Molti americani stanno finendo l'anno sentendosi cupo per le loro finanze, e non è necessario essere uno psichiatra per capire perché.
L'inflazione galoppante ha rosicchiato i bilanci delle famiglie mentre i prezzi sono aumentati vertiginosamente su tutto da uova a biglietti aerei. I tassi di interesse più elevati hanno reso più costoso il prestito di denaro, rendendo la proprietà della casa fuori dalla portata di molti.
Una recessione sembra essere imminente: "Il 2022, come gli ultimi due anni, ha messo a dura prova le finanze dei consumatori americani", ha affermato Rachel Gittleman, responsabile dei servizi finanziari presso la Consumer Federation of America, una rete nazionale di organizzazioni non profit di difesa dei consumatori.
Nella prima parte della pandemia, i soccorsi del governo federale hanno contribuito a mantenere a galla molte famiglie, ha osservato, ma la maggior parte di quei soldi si è prosciugata quest'anno. "I consumatori sono tornati alle loro finanze pre-COVID, tranne che ora stiamo affrontando un'inflazione record e tassi di interesse in aumento", ha affermato Gittleman.
Alcuni hanno visto la crisi finanziaria del 2022 come un'opportunità per riorientare le priorità finanziarie. "Uno dei migliori risultati delle turbolenze del 2022 è che è stato un campanello d'allarme per gli americani per prestare maggiore attenzione alle proprie finanze personali", ha affermato Eric Amzalag, un pianificatore finanziario a pagamento a Canoga Park, in California.
Ciò può significare creare strumenti come budget domestici, fogli di lavoro per le spese o tracker del reddito e fissare obiettivi di risparmio mirati, ha affermato. "Molti dei miei clienti mi hanno spiegato che la combinazione di inflazione e rendimenti di mercato negativi è stata una doppietta che ha ricordato loro che devono dedicare risorse e attenzione alla loro salute finanziaria".
Ma tra le turbolenze economiche del 2022, ci sono stati alcuni punti positivi per quanto riguarda i portafogli degli americani.
Ecco uno sguardo ad alcuni dei lati positivi legati al denaro in questo momento difficile:
1. Le azioni erano "in vendita"
I mercati sono stati presi a pugni quest'anno, una tendenza preoccupante per chiunque avesse bisogno di attingere alla pensione o risparmi del college. Ma per le persone che hanno appena iniziato a investire e risparmiare, il calo del Dow Jones Industrial Average
DJIA,
e S&P 500
SPX,
è stata un'opportunità di acquisto, hanno detto alcuni osservatori.
"Chiunque si trovi nella fase di accumulazione del proprio percorso di ricchezza e contribuisca regolarmente alla propria pensione o addirittura a conti tassabili ha beneficiato del mercato che va 'in vendita' per la prima volta in diversi anni", ha affermato Ron Guay, un pianificatore finanziario certificato con Rivermark Wealth Management a Sunnyvale, in California.
Il mercato ribassista ha anche creato le condizioni ideali per convertire un conto IRA tradizionale in un conto Roth IRA, Ha aggiunto. Una conversione Roth è interessante quando i mercati sono in ribasso perché se il tuo account ha perso valore, pagherai meno tasse sulla conversione. Il valore tornerà indietro nel tempo (si spera) e quella crescita sarà esentasse.
2. Alcuni debiti per prestiti studenteschi sono stati cancellati, ma non quelli di cui hai sentito parlare
Il piano del presidente Joe Biden di cancellare $ 10,000 di debito studentesco per i mutuatari che guadagnano meno di $ 125,000 all'anno e $ 20,000 per quelli con borse di studio Pell è in sospeso in attesa di ricorsi legali.
Ma a parte questo ampio sforzo di alleggerimento del debito, alcuni gruppi più piccoli di mutuatari di prestiti studenteschi hanno visto i loro debiti ridursi o scomparire nel 2022. Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha annullato $ 6 miliardi di debito per 200,000 ex studenti che sarebbero stati truffati dai loro college. Dopo anni di lamentele sul programma di riduzione del debito per i dipendenti pubblici, l'amministrazione Biden è passata a cancellare $ 24 miliardi di debito per 36,000 mutuatari nel programma di perdono del prestito di servizio pubblico.
