Se hai approfittato del ribasso del mercato nel 2022 per convertire parte della tua IRA in un Roth, stai per ottenere un controllo di realtà di quanto ti costerà quando presenterai la dichiarazione dei redditi. Le strategie di risparmio fiscale possono suonare bene in teoria, ma potresti sentirti diversamente quando vedi il conto effettivo.
“A volte è una vendita difficile, perché pagano tasse che altrimenti non pagherebbero. Anche se mostri loro per tutta la vita che stanno risparmiando, sono titubanti”, dice Kenneth Valzer, un pianificatore finanziario certificato con sede a Los Angeles. Dal momento che non puoi più riprendere le conversioni Roth come avresti potuto fare in precedenza con un "ricaratterizzazione”, devi essere sicuro della tua decisione finanziaria.
Conversioni di Roth sono principalmente la preoccupazione di coloro con grandi saldi IRA o 401 (k) che hanno altri fondi per coprire le spese di soggiorno in pensione. La strategia di conversione Roth prevede di uscire il più possibile dagli account con imposte differite prima di iniziare distribuzioni minime richieste, che ora è di 73 anni. È comune iniziare già a 60 anni, quando potresti passare alla pensione o avere la capacità finanziaria: forse hai finito di pagare per il college, la casa è pagata o stai semplicemente guadagnando più di quanto spendi.
La maggior parte delle persone adotta un approccio pluriennale per distribuire l'onere finanziario, tenendo conto di dove rientrano nei parametri di reddito della propria fascia fiscale. "Calcoliamo il massimo che possono sopportare e non passiamo alla fascia successiva", afferma Waltzer.
Da lì, è una questione di ritmo. Se, ad esempio, hai $ 1 milione risparmiato per la pensione in un 401 (k), potresti iniziare a trasferire $ 50,000 all'anno in un Roth all'età di 60 anni. A 73 anni, potresti avere solo circa $ 350,000 rimasti nel conto, a seconda del mercato prestazione. Il tuo RMD sarebbe quindi molto più piccolo e non dovresti preoccuparti delle tasse future sul denaro che sta crescendo nel Roth - e i tuoi eredi erediteranno esentasse per 10 anni se non spendi tutti i soldi durante il tuo tutta la vita.
La fattura fiscale su quei $ 50,000 dipende dal resto della tua situazione finanziaria, vale a dire il tuo stato di archiviazione, altri redditi e detrazioni. Coloro che hanno già iniziato a prendere la previdenza sociale hanno l'ulteriore considerazione di ciò che il reddito extra fa per la tassazione del loro beneficio: fino all'85% del beneficio potrebbe essere considerato reddito imponibile. Quelli su Medicare devono controllare il calcolo dei loro premi annuali Parte B e D per evitare ciò che è noto come Supplementi IRMAA. Ma se ti trovi nella fascia del 22%, ad esempio, puoi calcolare che $ 50,000 di reddito aggiuntivo aggiungerebbe circa $ 11,000 in tasse federali e potresti anche dover pagare tasse sul reddito statali e locali, a seconda di dove vivi.
Qual è la tua mentalità fiscale?
La matematica di una conversione Roth è una cosa, come ti senti riguardo alle tasse è un'altra. Esperto in pensione Ed Slott dice che gli viene chiesto continuamente se una conversione Roth è giusta per una persona in particolare, date le circostanze. A una presentazione, una donna gli ha chiesto dell'impatto di una conversione sui suoi premi Medicare e ha detto che se avesse dovuto pagare di più, si sarebbe piuttosto arrabbiata. Slott ha risposto: "Se questo ti fa arrabbiare, fai comunque la conversione".
Come mai?
"Perché allora sei solo arrabbiato per un anno, ma se non ti convertissi, saresti arrabbiato per il resto della tua vita", le disse Slott.
Ma quel intoppo di Medicare, in effetti, fa sentire un pizzicotto ad alcune persone. Waltzer aveva un cliente che ha avviato una strategia di conversione Roth nel 2016 quando aveva 71 anni e il suo account valeva $ 240,000. Ha effettuato conversioni di circa $ 8,000 per tre anni consecutivi e poi si è bloccata, principalmente a causa del premio Medicare. "È un problema", dice Waltzer.
