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Le spese sanitarie possono spesso essere imprevedibili e sgradite.
Tuttavia, a seconda della tua situazione, potrebbero esserci strategie che puoi utilizzare per rendere tali spese un po' meno dolorose dal punto di vista finanziario.
Poiché alcuni di essi riguardano le tasse, gli esperti dicono che non dovrebbero essere visti nel vuoto. In altre parole, potresti voler consultare un professionista in modo da sapere l'impatto che qualsiasi mossa che fai avrebbe su altri aspetti delle tue finanze.
Ecco quattro cose che possono alleviare parte del dolore delle spese mediche del 2022.
1. Approfitta del raggiungimento della tua franchigia
La tua franchigia è quanto devi pagare per le tue spese mediche (esclusi i premi e in genere copay o coassicurazione) prima che il tuo piano inizi a pagare almeno alcune delle tue spese.
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Le franchigie possono variare notevolmente tra assicurazione sanitaria opzioni e possono essere migliaia di dollari, a seconda delle specifiche del piano. La media del 2021 tra i piani basati sul datore di lavoro era di $ 2,004 per gli individui e $ 3,868 per le famiglie, secondo la Kaiser Family Foundation.
Una volta raggiunta la franchigia del tuo piano, potresti o meno dover affrontare copay o coassicurazione: dipende dal massimo di tasca tua del tuo piano, che potrebbe essere più alto. Ma in entrambi i casi, fintanto che il servizio si qualifica per la copertura, il costo sarebbe inferiore a quello che era prima del raggiungimento della franchigia.
"Vai a fare tutto il possibile prima della fine dell'anno", ha detto la pianificatrice finanziaria certificata Carolyn McClanahan, fondatrice di Life Planning Partners a Jacksonville, in Florida. McClanahan è anche un medico.
2. Non trascurare i saldi FSA
Se si dispone di un conto spesa flessibile sanitaria — che ti consente di risparmiare denaro prima delle tasse da utilizzare su spese mediche qualificate — i tuoi contributi vengono forniti con una disposizione usalo o perdelo alla fine dell'anno.
"Assicurati di utilizzare i tuoi dollari FSA se hai soldi destinati a scomparire", ha detto McClanahan.
Alcuni datori di lavoro prevedono un periodo di grazia fino a 2.5 mesi extra per spendere il saldo in costi ammissibili o consentono di trasferire un importo fisso, fino a $ 570 quest'anno, quindi vale la pena scoprire quali sono le regole del tuo datore di lavoro.
Se hai bisogno di utilizzare i soldi prima del 31 dicembre, ci sono molti modi in cui puoi spenderli: appuntamenti dal medico e dal dentista, farmaci da prescrizione e altri servizi sanitari come l'agopuntura e il trattamento delle dipendenze.
Inoltre, i farmaci da banco si qualificano, così come i prodotti per la cura mestruale e altri articoli che sono diventati pertinenti durante la pandemia come test Covid a casa, maschere e disinfettante per le mani.
3. Vedi se puoi ottenere la detrazione fiscale per le spese mediche
C'è un imposta detrazione per spese mediche, anche se ha parametri che ne impediscono l'utilizzo da parte di alcuni contribuenti.
Per cominciare, puoi detrarre solo le spese sanitarie che superano il 7.5% del tuo reddito lordo rettificato.
Inoltre, dovresti dettagliare le tue detrazioni invece di prendere la detrazione standard, che per il 2022 è di $ 12,950 per i singoli dichiaranti fiscali e $ 25,900 per i dichiaranti congiunti. In altre parole, potrebbe essere un grosso ostacolo da eliminare.
"Per molte persone, dovrebbero avere molte spese deducibili per superare quella detrazione standard, che è così alta che molte persone non dettagliano più", ha detto McClanahan.
Tuttavia, ha detto, se sei vicino alla qualifica e hai procedure o servizi medici pianificati per il 2023, potrebbe valere la pena farlo quest'anno se sai che potresti ammortizzare le spese.
"Assicurati solo che ne valga la pena", ha detto.
Inoltre, tieni presente che le spese coperte da denaro da FSA o conti di risparmio sanitario (HSA) - che già beneficiano entrambi di un vantaggio fiscale - è esclusa dal conteggio ai fini della detrazione.
Tuttavia, molte altre spese mediche contano, tra cui copays, coassicurazione, cure dentistiche, assistenza a lungo termine e le spese di viaggio per l'assistenza sanitaria.
4. Massimizza il tuo conto di risparmio sanitario
HSA sono simili alle FSA in quanto consentono di risparmiare denaro al lordo delle imposte da utilizzare sulle spese mediche. Tuttavia, puoi lasciare i soldi lì per tutto il tempo che vuoi.
"I dollari in un HSA non sono use-it-or-lose-it e non scadono", ha affermato il CFP Kevin Brady, vicepresidente e consulente di Wealthspire Advisors a New York.
Ciò significa qualunque cosa tu scaldi via in un HSA - più qualsiasi crescita se i tuoi soldi sono investiti - puoi stare lì per tutto il tempo che vuoi. I suoi guadagni crescono esentasse e fintanto che i prelievi vengono utilizzati per qualificare le spese mediche, anche l'utilizzo di tali fondi non comporta tasse.
Questi conti vengono utilizzati solo in combinazione con i cosiddetti piani sanitari ad alta franchigia. Quest'anno, il limite di contribuzione è di $ 3,650 per la copertura individuale e $ 7,300 per le famiglie. Nel 2023, il tetto sarà di $ 3,850 per gli individui e $ 7,750 per le famiglie.
Più puoi contribuire, più basso sarà il tuo reddito imponibile, sia che utilizzi il denaro per le spese sanitarie correnti o che lasci crescere il tuo saldo.
Se hai un HSA e non hai esaurito i tuoi contributi annuali, potresti avere più tempo per farlo di quanto pensi.
"La scadenza del contributo è [sempre] fino alla data di dichiarazione dei redditi dell'anno successivo, metà aprile", ha affermato Brady.
Per la dichiarazione dei redditi 2022 il termine per la presentazione è il 18 aprile 2023.
Fonte: https://www.cnbc.com/2022/11/13/4-ways-to-take-advantage-of-your-health-care-expenses-before-year-end.html