6 vantaggi nascosti di Roth IRA

L'apertura di un conto pensionistico individuale è un ottimo passo nella pianificazione della pensione. Tuttavia, dovrai affrontare una scelta quando lo fai: sceglierai un Roth o un IRA tradizionale? I tuoi contributi a uno contano per il limite annuale totale per entrambi i tipi di account, quindi la tua scelta è fondamentale. Un Roth IRA offre numerosi vantaggi per le tue circostanze fiscali. Ecco i principali vantaggi degli IRA Roth che potresti non conoscere. Puoi anche lavorare con un consulente finanziario per aiutarti a trovare il conto pensionistico giusto per la tua situazione.

Cos'è un Roth IRA?

Un Roth IRA è un conto pensionistico individuale che utilizza denaro tassato dal governo. Ad esempio, supponiamo che tu riceva uno stipendio di $ 2,000 dal tuo datore di lavoro ogni due settimane. Questi soldi ti arrivano dopo che le tasse sono state riscosse. Depositi $ 200 di ogni busta paga sul tuo Roth IRA. Quando andrai in pensione, non pagherai le tasse sulle tue distribuzioni Roth IRA perché le hai pagate mentre lavoravi. Questo scenario è l'opposto di un tradizionale IRA, che ti dà una riduzione dell'imposta sul reddito mentre lavori e incorre in tasse in pensione.

Principali vantaggi degli IRA Roth

Gli IRA Roth sono distinti dagli IRA tradizionali e possono aiutare la tua situazione fiscale nei seguenti modi:

Rendimenti con agevolazioni fiscali

I conti pensionistici generalmente sono soggetti a imposte sul reddito o sulle plusvalenze quando i loro investimenti guadagnano denaro. Tuttavia, non dovrai pagare le tasse quando il tuo Roth IRA cresce. Questo aspetto aumenta le tue entrate durante il pensionamento e riduce al minimo le commissioni del conto.

Flessibilità di prelievo

Gli IRA Roth ti consentono anche di prelevare denaro prima del pensionamento. Nello specifico, puoi prelevare i contributi a qualsiasi età senza incorrere in penali. Devi però avere il conto da almeno cinque anni prima di accedere ai tuoi contributi senza pagare una penale. Allo stesso modo, ti verrà addebitata una sanzione pecuniaria in caso di recesso di età inferiore ai 59.5 anni.

Detto questo, diverse eccezioni consentono di evitare le penali. Ad esempio, gli acquirenti di una casa per la prima volta possono prelevare $ 10,000 dal conto in qualsiasi momento per aiutare con l'acconto. Inoltre, puoi coprire le spese qualificate per l'istruzione, le spese mediche, l'adozione o la nascita. Infine, i tuoi fondi sono accessibili se muori o soffri di disabilità.

La storia continua

Ricorda, la regola dei cinque anni si applica dopo aver compiuto 59.5 anni. Quindi, i prelievi dopo quell'età da un conto che hai tenuto per meno di cinque anni saranno soggetti a tasse sui guadagni. Tuttavia, una volta superati i traguardi di generazione e quinquennali, i tuoi fondi sono completamente accessibili senza tasse o commissioni. Pertanto, puoi prelevare tutto il denaro che desideri all'anno senza modificare la tua situazione fiscale.

Nessun RMD

Le leggi sulla distribuzione minima richiesta (RMD) impongono prelievi obbligatori da molti tipi di conti pensionistici. In breve, le leggi fanno sì che i pensionati prendano denaro dai loro conti pensionistici all'età di 72 anni, anche se non ne hanno bisogno. Fortunatamente, i Roth IRA sono esenti da questa regola, il che significa che i tuoi fondi rimarranno nel tuo account, guadagnando rendimenti fino a quando non avrai bisogno di una distribuzione.

Nessun onere fiscale per i beneficiari

I tuoi fondi Roth IRA sono ugualmente non tassabili se muori e lasci il tuo conto ai beneficiari designati. Inoltre, l'IRS consente prelievi senza penalità dagli IRA ereditati per i beneficiari di età inferiore ai 59.5 anni. Tuttavia, si applicano ancora le regole RMD, il che significa che la persona amata che riceve l'IRA deve alla fine ritirare tutti i soldi dal conto.

Tasse sul reddito ridotte

Poiché le distribuzioni Roth IRA non hanno implicazioni fiscali, sono utili se si prevede un reddito sostanziale durante il pensionamento. Ad esempio, se guadagni meno di $ 89,450 e dichiari le tasse insieme al tuo coniuge, rimarrai nella fascia fiscale del 12%. Farlo con un Roth IRA significa pagare questa tariffa bassa mentre lavori. Quindi, riceverai distribuzioni esentasse in pensione, aiutandoti a rimanere nella fascia fiscale del 10%, l'aliquota più bassa possibile che puoi ottenere.

Accoppiamento con altri tipi di account

Il tuo Roth IRA fornisce una diversificazione fiscale quando contribuisci a un altro conto pensionistico. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro offre un piano 401 (k), puoi versare contributi al lordo delle imposte e contributi al netto delle imposte al tuo Roth IRA. Questa opzione distribuisce il carico fiscale tra gli anni di lavoro e il pensionamento, riducendo le difficoltà finanziarie in entrambe le fasi della vita.