3. Molte grandi banche hanno continuato a eliminare le commissioni di scoperto
Sotto la pressione dell'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori, alcune delle più grandi banche del paese hanno continuato ad abbassare o ridurre le commissioni di scoperto. Banca d'America
BAC,
per esempio, ha eliminato le sue commissioni di scoperto e ha ridotto la sua commissione per "fondi insufficienti" da $ 35 a $ 10. "È davvero un addebito per quei consumatori che hanno meno da perdere", ha detto Gittleman a MarketWatch, parlando in generale delle commissioni di scoperto.
Quasi l'80% delle entrate delle commissioni di scoperto è a carico di circa il 9% dei titolari di conti e il loro saldo medio è di $ 350, ha affermato Gittleman, citando la ricerca CFPB.
Bank of America nel mese di agosto segnalato un calo del 90% anno dopo anno.
Tariffe per il ritardo della carta di credito, che costa ai consumatori circa 12 miliardi di dollari all'anno, potrebbe essere oggetto di esame successivo. Il CFPB ha adottato misure per scrivere nuove regole per le commissioni sulle carte di credito a giugno.
4. Il salario minimo è aumentato in molti posti
Mentre il salario minimo federale non si è mosso da $ 7.25 l'ora dal 2009, molti stati, città e contee si sono mosse per aumentare la paga per i lavoratori con i redditi più bassi. "Entro la fine del 2022, 49 giurisdizioni (due stati e 47 città e contee) raggiungeranno o supereranno un salario minimo di $ 15 per alcuni o tutti i datori di lavoro", secondo il Progetto di diritto del lavoro nazionale. La tendenza è continuata con le elezioni intermedie di novembre quando gli elettori approvate iniziative per l'aumento della retribuzione oraria ad almeno $ 12 l'ora entro il 2024 in Nevada e a $ 15 l'ora entro il 2026 in Nebraska, da $ 9 l'ora.
5. Addio spese mediche a sorpresa
Spese mediche impreviste, che possono capitare anche agli assicurati quando si rivolgono a un fornitore o laboratorio esterno alla rete, possono causare seri danni a lungo termine alle finanze delle persone. Nel 2022, la pratica della "fatturazione a sorpresa" è stata per lo più messa al bando quando è entrato in vigore il "No Surprises Act" dell'era Trump. La legge ha introdotto una serie di tutele per i consumatori che necessitano di cure mediche, anche in situazioni di emergenza.
MarketWatch ha spiegato cosa è e cosa non è coperto dalla nuova legge qui.
"La legge sta intervenendo per proteggere i consumatori da una pratica di fatturazione eclatante che è cresciuta in ampiezza e frequenza", ha dichiarato a MarketWatch a gennaio Patricia Kelmar, direttrice delle campagne sanitarie presso US PIRG.
6. Alcuni debiti medici rimossi dai rapporti di credito
Parlando di spese mediche, i consumatori hanno avuto un'altra svolta in quell'arena quando i tre principali uffici di segnalazione del credito: Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
e TransUnion
VERO,
- ha eliminato i debiti medici interamente pagati dai rapporti di credito. I consumatori avranno anche 12 mesi (da sei mesi) prima che il debito medico non pagato compaia sul loro rapporto di credito. A partire dal 2023, i rapporti di credito non includeranno il debito medico non pagato inferiore a $ 500.
"L'idea che milioni di persone abbiano potenzialmente un vecchio debito appena rimosso dal loro rapporto di credito è un grosso problema", Matt Schulz, chief credit analyst di LendingTree, disse a MarketWatch all'epoca. "C'è ben poco nella vita che sia più costoso del credito scadente."
Circa una famiglia su cinque negli Stati Uniti riferisce di avere un debito medico, secondo il CFPB. Il debito medico scaduto è più comune tra i neri e gli ispanici, ha aggiunto il CFPB, rispetto ai bianchi e agli asiatici. A giugno 2021, 88 miliardi di dollari di spese mediche dichiarate apparivano sui record di credito dei consumatori, il CFPB stimato.
7. Un mercato del lavoro "eccezionalmente forte".
La presunta tendenza di "licenziamento tranquillo" ha attirato l'attenzione dei media quest'anno. Ma molti dipendenti, secondo le misure ufficiali, stavano lavorando più che mai. Gli Stati Uniti hanno avuto un mercato del lavoro "eccezionalmente forte" nel 2022, ha affermato Josh Bevins, direttore della ricerca presso l'Economic Policy Institute, un think tank di sinistra, con 4.3 milioni di posti di lavoro creati fino a novembre. Questa è stata la seconda migliore performance dal 1940, ha detto, con la prima migliore nel 2021.
