Qual è il modo migliore per gestire le relazioni?
Si parla molto di super app in questo momento, poiché una varietà di giocatori tenta di diventare l'equivalente occidentale dei giganti asiatici delle app come Alipay, Gojek e Kakao. Ma come si passa da un portafoglio digitale a una super app? E, più precisamente, i wallet o le super app sono il modo migliore per gestire la relazione tra le persone e i loro avatar economici? Vuoi davvero che un'app faccia tutto, che sia super o no? Qual è comunque la differenza tra un portafoglio e una super app?
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© 2021 Helen Holmes
Il punto di partenza è il pagamento mobile, e qui le tendenze sono abbastanza chiare. Come Christine Wagner, responsabile dei prodotti per i pagamenti globali per FIS detto in un podcast con Mercator Advisory Group lo scorso anno, "anche negli Stati Uniti, abbiamo visto che il check-out presso i punti vendita utilizzando i portafogli mobili è cresciuto di un incredibile 60%". Le persone sembrano essere molto a loro agio nell'usare i loro telefoni per pagare e i portafogli sono un ottimo modo per gestire la loro esperienza di pagamento. Quando vado al supermercato locale, sia la mia carta di credito co-brand del rivenditore che la mia carta fedeltà del rivenditore sono comodamente memorizzate nella mia Apple
(A proposito, perché sono separati, quando dovrei essere in grado di pagare utilizzando la mia carta fedeltà autenticata è una storia diversa.)
Un portafoglio è un modo per organizzare le cose. Il mio Apple Wallet, proprio come il mio vero portafoglio, non contiene contanti. Ha carte di credito, carte di debito, carte fedeltà, documenti di vaccinazione, carte d'imbarco, biglietti del treno e presto anche patenti di guida (sebbene i piani di Apple per le patenti di guida nel loro portafoglio siano stati recentemente leggermente ridimensionati). Queste cose sono tutte conservate in modo indipendente nel portafoglio: non si parlano e non condividono dati tra loro. Inoltre, come avrai notato, riguardano principalmente l'identità, non il denaro.
Il fatto che i portafogli riguardino davvero l'identificazione, l'autenticazione e l'autorizzazione è riconosciuto, ad esempio, nell'iniziativa European Digital Identity Wallet. Con questa iniziativa i paesi offriranno ai cittadini e alle imprese portafogli digitali che saranno in grado di collegare le loro identità digitali nazionali con la prova di altri attributi personali (ad es. patente di guida, diplomi, conto bancario, dettagli sulla vaccinazione COVID-19 e così via). Questi portafogli possono essere forniti da autorità pubbliche o da enti privati certificati (presumibilmente le banche saranno una categoria di fornitori di portafogli). Allo stesso modo, sotto, il governo del New South Wales ha iniziato a lavorare su un portafoglio digitale (lo chiamano “credential vault”, che secondo me è un nome molto più accurato ma molto meno commerciabile) che consentirà ai cittadini di dimostrare la propria identità e condividere credenziali decentralizzate.
Con l'evoluzione degli standard sottostanti come le "Verifiable Credentials" (VC) del W3C, non sembra fantasioso immaginare portafogli digitali interoperabili (forniti da governi, banche, grandi tecnologie o chiunque altro) che forniscano un ecosistema sicuro e protetto per cittadini e consumatori.
Il modo mobile
I portafogli sono un modo per andare avanti, quindi. Ma se disponi di uno schema di pagamento mobile di successo e ampiamente utilizzato, allora deve esserci una grande tentazione di evolverlo in una super app piuttosto che accontentarsi di essere un'app di pagamento autonoma o una tra le tante opzioni nel portafoglio di qualcun altro. PayPal
Ci sono molti altri esempi di schemi di pagamento di successo che si evolvono in super app. M-Pesa, la fintech di maggior successo in Africa, ha recentemente introdotto la sua super app in tutti i suoi mercati. Offre ai consumatori l'accesso a un'altra gamma di servizi, dall'e-commerce all'e-government, nonché a una rete di partner che inviano e ricevono denaro da oltre 200 paesi e territori. L'API aperta M-Pesa è già utilizzata da oltre 45,000 sviluppatori e 200,000 PMI e l'azienda sta espandendo il suo ecosistema per raggiungere grandi e microimprese.
PayPal, M-PESA e Alipay sono esempi di super app che crescono grazie ai pagamenti ed è del tutto possibile che anche le super app di maggior successo in Europa provengano da quella direzione. Lydia, l'app di pagamento mobile francese (che ha come investitore la cinese Tencent), ha chiarito che il suo obiettivo non è solo diventare l'account principale per 10 milioni di utenti, ma diventare un super app per millennial e Gen Z, seguendo le orme di WeChat. Revolut continuerà senza dubbio ad evolversi anche in quella direzione.
Klarna e Shopify, per citare altre due ovvie super app per la schermata iniziale, hanno costantemente ampliato la loro gamma di servizi. Klarna ha lanciato la sua nuova app lo scorso novembre, consolidando i pagamenti rateali con acquisti, assistenza, consegna e resi con l'obiettivo di trasformarsi da fornitore di servizi di pagamento in un'offerta end-to-end su tutte le destinazioni online, collegate o meno a Klarna. (Hanno anche acquisito il sito di confronto Pricerunner per 930 milioni di euro al fine di ampliare la propria gamma di servizi di acquisto di super app.)
Super partenze
Il Financial Times riassume il paesaggio succintamente. Abbiamo super app per cose fisiche (trasporto, consegna di cibo e così via) sotto forma di Uber
Qual è allora la vera differenza tra un portafoglio digitale o mobile e una super app? Suppongo che il confine sia un po' frattale, ma torniamo alla questione centrale dell'identità. Tracciamo il confine dicendo che una super app condivide un'identità attraverso il suo ecosistema di servizi mentre in un portafoglio ciascuna delle credenziali ha la propria identità. Il primo offre indubbia comodità per i consumatori e incentivo per i commercianti a unirsi all'ecosistema, ma ha anche implicazioni per la privacy.
Personalmente, voglio un portafoglio intelligente piuttosto che una super app. E intendo intelligente in un modo molto specifico. Voglio usare portafogli che condividono non l'identità ma l'autenticazione. Mi piace l'idea di accedere da qualche parte e quando mi viene chiesto se ho più di 18 anni, se ho una patente di guida o se sono cittadino britannico, il portafoglio del mio telefono si apre con un elenco di credenziali che a) soddisferanno i criteri eb) sono accettabili per chiunque lo richieda, in modo che io possa sceglierne uno e fare i miei affari. Mi aspetto che il portafoglio presenti le credenziali nell'ordine che massimizza la privacy, in modo che per quasi tutte queste interazioni la mia credenziale "John Doe" IS-OVER-18 sarà l'impostazione predefinita per presentare lo pseudonimo persistente necessario per abilitare la stragrande maggioranza delle transazioni.
Sarà affascinante vedere come si evolverà questo spazio nel 2022, perché l'identità sarà un importante campo di battaglia nel prossimo anno.
Fonte: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/