Svantaggi di un Roth IRA

Sebbene gli IRA Roth offrano una serie di vantaggi, presentano diversi svantaggi:

Il livello di reddito impedisce l'accessibilità

I regolamenti IRS vietano Roth IRA per coloro che hanno un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) troppo alto. Nello specifico, se sei sposato e fai domanda congiuntamente, puoi contribuire a un Roth IRA con un MAGI di $ 218,000 o inferiore. Un MAGI inferiore a $ 228,000 riduce quanto puoi contribuire, mentre un reddito superiore a questo limite significa che non puoi contribuire con un solo dollaro a un Roth IRA.

L'archiviazione come singolo o come capofamiglia comporta limiti simili. Nello specifico, il limite di reddito per queste situazioni fiscali è di $ 138,000. Quelli con un MAGI compreso tra $ 138,000 e $ 153,000 possono contribuire con un importo inferiore a un Roth IRA mentre il superamento del limite massimo ti impedisce di contribuire. Al contrario, gli IRA tradizionali non hanno limiti di reddito, il che significa che chiunque può contribuire a uno.

Massimi di deposito limitati

Un altro aspetto negativo degli IRA è il loro basso limite di contribuzione annuale. Nello specifico, puoi contribuire con $ 6,500 all'account nel 2023. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 7,500. Di conseguenza, potrebbe essere necessario aprire un conto pensionistico aggiuntivo, come un 401 (k) o un 403 (b), per risparmiare abbastanza per il pensionamento.

Nessuna opzione pre-tasse

Un Roth IRA non può usare dollari al lordo delle imposte. Di conseguenza, non puoi abbassare le imposte sul reddito con un Roth IRA durante i tuoi anni di lavoro. Questo aspetto può danneggiare la tua situazione fiscale se prevedi che il tuo reddito sia significativamente più alto nella tua carriera che in pensione. Ad esempio, se guadagni $ 95,000 quest'anno, pagherai il 22% sul tuo reddito prima di depositarlo nel tuo Roth IRA. D'altra parte, collocare dollari al lordo delle imposte in un IRA tradizionale e pianificare $ 44,000 di reddito pensionistico annuo significa pagare un'aliquota dell'imposta sul reddito del 12% sui contributi.

Limiti di conversione

Poiché il reddito può limitare la tua capacità di contribuire a un Roth IRA, le conversioni sono un'opzione popolare per le persone ad alto reddito per ottenere questo tipo di account. Nello specifico, puoi aprire un IRA tradizionale, contribuire ad esso, quindi convertirlo in un Roth IRA. In tal modo è necessario pagare le imposte sul reddito dovute sui contributi. Inoltre, lo svantaggio qui è che non puoi riconvertire in un IRA tradizionale una volta che diventa un Roth. Pertanto, è meglio eseguire una conversione solo con un piano dettagliato in atto.

Conti pensionistici alternativi

Poiché la tua situazione fiscale o il tuo livello di reddito potrebbero rendere il Roth IRA scadente o non redditizio, puoi espanderti in altre opzioni di risparmio pensionistico. Considera quanto segue:

• IRA tradizionale: Un IRA tradizionale non ha limiti di reddito, il che significa che i tuoi pagamenti annuali non ti impediranno di contribuire al conto. Tuttavia, si applica ancora il limite di contribuzione annuale di $ 6,500.

• Conto di intermediazione: Puoi anche aprire un conto di intermediazione tassabile se desideri una maggiore accessibilità ai tuoi fondi, con il compromesso che sono le tasse sulle plusvalenze sui tuoi rendimenti.

• Piani sponsorizzati dal datore di lavoro: Gli account come gli account 401(k) e 403(b) sono opzioni eccellenti. Puoi ricevere contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro e contribuire fino a $ 22,500 all'anno. Inoltre, chi ha più di 50 anni può depositare altri $7,500.

Conclusione

Gli IRA Roth offrono vantaggi fiscali unici e opzioni di prelievo per i titolari di conti. Nello specifico, non pagherai le imposte sul reddito in pensione con il conto e potrai prelevare fondi in anticipo dall'importo del tuo contributo. Inoltre, sono accessibili a chiunque sia al di sotto del limite di reddito, il che significa che non dipenderai da un datore di lavoro o da un tipo di lavoro per contribuire all'account.

Detto questo, il più grande vantaggio fiscale del Roth IRA può anche essere la sua rovina. Se preferisci risparmiare dollari al lordo delle tasse e pagare le tasse in pensione, è meglio contribuire a un IRA tradizionale. Inoltre, il basso limite di contribuzione annuale potrebbe costringerti a cercare altrove per risparmiare denaro per la pensione. Di conseguenza, è necessario valutare il piano pensionistico e le circostanze fiscali per sapere se un Roth IRA ha senso.

Suggerimenti per avere un Roth IRA

• Capire se i contributi pensionistici al lordo o al netto delle imposte siano ottimali può essere difficile. La tua situazione finanziaria è unica e dovrai tenere conto di ogni aspetto delle tue circostanze per capire se un Roth IRA è il migliore per te. Fortunatamente, un consulente finanziario può aiutarti a dare un senso alle tue opzioni. Trovare un consulente finanziario non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare i tuoi consulenti senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Come accennato, il Roth IRA è solo uno dei tanti piani pensionistici disponibili. Puoi leggere di più sui migliori tipi di piano pensionistico per sceglierne uno adatto a te.

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Il post 6 Principali vantaggi degli IRA Roth è apparso per primo sul blog SmartAsset.