La tua prossima dichiarazione trimestrale 401 (k) potrebbe essere allarmante. Ecco perché

Il tuo campanello d'allarme interno potrebbe suonare quando leggi la tua prossima dichiarazione del piano 401 (k), almeno a prima vista.

Le tradizionali dichiarazioni 401 (k) - avvisi regolari che arrivano per posta o online - mostrano agli investitori quanti soldi hanno risparmiato per la pensione, tra le altre informazioni come le allocazioni di investimento. Presto vedranno anche come il loro gruzzolo si traduce in un flusso di reddito mensile.

Fa parte di uno sforzo in corso da parte dei responsabili politici per riformulare il modo in cui gli americani pensano ai risparmi per la pensione: come una normale busta paga dal lavoro o dai pagamenti della previdenza sociale, ad esempio, invece di una somma forfettaria.

Quest'ultimo può dire poco agli investitori su come i loro risparmi totali finanzieranno o non finanzieranno adeguatamente il loro stile di vita pensionistico. Un gruzzolo di $ 125,000 può sembrare una somma abbondante per alcuni risparmiatori, ma potrebbe sembrare meno se si rendono conto che si traduce in approssimativamente $ 500 o $ 600 al mese, per esempio.

"Per la maggior parte degli americani, sarà un campanello d'allarme", ha detto Richard Kaplan, professore di legge all'Università dell'Illinois, delle nuove rivelazioni.

Molti risparmiatori vedranno le rivelazioni per la prima volta nelle loro prossime dichiarazioni trimestrali, grazie al Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti requisiti. Tali dichiarazioni, rilasciate dagli amministratori del piano, arriveranno nei giorni e nelle settimane successivi al 30 giugno.

La nuova politica è il risultato della legislazione federale - il Secure Act - passato in 2019.

I lavoratori dovrebbero usare le stime come guida approssimativa invece del Vangelo o come garanzia, ha detto Kaplan.

In termini tecnici, mostrano quanto reddito approssimativo otterresti al mese per il resto della tua vita se dovessi acquistare una rendita con i tuoi 401 (k) risparmi all'età di 67 anni.

Ci sono due stime: una per una rendita "a vita singola", che paga un reddito a vita a un singolo acquirente. L'altro è per una rendita "unita e superstite qualificata", che paga il reddito per un individuo e un coniuge superstite per tutta la vita.

Le stime si basano sul tuo attuale saldo 401 (k). Ad esempio, non prevedono come aumenteranno i risparmi di un 35enne e come quel futuro gruzzolo si tradurrà in reddito mensile. Di conseguenza, il loro reddito può sembrare irrisorio a prima vista.

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Le illustrazioni inoltre non tengono conto della previdenza sociale o di eventuali risparmi al di fuori di un piano 401 (k), il che significa che è probabile che la stima sia almeno una leggera sottorappresentazione. Presumono anche che il tuo saldo completo sia completamente "investito”, il che potrebbe non essere il caso.

È probabile che le stime siano più attuabili per i risparmiatori con molti anni alla pensione anziché per quelli prossimi all'età pensionabile, poiché i primi hanno più tempo per correggere la rotta, ha affermato Kaplan.

"La maggior parte di questo è diretto ai giovani, essendo questa una correzione midstream", ha detto Kaplan.

Secondo Philip Chao, preside e chief investment officer di Experiential Wealth, con sede a Cabin John, nel Maryland, forse l'aspetto più utile della nuova politica è il modo in cui aiuta le persone a riprogrammare il proprio pensiero sui risparmi pensionistici.

La persona tipica risparmia denaro con ogni stipendio senza pensare a un obiettivo di reddito futuro. I risparmiatori dovrebbero invece chiedersi: quanto del mio precedente stipendio voglio sostituire in pensione? disse Chao.

Qualcuno che ha guadagnato $ 100,000 all'anno prima delle tasse può decidere che $ 70,000 o $ 80,000 all'anno in pensione sarebbero adeguati per finanziare il proprio stile di vita.

Qualsiasi 401 (k) risparmio, reddito da pensione e pagamenti di previdenza sociale mirerebbero quindi a sostituire l'importo del reddito mensile o annuale, ha affermato Chao. Quel reddito generalmente soddisferà due secchi: le spese essenziali (come l'alloggio e il cibo) o le spese discrezionali (come le vacanze).

"Penso che sia molto utile per aiutare le persone a iniziare a pensare al risultato e a non enfatizzare il grosso mucchio di soldi", ha detto Chao delle nuove illustrazioni. “Si tratta davvero di quanti soldi ho bisogno per fornirmi un reddito sostenibile per tutta la vita. Qual è quel numero?"

Senza passare attraverso questo approssimativo esercizio di budgeting, gli americani potrebbero risparmiare troppo o troppo poco senza saperlo.

"Dovremmo risparmiare abbastanza per ciò di cui abbiamo bisogno, non impazzire", ha detto Chao. “Ma cosa basta? Se non sai cosa è abbastanza, come fai a sapere di aver risparmiato abbastanza?”

A differenza dei nuovi requisiti del Dipartimento del lavoro, molti amministratori di piani offrono risorse online che aiutano gli investitori 401 (k) a valutare come i loro saldi di conto corrente finanzieranno le loro future esigenze di reddito, tenendo conto di alcune ipotesi sui guadagni degli investimenti e sulle aliquote di contribuzione correnti.

Dopo aver ottenuto un "brusco risveglio" dalle nuove illustrazioni del reddito, i risparmiatori possono utilizzare il calcolatore online del loro piano per avere una migliore comprensione della loro situazione e modificare i loro contributi secondo necessità, ha detto Chao.

Ad esempio, gli investitori potrebbero risparmiare il 3% dei loro stipendi mentre il loro datore di lavoro offre una corrispondenza dollaro per dollaro 401 (k) fino al 4%, il che significa che il lavoratore sta effettivamente lasciando soldi gratis sul tavolo, ha affermato.