi i coniugi vogliono assicurarsi che l'altro sia previsto. Assicurazione sulla vita a termine potrebbe essere appropriato se pensi di aver bisogno di una copertura solo per un certo periodo di tempo. Sebbene non crei valore in denaro, è generalmente più economico della copertura assicurativa sulla vita permanente.
Con l'assicurazione sulla vita permanente, sei coperto fino alla morte fintanto che i premi vengono pagati. Puoi creare un valore in contanti nella polizza, anche se il tasso di rendimento che ti rendi conto può dipendere da quale tipo di assicurazione hai. Con durata o vita permanente potresti essere in grado di migliorare la tua copertura aggiungendo motociclisti. Ad esempio, potresti aggiungere un'indennità di morte accelerata se sei preoccupato di sviluppare una malattia terminale.
Esistono anche criteri ibridi progettati per coprire più scenari. Se pensi che tu o il tuo coniuge a un certo punto potreste aver bisogno di cure a lungo termine, potete acquistare una polizza che li includa entrambi Copertura LTC e indennità in caso di morte. Se hai bisogno di cure a lungo termine, puoi utilizzare la tua polizza per pagarle e, in caso contrario, la polizza pagherà comunque un'indennità di morte ai beneficiari quando muori.
Conclusione
L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza può essere preziosa pianificazione strumento per le coppie più facoltose o per qualsiasi coppia che voglia creare un'eredità di ricchezza. Se è una buona soluzione per te può dipendere dalla tua situazione individuale. Indipendentemente dal fatto che tu scelga una polizza di sopravvivenza o un altro tipo di assicurazione sulla vita, avere una copertura in atto può garantire tranquillità a te e ai tuoi cari.
Suggerimenti per la pianificazione patrimoniale
Prendi in considerazione la possibilità di parlare con il tuo consulente finanziario di come l'assicurazione sulla vita di sopravvivenza può aiutare con la pianificazione patrimoniale e se ha senso per te. Se non hai ancora un consulente finanziario, trovarne uno non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Oltre all'assicurazione sulla vita, ci sono altri elementi che potresti voler includere nel tuo piano immobiliare. UN ultime volontà e testamento, ad esempio, è una parte fondamentale della pianificazione successoria per garantire che i tuoi beni siano distribuiti secondo i tuoi desideri. Puoi anche usare un testamento per nominare un tutore per i bambini minorenni.
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Il post Utilizzo dell'assicurazione sulla vita di sopravvivenza nella pianificazione patrimoniale apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html