Un altro dei clienti di Waltzer era ancora più scoraggiato dalla quantità di denaro che doveva avere a portata di mano per coprire le tasse. Puoi pagare le tasse su una conversione Roth con i fondi dell'IRA, ma è come "pagare le tasse sulle tasse", dice Waltzer, quindi consiglia ai clienti di coprire l'importo dovuto dalle loro tasche e convertire l'importo massimo che possono in Rot.
Questa insegnante in pensione era sposata e aveva intenzione di convertire una grossa somma nel tempo perché il suo IRA era di $ 700,000, quindi ha prelevato $ 25,000 il primo anno. Questo è stato sufficiente per lei e suo marito, e si sono fermati. "Sono molto sensibili alle tasse e non gli piaceva l'idea di pagare tasse extra", afferma Waltzer.
Molte persone potrebbero semplicemente esaurire il tempo perché iniziano un piano di conversione Roth e si aspettano di continuarlo oltre l'età in cui prendono gli RMD, ma poi non riescono a farlo andare avanti.
"Le conversioni Roth diventano più costose a quel punto", afferma Slott. Ciò è dovuto principalmente al fatto che gli RMD devono venire prima. Quindi, se hai $ 500,000 in un conto fiscale differito e hai 76 anni, potresti dover prelevare circa $ 20,000 e pagare l'imposta sul reddito per soddisfare l'RMD. Quindi, se provi a convertire di più in aggiunta a quello, potresti finire per dover pagare troppe tasse per sopportarlo.
"Ecco perché le persone sulla sessantina potrebbero essere più un candidato ideale per le conversioni Roth", afferma Slott. "L'approccio moderato e migliore a lungo termine è una serie di piccole conversioni nel tempo."
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
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Ti pentirai di quella conversione di Roth quando riceverai un'enorme fattura fiscale?
Se hai approfittato del ribasso del mercato nel 2022 per convertire parte della tua IRA in un Roth, stai per ottenere un controllo di realtà di quanto ti costerà quando presenterai la dichiarazione dei redditi. Le strategie di risparmio fiscale possono suonare bene in teoria, ma potresti sentirti diversamente quando vedi il conto effettivo.
“A volte è una vendita difficile, perché pagano tasse che altrimenti non pagherebbero. Anche se mostri loro per tutta la vita che stanno risparmiando, sono titubanti”, dice Kenneth Valzer, un pianificatore finanziario certificato con sede a Los Angeles. Dal momento che non puoi più riprendere le conversioni Roth come avresti potuto fare in precedenza con un "ricaratterizzazione”, devi essere sicuro della tua decisione finanziaria.
Conversioni di Roth sono principalmente la preoccupazione di coloro con grandi saldi IRA o 401 (k) che hanno altri fondi per coprire le spese di soggiorno in pensione. La strategia di conversione Roth prevede di uscire il più possibile dagli account con imposte differite prima di iniziare distribuzioni minime richieste, che ora è di 73 anni. È comune iniziare già a 60 anni, quando potresti passare alla pensione o avere la capacità finanziaria: forse hai finito di pagare per il college, la casa è pagata o stai semplicemente guadagnando più di quanto spendi.
La maggior parte delle persone adotta un approccio pluriennale per distribuire l'onere finanziario, tenendo conto di dove rientrano nei parametri di reddito della propria fascia fiscale. "Calcoliamo il massimo che possono sopportare e non passiamo alla fascia successiva", afferma Waltzer.
Da lì, è una questione di ritmo. Se, ad esempio, hai $ 1 milione risparmiato per la pensione in un 401 (k), potresti iniziare a trasferire $ 50,000 all'anno in un Roth all'età di 60 anni. A 73 anni, potresti avere solo circa $ 350,000 rimasti nel conto, a seconda del mercato prestazione. Il tuo RMD sarebbe quindi molto più piccolo e non dovresti preoccuparti delle tasse future sul denaro che sta crescendo nel Roth - e i tuoi eredi erediteranno esentasse per 10 anni se non spendi tutti i soldi durante il tuo tutta la vita.