Quel mercato del lavoro ristretto ha portato a una forte crescita dei salari nominali, che, sebbene non sia riuscita a eguagliare l'aumento dei prezzi al consumo, ha attenuato "MOLTI effetti dannosi", ha affermato. I guadagni sono stati particolarmente buoni per i lavoratori a basso reddito, che hanno registrato una crescita salariale che "ha effettivamente battuto l'inflazione per la maggior parte degli ultimi due anni".
8. Rendimenti più elevati per i risparmiatori di cassa, soprattutto quelli che non hanno bisogno di soldi subito
La Fed è cinque gli aumenti dei tassi di interesse hanno portato a tassi percentuali annuali più elevati sulle carte di credito e tassi ipotecari più elevati, il che era una cattiva notizia per le persone che avevano debiti con carte di credito o che cercavano di acquistare una casa. Ma il rovescio della medaglia erano i migliori rendimenti sugli strumenti di risparmio fruttifero come i conti di risparmio ad alto rendimento, i certificati di deposito (CD) e le obbligazioni di serie I del Tesoro statunitense. Poiché sono ancorati all'inflazione, i rendimenti obbligazionari ha raggiunto un livello record del 9.62% quest'anno, e i risparmiatori si sono messi in fila per acquistarli, anche in numeri record.
Naturalmente, le persone che avevano denaro da risparmiare erano tra i pochi fortunati. Tasso di risparmio personale degli americani - o il percentuale del reddito delle persone che rimane dopo aver pagato le bollette e altri beni essenziali - è sceso a un minimo del 2.3%, il secondo punto più basso in oltre sei decenni.
9. Il Congresso ha aperto la strada ai datori di lavoro per aiutare i lavoratori a risparmiare denaro per le emergenze
Come notato sopra, i conti di risparmio per i giorni di pioggia sono un lusso che molti americani non possono permettersi, ma potrebbero ottenere un aiuto su questo fronte grazie a Pacchetto spese di fine anno del Congresso. In base a una serie di disposizioni note come Secure Act 2.0, i datori di lavoro avrebbero la possibilità di farlo creazione di conti di risparmio di emergenza per i loro lavoratori insieme ai conti pensionistici. Una parte degli stipendi dei dipendenti verrebbe automaticamente depositata sui conti, che sarebbero limitati a $ 2,500 all'anno. Solo i "dipendenti non altamente retribuiti", ovvero coloro che guadagnano meno di $ 150,000 all'anno, sarebbero idonei per i conti.
10. Il mercato immobiliare si sta finalmente raffreddando e l'aumento degli affitti sembra attenuarsi
La fine del 2022 ha gettato qualche speranza per gli aspiranti acquirenti di case e affittuari. Rent.com, il motore di ricerca di appartamenti, ha elencato le aree metropolitane più convenienti, che secondo lui forniscono una tregua dagli alti costi di affitto. "Gli aumenti dei prezzi degli affitti a una cifra e i tassi di affitto mensili in calo in diversi mercati danno agli affittuari la speranza che i prezzi possano stabilizzarsi dopo un periodo di crescita storica", ha affermato.
I cacciatori di case, in particolare gli acquirenti per la prima volta, cercheranno posti più convenienti in cui vivere nel 2023, con il tasso di interesse del mutuo a 30 anni che attualmente si aggira intorno al 7%, il doppio del tasso dell'anno scorso. "Molte di queste aree sono passate sotto il radar nella frenesia della pandemia e ora sono ben posizionate per ribollire con solide prospettive di lavoro senza il prezzo da pagare in una grande città", ha detto Danielle Hale, capo economista di Realtor.com.
(Realtor.com è gestito dalla controllata di News Corp Move Inc. e MarketWatch è un'unità di Dow Jones, anch'essa una sussidiaria di News Corp.
NWSA,
)
"Il caldo rimarrà nel Sunshine State, sicuramente", ha aggiunto Zillow nel suo previsioni immobiliari annuali rilasciato all'inizio di questo mese. "Ma poiché l'accessibilità economica è diventata il fattore chiave sia dell'offerta che della domanda sul mercato, i luoghi che presentano ancora prezzi ragionevoli stanno già vedendo cambiare slancio e dovrebbero avere i mercati immobiliari più sani nel 2023".
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo