"Gennaio arriverà prima che te ne accorga", afferma Damian Dunn, un pianificatore finanziario certificato e vicepresidente della piattaforma di benessere finanziario aziendale Your Money Line.
I pagamenti riprenderanno a gennaio 2023. Ma, dice Dunn, con le vacanze imminenti, da qui a gennaio è il momento migliore per spendere e prendere in prestito per molte persone. Di conseguenza, molti mutuatari potrebbero essere sovraestesi a gennaio se non pianificano ora.
Non riprenderanno semplicemente da dove si erano interrotti a marzo 2020, quando i pagamenti e gli interessi sono stati interrotti. Gli importi e le opzioni di pagamento potrebbero essere diversi.
I mutuatari possono aspettarsi che il saldo residuo del prestito venga riammortato dopo la cancellazione. Ciò significa che il loro importo di cancellazione, $ 10,000 o $ 20,000, verrà detratto dal totale dovuto. Il loro tempo di pagamento non cambierà, ma riceveranno una nuova fattura mensile in base al ricalcolo del saldo residuo. Di conseguenza, molti mutuatari vedranno una fattura più piccola.
Ecco cosa fare dopo.
Se lavori nel servizio pubblico
Dai la priorità al completamento del Perdono del prestito di servizio pubblicoo PSLF, rinuncia se il tuo lavoro ti rende idoneo. Il Dipartimento dell'Istruzione può contare più pagamenti verso i 120 necessari per il perdono nell'ambito della rinuncia. Ciò significa che potresti vedere il perdono completo molto prima.
L'ultimo giorno per richiedere la deroga è il 31 ottobre.
Puoi ancora richiedere il PSLF al termine della rinuncia, ma i termini non saranno così generosi.
Se sei a tuo agio con i tuoi pagamenti regolari
Se hai effettuato pagamenti regolari durante la pausa pandemica senza difficoltà finanziarie, continua a farlo. Mantenere i pagamenti durante la pandemia significa risparmiare denaro perché i tuoi dollari sono andati direttamente al saldo principale.
Tuttavia, se non stavi effettuando pagamenti durante la pandemia, inizia subito a mettere da parte l'importo del pagamento per assicurarti che rientri nel tuo budget. In questo modo, una volta ripresi i pagamenti, potresti pagare una somma forfettaria di tre mesi.
Se la fattura del tuo prestito studentesco è inferiore dopo l'applicazione della cancellazione, continua a effettuare l'importo del pagamento originale, se possibile. In questo modo risparmierai sui costi degli interessi e ripagherai il tuo debito più velocemente.
Fare spazio nelle tue finanze ti dà il tempo di adattare il tuo budget, se necessario. Ma hai altre opzioni se non riesci a farlo funzionare.
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Se hai bisogno di pagamenti mensili più piccoli
Se sai che avrai problemi con i pagamenti mensili, contatta il tuo servicer per discutere le opzioni per il rimborso basato sul reddito o IDR. Quattro piani di rimborso basati sul reddito attualmente fissano il tuo pagamento al 10% del tuo reddito discrezionale. I pagamenti potrebbero essere fissati a $ 0 se il tuo reddito è basso.
Questi piani cancellano anche il tuo saldo residuo dopo 20 o 25 anni.
I mutuatari possono anche aspettarsi a nuovo rimborso basato sul reddito opzione, annunciata insieme alla cancellazione. Il nuovo piano ridurrà l'importo del reddito che conta come discrezionale e dimezzerà la percentuale di pagamento al 5%. Ridurrà anche il tempo per il perdono a cinque anni per coloro il cui saldo totale originale del prestito era di $ 12,000 o meno.
Mentre gli interessi non pagati continuano a maturare e capitalizzare secondo i piani esistenti, il governo coprirà gli interessi non pagati con il nuovo IDR. Ciò significa che i mutuatari che desiderano ridurre i loro pagamenti mensili, potenzialmente della metà o più, e non si preoccupano di estendere il termine di rimborso potrebbero beneficiare maggiormente del nuovo piano.
Tuttavia, i mutuatari ad alto reddito potrebbero non vedere pagamenti inferiori con un rimborso guidato dal reddito.
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Se vuoi saldare il tuo debito più velocemente
Se vuoi ripagare il tuo debito più velocemente e non vuoi rifinanziare con un prestatore privato, la strategia migliore è:
- Attenersi al piano di rimborso standard.
- Effettua pagamenti extra e chiedi al tuo servicer di applicarli al capitale del prestito.
- Effettua pagamenti bisettimanali anziché mensili.
Prendi in considerazione il rifinanziamento se hai prestiti studenteschi privati o debiti federali con tassi più elevati.
Con rifinanziamento del prestito studentesco, i mutuatari sostituiscono il prestito esistente con uno nuovo. Idealmente, il nuovo prestito avrà un tasso di interesse più basso e termini di rimborso più favorevoli.
I tassi di rifinanziamento dei prestiti agli studenti sono aumentati, ma i mutuatari con i profili di credito più forti potrebbero ancora trovare un tasso più basso.
I mutuatari non dovrebbero rifinanziare almeno fino al 2023, una volta che la cancellazione è stata applicata al loro conto e la tolleranza senza interessi è terminata. Se rifinanziate, i vostri prestiti studenteschi federali diventeranno privati e non potranno più beneficiare dei benefici federali, come il perdono e l'IDR.
La decisione di rifinanziare dovrebbe dipendere dal vantaggio finanziario a lungo termine, afferma Clark Kendall, pianificatore finanziario certificato e presidente di Kendall Capital Management. Ad esempio, se puoi passare da un tasso del 7% a un tasso del 5%, puoi risparmiare quel 2% o aumentare il tuo contributo 401(k).
Dunn avverte i mutuatari anche di considerare il rischio di perdere i benefici federali. "Ricontrollerei la matematica e mi assicurerei che sarai in una posizione migliore", dice. "Forse un pagamento leggermente inferiore non supera il vantaggio generale di avere protezioni federali".
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Cecilia Clark scrive per NerdWallet. E-mail: [email protected].
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/you-get-some-student-loan-debt-erased-but-what-about-the-rest-of-it-11665176898?siteid=yhoof2&yptr=yahoo