Sopravviverai al tuo 401 (k)? Le nuove regole che calcolano il reddito di vita hanno alcuni difetti.

Una nuova regola federale per i piani 401 (k) afferma che le dichiarazioni che i dipendenti ricevono dovranno indicare come i soldi nei loro conti si tradurrebbero in entrate mensili quando il dipendente ha 67 anni (presumibilmente in pensione). I gestori di conti pensionistici individuali (IRA) non devono farlo.

Quando vedrai 401 (k) illustrazioni di reddito a vita

La regola, parte della legge sul risparmio previdenziale Secure Act 2019, entrerà in vigore questo autunno. Alcuni datori di lavoro prevedono di rendere disponibili quest'estate dichiarazioni 401 (k) con illustrazioni sul reddito a vita; alcuni detentori di record 401 (k) e sponsor di piani come TIAA hanno già fornito questo tipo di illustrazioni del reddito pensionistico da soli.

"Penso che [la nuova regola sia] un buon tentativo di dare alle persone un'idea" di cosa potrebbe significare il loro 401 (k) come reddito mensile, Terry Savage, giornalista e autore di finanza personale, ha detto in un recente episodio del Gli amici parlano di soldi Sono co-ospite con Pam Krueger e lei. Puoi ascoltare l'episodio ovunque trovi i podcast.

È del tutto possibile, tuttavia, che le nuove proiezioni inviate ai dipendenti li deluderanno.

Un 401 (k) con $ 125,000 si tradurrebbe in circa $ 500 o $ 600 di reddito mensile con queste nuove illustrazioni. Già il 37% dei lavoratori è preoccupato di sopravvivere ai propri risparmi e investimenti, secondo il recente sondaggio del Transamerica Center for Retirement Studies, “Emergendo dalla pandemia di COVID-19: le prospettive di pensionamento della forza lavoro. "

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Difetti nelle illustrazioni del reddito di vita

Ci sono alcuni grandi difetti che vale la pena notare nel modo in cui le nuove regole calcolano queste illustrazioni di reddito per tutta la vita per i piani 401 (k).

Presumono che il dipendente non effettuerà alcun contributo 401 (k) futuro da qui all'età di 67 anni e che il saldo del suo conto non crescerà nel tempo con l'aumento dei guadagni. Le illustrazioni inoltre non considerano l'effetto che l'inflazione potrebbe avere su quanto varrebbe davvero il reddito da pensione di 401 (k) quando i dipendenti compiranno 67 anni.

"Quindi, l'illustrazione potrebbe essere un po' fuorviante", ha osservato Savage. "Ma almeno fa sì che le persone inizino a pensare al reddito a vita".

Krueger, fondatore del servizio Wealthramp per la verifica dei consulenti finanziari, pensa anche che i numeri di reddito mensile siano un utile strumento di pianificazione della pensione.

“Illustrare come una somma forfettaria dei tuoi 401 (k) risparmi si trasformi in un flusso mensile di reddito per il resto della tua vita sembra che ti toglierà gran parte del mistero. Grande tentativo, e viene dal posto giusto", ha detto.

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Un avvertimento da un esperto

Ma, ha osservato Krueger, ha parlato con un rispettato leader di pensiero nel mondo del 401 (k) e dell'educazione finanziaria, che ha offerto un avvertimento.

"Mi ha detto che i fornitori di 401 (k) possono mostrare i numeri dei dipendenti che potrebbero essere nel campo di battaglia, ma tenderanno ad avere un pregiudizio nell'essere troppo conservatori", ha detto.

In altre parole, le cifre del reddito mensile saranno inferiori agli importi che i risparmi di 401 (k) probabilmente consegnerebbero come rendite mensili di reddito.

Krueger ha aggiunto: "Mi fa sentire come se fosse solo un campanello d'allarme per non fare troppo affidamento su questo numero che vedrai sulla tua dichiarazione".

Conversione di 401(k)s in rendite mensili

Queste illustrazioni del reddito vitalizio stanno venendo fuori nello stesso momento in cui più datori di lavoro stanno iniziando a consentire ai dipendenti di convertire i loro 401 (k) in reddito mensile in pensione.

Secondo il Wall Street Journal, oltre l'80% dei datori di lavoro offre ora opzioni di reddito da pensione, rispetto al 50% nel 2018, perché una legge del 2020 ha reso più facile per i datori di lavoro offrire rendite come opzioni di pensionamento per i dipendenti con 401 (k) s.

Di solito è meglio non convertire contro tutti i dei tuoi 401 (k) in reddito mensile, però. Questo perché quando annulli la rendita, blocchi una determinata quantità di denaro ogni mese, ma l'inflazione potrebbe significare che vorresti - o aver bisogno - di più soldi in futuro solo per stare al passo con l'aumento dei costi.

Krueger consiglia ai dipendenti prossimi al pensionamento di incontrare un consulente finanziario fiduciario per una guida imparziale se stanno pensando di annuitizzare alcuni dei loro 401 (k) s.

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Una rendita che vale la pena dare un'occhiata: un QLAC

Savage ha suggerito che se il tuo 401 (k) offre contratti di rendita per la longevità qualificata, o QLAC, dovresti cercare di mettere in essi parte dei risparmi pensionistici del tuo piano.

Con un QLAC, Savage ha spiegato, "prendi una parte dei tuoi soldi e dici: 'Voglio comprarlo ora all'età di 65 anni, ma non iniziare a pagarmi fino a quando non avrò 75 anni".

In questo modo, quando i soldi iniziano ad arrivare, riceverai assegni mensili molto più grandi che se avessi preso parte della tua 401 (k) come rendita immediatamente dopo il pensionamento.

Il Congresso considera ulteriori modifiche

Potrebbero essere in arrivo altri cambiamenti. La Camera dei Rappresentanti ha recentemente approvato una legge nota come Secure 2.0 con un grande sostegno bipartisan; ora è all'esame del Senato. Se firmato in legge, iscriverebbe automaticamente i dipendenti in 401 (k) se i loro datori di lavoro glielo offrono. I dati mostrano che le aliquote di contribuzione sono molto più elevate quando i piani hanno l'iscrizione automatica.

La legislazione Secure 2.0 aumenterebbe anche l'importo che le persone di età compresa tra 62 e 64 anni potrebbero inserire nei piani 401 (k) ogni anno. Attualmente, le persone con più di 50 anni possono versare i cosiddetti contributi annuali di "recupero" fino a $ 6,500 in più rispetto al limite normale; Secure 2.0 consentirebbe alle persone tra i 62 ei 64 anni di versare fino a $ 10,000 in più all'anno in contributi di recupero, se possono permetterselo.

"Spero che abbia abbastanza supporto per passare", ha detto Savage.

Richard Eisenberg è l'ex Senior Web Editor dei canali Money & Security e Work & Purpose di Next Avenue ed ex Managing Editor del sito. È l'autore di "Come evitare una crisi finanziaria di mezza età" ed è stato un editore di finanza personale presso Money, Yahoo, Good Housekeeping e CBS MoneyWatch.

Questo articolo è stato ristampato con il permesso di NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tutti i diritti riservati.

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