La fattura fiscale su quei $ 50,000 dipende dal resto della tua situazione finanziaria, vale a dire il tuo stato di archiviazione, altri redditi e detrazioni. Coloro che hanno già iniziato a prendere la previdenza sociale hanno l'ulteriore considerazione di ciò che il reddito extra fa per la tassazione del loro beneficio: fino all'85% del beneficio potrebbe essere considerato reddito imponibile. Quelli su Medicare devono controllare il calcolo dei loro premi annuali Parte B e D per evitare ciò che è noto come Supplementi IRMAA. Ma se ti trovi nella fascia del 22%, ad esempio, puoi calcolare che $ 50,000 di reddito aggiuntivo aggiungerebbe circa $ 11,000 in tasse federali e potresti anche dover pagare tasse sul reddito statali e locali, a seconda di dove vivi.
Qual è la tua mentalità fiscale?
La matematica di una conversione Roth è una cosa, come ti senti riguardo alle tasse è un'altra. Esperto in pensione Ed Slott dice che gli viene chiesto continuamente se una conversione Roth è giusta per una persona in particolare, date le circostanze. A una presentazione, una donna gli ha chiesto dell'impatto di una conversione sui suoi premi Medicare e ha detto che se avesse dovuto pagare di più, si sarebbe piuttosto arrabbiata. Slott ha risposto: "Se questo ti fa arrabbiare, fai comunque la conversione".
Come mai?
"Perché allora sei solo arrabbiato per un anno, ma se non ti convertissi, saresti arrabbiato per il resto della tua vita", le disse Slott.
Ma quel intoppo di Medicare, in effetti, fa sentire un pizzicotto ad alcune persone. Waltzer aveva un cliente che ha avviato una strategia di conversione Roth nel 2016 quando aveva 71 anni e il suo account valeva $ 240,000. Ha effettuato conversioni di circa $ 8,000 per tre anni consecutivi e poi si è bloccata, principalmente a causa del premio Medicare. "È un problema", dice Waltzer.
Un altro dei clienti di Waltzer era ancora più scoraggiato dalla quantità di denaro che doveva avere a portata di mano per coprire le tasse. Puoi pagare le tasse su una conversione Roth con i fondi dell'IRA, ma è come "pagare le tasse sulle tasse", dice Waltzer, quindi consiglia ai clienti di coprire l'importo dovuto dalle loro tasche e convertire l'importo massimo che possono in Rot.
Questa insegnante in pensione era sposata e aveva intenzione di convertire una grossa somma nel tempo perché il suo IRA era di $ 700,000, quindi ha prelevato $ 25,000 il primo anno. Questo è stato sufficiente per lei e suo marito, e si sono fermati. "Sono molto sensibili alle tasse e non gli piaceva l'idea di pagare tasse extra", afferma Waltzer.
Molte persone potrebbero semplicemente esaurire il tempo perché iniziano un piano di conversione Roth e si aspettano di continuarlo oltre l'età in cui prendono gli RMD, ma poi non riescono a farlo andare avanti.
"Le conversioni Roth diventano più costose a quel punto", afferma Slott. Ciò è dovuto principalmente al fatto che gli RMD devono venire prima. Quindi, se hai $ 500,000 in un conto fiscale differito e hai 76 anni, potresti dover prelevare circa $ 20,000 e pagare l'imposta sul reddito per soddisfare l'RMD. Quindi, se provi a convertire di più in aggiunta a quello, potresti finire per dover pagare troppe tasse per sopportarlo.
"Ecco perché le persone sulla sessantina potrebbero essere più un candidato ideale per le conversioni Roth", afferma Slott. "L'approccio moderato e migliore a lungo termine è una serie di piccole conversioni nel tempo."
Hai una domanda sui meccanismi dell'investimento, su come si inserisce nel tuo piano finanziario generale e quali strategie possono aiutarti a ottenere il massimo dai tuoi soldi? Puoi scrivermi a [email protected].
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo